Biorąc kredyt, zawsze musimy się liczyć z tym, że bank nie udzieli nam go za darmo. Wszystkie opłaty są nie jako wliczone w jego koszt i kredytobiorca musi po prostu ponieść te koszty. Samo zaciągnięcie pożyczki to oczywiście comiesięczne spłaty rat, które zależą od wysokości pożyczonej kwoty oraz okresu spłaty samego zobowiązania.
Kredyt- możliwości, które daje
Obecnie kredyty są chętnie udzielane przez banki, które mają w tym swój interes. W styczniu 2019 roku banki udzieliły kredytów na kwotę wyższą niż w 2018 tego samego miesiąca. Największy wzrost był związany z udzieleniem kart kredytowych: 7%, kredytów konsumpcyjnych: 2%, udzielono jedynie mniej kredytów hipotecznych: -5%.
Definicja całkowitej kwoty kredytu znajduje się w ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku, Dz. U. z 2011 r. nr 126, poz. 715 ze zm., która obowiązuje od 18 grudnia 2011 r. Wszystkie zasady, na jakich zostaje udzielony kredyt gotówkowy są określone w umowie.
Wybierając odpowiednią ofertę musimy wziąć pod uwagę, co dokładnie składa się na całkowity koszt udzielonego kredytu i wybrać taką, która będzie najkorzystniejsza. Warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który doskonale zna wszystkie oferty banków oferujących kredyty i pomoże wybrać taki, którego oczekuje klient.
Koszty, jakie są wliczone w kredyt
Banki w zamian za udzielony kredyt pobierają szereg opłat z tym związanych. Najczęściej na koszt kredytu składa się:
- prowizja, którą bank pobiera za udzielenie nam kredytu. Jest ona wliczona w koszt raty miesięcznej lub płatna jednorazowo. Jej wysokość zależy od wysokości udzielonego kredytu. Jeśli bank nie przedstawi prowizji w zaproponowanej przez siebie ofercie, z pewnością w inny sposób zrekompensuje sobie jej brak np. kredytobiorca będzie musiał wykupić dodatkowe produkty.
- oprocentowanie, które składa się głównie na koszt kredytu. Do wyboru jest oprocentowanie stałe lub zmienne. To pierwsze pozwoli na poznanie wysokości raty w dniu podpisania kredytu. Nie zmienia się ono przez czas trwania umowy kredytowej. Oprocentowanie zmienne jest zależne od wysokości stóp procentowych, które są ustalone przez Narodowy Bank Polski.
- rodzaj rat, kredytobiorca ma do wyboru raty stałe, malejące i rosnące. Tutaj trzeba dokładnie sprawdzić, jaki rodzaj rat jest najkorzystniejszy oraz czy nie będzie to miało wpływu na całkowity koszt kredytu
- ubezpieczenie kredytu, które jest szczególnie wymagane dla kredytu hipotecznego i wiąże z bankiem na lata. Zabezpiecza ono na wypadek choroby, śmierci, czy utraty pracy. Jego wysokość jest uzależniona od okresu zaciągnięcia kredytu i jego wysokości.
Często banki przedstawiają klientom symulację kredytu, który Ci chcą zaciągnąć. Jest to dobre rozwiązanie, ponieważ pokazuje, jak w ciągu kilkudziesięciu lat będzie wyglądał nasz kredyt, spłata rat, czy inne dodatkowe opłaty, które trzeba będzie ponieść. Kredytobiorca może również samodzielnie wyliczyć swoją ratę i koszt kredytu. Wymaga to jednak wiedzy i znajomości ekonomii oraz zastosowania odpowiednich wzorów.
Oblicz samodzielnie swoją ratę i koszt kredytu
Bez względu na to, jakie raty zostały wybrane (rosnące, malejące, stałe) koszt kredytu można obliczyć korzystając z poniższego wzoru:
Przy ratach stałych, pojedynczą ratę obliczymy wg wzoru, w którym dany symbol oznacza:
R- ratę kredytu
K- wartość pożyczki
N- liczbę rat kredytu do spłaty
q- współczynnik procentowy
wartość “q” zostaje obliczone ze wzoru:
gdzie:
r- jest stopą procentową wyrażoną w ułamku
m- jest ilością okresów kapitalizacji
Gdy kredytobiorca zdecydował się na raty malejące należy posłużyć się innym wzorem:
gdzie:
R- rata kredytu
W- wartość pożyczki
N- liczba rat kredytu do spłaty
n- numer poszukiwanej raty
r- stopa procentowa w ułamku
Każda rata musi zostać obliczona oddzielnie, następnie raty trzeba zsumować. Otrzymany wynik będzie całkowitym kosztem kredytu dla kredytobiorcy.
Inaczej sprawa wygląda, gdy chodzi o kredyt hipoteczny, który jest jednym z najbardziej popularnych wśród kredytobiorców. Tutaj przede wszystkim bank musi zabezpieczyć siebie przed ewentualnymi kosztami, na wypadek, gdyby kredytobiorca nie był w stanie później spłacić kredytu.
Kredytobiorco, pamiętaj o dodatkowych kosztach
Oprócz standardowych zabezpieczeń, jak przy kredytach konsumpcyjnych, klient musi być przygotowany na koszty związane z:
- wkładem własnym- banki z reguły wymagają posiadania wartości kredytu na poziomie 10-20%. Jeśli obniżą wkład własny, wtedy konieczne będzie dodatkowe zabezpieczenie.
- ubezpieczeniem- najczęściej spłacający kredyt musi posiadać wykupione ubezpieczenie, które będzie obejmowało także zabezpieczenie na życie, od nieruchomości, czy ubezpieczenie pomostowe.
- opłatą rekompensacyjną- jest to opłata, którą pobiera bank za szybszą spłatę kredytu, przez pierwsze 5 lat obsługi kredytu.
- kosztami wyceny przez rzeczoznawcę- bank musi znać dokładną wartość nieruchomości przed podpisaniem umowy z klientem.
Wkładem własnym mogą być: gotówka, oszczędności, środki znajdujące się na rachunku bankowym, zaliczki, wpłaty na rachunek zbywcy, wartość rynkowa nieruchomości, koszty poniesionych robót budowlanych, czy wartość zakupionych materiałów. Niektóre banki świadczą również dodatkowe ubezpieczenie wkładu własnego, jest to jednak dość kosztowne rozwiązanie.
Opłaty, które nie wchodzą w całkowity skład kredytu to:
- koszty windykacji, oprocentowanie karne, wszystkie opłaty, które dotyczą nieterminowego dotrzymania zobowiązań przez kredytobiorcę
- koszty prowadzenia rachunku bankowego, z którego jest pobierana opłata
- koszty, które wynikają ze zmiany kursów walutowych
- koszty, od których zależna jest kwota kredytu
- opłaty, które są związane z ustaniem ubezpieczenia, nie dotyczy to kosztów ubezpieczenia spłaty pożyczki.
Warto zastanowić się, czy ranking kredytów nie będzie w tym przypadku korzystnym rozwiązaniem, lub sam kalkulator kredytowy. Nie ulega wątpliwości, że sama zdolność kredytowa jest istotna przy jego udzielaniu. Całkowita kwota udzielonego kredytu pokryje całkowity koszt jego udzielenia. Rankingi kredytowe cieszą się dużą popularnością i wielu kredytobiorców z niego korzysta, gdy chce ustalić, ile faktycznie on wyniesie.
Z pewnością wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy z faktycznie poniesionych kosztów, jakie generuje kredyt. A sam kredyt długoterminowy jest kosztownym przedsięwzięciem, które będzie wymagało od kredytobiorcy dużego nakładu finansowego. Dlatego warto dokładnie sprawdzić, jakie możliwości ma osoba, która będzie ubiegać się o kredyt na dłuższy okres.
