Każda osoba, która przed wyznaczonym w umowie kredytowej terminie spłaci zobowiązanie, może ubiegać się o zwrot prowizji bankowej. Pieniądze można odzyskać także w przypadku skonsolidowania kredytu.
Prowizja za udzielenie kredytu
W kredytowej umowie, jak wynika z prawa bankowego, może zostać określona prowizja, jaką bank naliczy klientowi za uruchomienie kredytu. Warto podkreślić, że nie jest to obligatoryjna opłata, a strony umowy mają w tym zakresie sporą swobodę.
Zgodnie z art. 69 ust. 2 prawa bankowego w umowie kredytowej musi się znaleźć informacja o ustalonej wysokości tej opłaty, oczywiście jeśli umowa w ogóle ją przewiduje.
Z kolei art. 77 mówi o tym, że bank może pobrać prowizję od kredytu będącego w dyspozycji kredytobiorcy, ale przez niego niewykorzystanego - jeśli taki zapis znalazł się w umowie kredytowej.
Ponadto, ustawodawca nie określa ściśle, z jakiego tytułu może zostać pobrana prowizja. W ustawie znalazł się zapis mówiący iż, bank ma prawo pobrać taką opłatę za czynności bankowe. Trzeba też zaznaczyć, że w prawie bankowym nie figuruje definicja ustawowa prowizji.
Z kolei, jeśli chodzi o słownikowe pojęcie prowizji, to zgodnie z nowym słownikiem języka polskiego wydawnictwa PWN, jest to wynagrodzenie procentowe za pośredniczenie w handlowej transakcji.
Występuje kilka rodzajów prowizji, m.in.:
-
prowizja za udzielenie kredytu,
-
prowizja od kredytu, który został pozostawiony do dyspozycji klienta i nie został przez niego wykorzystany,
-
prowizja za przedterminową spłatę kredytu.
Przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego
W sprawie wcześniejszej spłaty kredytu, a konkretnie art .49 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011r. o kredycie konsumenckim, wspólnie wypowiedzieli się Rzecznik Finansowy oraz Prezes UOKiK. W takiej sytuacji kredytodawca powinien dokonać obniżenia oraz zwrotu kosztów kredytu.
Co istotne, redukcja ta powinna mieć proporcjonalny charakter. Art. 48 ust. 1 wspomnianej ustawy mówi, iż prawem konsumenta jest spłata części bądź całości zobowiązania przed terminem, który został określony w umowie.
W tym miejscu należy także przytoczyć dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady z 23 kwietnia 2008 r. dot. umów o kredyt konsumencki. W tym dokumencie wskazano, że konsument ma prawo w dowolnym czasie spłacić czy to w części czy całości swoje zobowiązanie.
Ponadto, jest wówczas uprawniony do otrzymania obniżki kosztu kredytu, czyli odsetek i opłat naliczanych za pozostały okres trwania umowy.
11.09.2019r. korzystny dla kredytobiorców wyrok dot. zwrotów bankowych wydał TSUE, czyli Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej.
źródło: materiały własne redakcji
Kiedy dostaje się zwrot prowizji bankowej?
Dokonanie spłaty kredytu konsumenckiego przed wyznaczonym w umowie z bankiem terminem otwiera konsumentowi drogę do otrzymania zwrotu bankowego.
W tym miejscu warto wyjaśnić, który kredyt jest określany jako konsumencki. Definicję znajdziemy w Ustawie o konsumenckim kredycie. Takie zobowiązanie nie może przekroczyć określonej kwoty, tj. 255 550 zł lub jej równowartości w obcej walucie.
Kredyt konsumencki nie może również być udzielany na cele, które są związane z działalnością zawodową czy działalnością gospodarczą. Najkrócej mówiąc, takiego rodzaju zobowiązanie może zaciągnąć osoba fizyczna.
Zwroty prowizji powinny być proporcjonalne, czyli na przykład jeśli koszty początkowe rocznego kredytu były na poziomie 2 000 zł, a spłata zobowiązania nastąpiła w ciągu 6 miesięcy, to kredytodawca powinien zwrócić kredytobiorcy 1 000 zł.
O zwroty prowizji bankowej można także się ubiegać także w przypadku refinansowania jednego kredytu drugim oraz z umów kredytów hipotecznych zawartych po 22 lipca 2017 roku (nie ma tu znaczenia kwota zobowiązania).
Koszty kredytu
Instytucje finansowe mające w swojej ofercie kredyt konsumencki w zdecydowanej większości przypadków nie domagają się, aby konsument dokonujący spłaty przed terminem zapłacił odsetki za niewykorzystany czas.
Problemem jest natomiast brak zwrotu pobranych wcześniej opłat np. prowizji za udzielenie kredytu. Z taką interpretacją w/w ustawy trudno jednak się zgodzić. Banki najczęściej tłumaczą się tym, że takiego rodzaju opłaty rekompensują im koszty generowane związku z obsługą kredytu.
Opłata za przedterminową spłatę kredytu
W w/w ustawie przewidziano taką sytuację, że kredytodawca może naliczyć kredytobiorcy prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Co istotne, zapis o tym musi się znaleźć w podpisanej między stronami umowie.
Dodatkowo osoba zaciągająca kredyt powinna być o tym fakcie rzetelnie poinformowana. Taka prowizja jest to oczywiście odrębna opłata i nie mam nic wspólnego z prowizją pobieraną za udzielenie kredytu.
