Coraz częściej w ostatnim czasie spotykamy się z informacją, z której wynika, że możemy sprzedać swoją szkodę. Obiecywana jest wypłata gotówki, w przypadku zaniżonej wypłaty ze strony ubezpieczyciela. Wiele firm oferuje tzw. odkup szkody OC.
Co oznacza odkup szkody?
Przede wszystkim należy ustalić, co oznacza, że ktoś odkupi naszą szkodę oraz w jaki sposób się to odbywa i kiedy może dojść do takiej sprzedaży. Odkup szkody OC to nic innego jak zawarcie umowy cesji pomiędzy wierzycielami. Cesja zawierana jest pomiędzy dotychczasowym a nowym wierzycielem. Dotychczasowy wierzyciel to osoba, która otrzymała odszkodowanie, które tylko w części pokryło faktyczną szkodę. Nowy wierzyciel to osoba, która odkupuje od nas szkodę, więc faktycznie odkupuje nasze roszczenie do ubezpieczyciela o uzyskanie dopłaty odszkodowania.
Cesja polega na przeniesieniu wierzytelności w drodze umowy na wskazaną osobę trzecią. Przedmiotem takiej umowy jest prawo do żądania od dłużnika spełnienia określonego świadczenia. W praktyce oznacza to, że sprzedajemy komuś swoje prawo do uzyskania wyższego odszkodowania od ubezpieczyciela. Otrzymujemy za to umówioną cenę, a już do nabywcy należy uzyskanie dalszych środków od ubezpieczyciela sprawcy.
Kiedy warto skorzystać z propozycji odkupu OC?
Cesja może okazać się korzystnym rozwiązaniem. W praktyce proces likwidacji wygląda w ten sposób, że zgłaszamy szkodę, przyjeżdża rzeczoznawca ze strony zakładu ubezpieczeń, wycenia szkodę, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie i jeśli wszystko jest w porządku, likwidacja zostaje zakończona. Otrzymane odszkodowanie może jednak wydawać nam się zaniżone, lecz często nie mamy możliwości zweryfikowania wyceny ubezpieczyciela w prosty sposób. Możemy się domyślać, że powinniśmy otrzymać wyższą wypłatę, że należy nam się więcej, ale powinniśmy mieć na to konkretne dowody.
Mamy prawo do odwołania, jednak brak poparcia naszych zastrzeżeń odpowiednią dokumentacją może być trudne. W takiej sytuacji najlepsze jest uzyskanie opinii niezależnego rzeczoznawcy, który wyceni faktyczną wartość, takie opinie są dość drogie i również nie mamy pewności czy opinia będzie dla nas ostatecznie korzystna.
Nawet jeśli jesteśmy w stanie ustalić wstępnie, że opinia będzie dla nas korzystna, to również nie mamy pewności czy ubezpieczyciel uzna zgłaszane zastrzeżenia, czy faktycznie, pozyskanie opinii spowoduje uzyskanie dopłaty.
Niektóre zakłady ubezpieczeń niestety mogą stać na stanowisku, że sporządzona przez nas wycena nie daje podstaw do dopłaty i pozostaje skierowanie sprawy do sądu, a to powoduje dalsze koszty. Sprawa sądowa może trwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat. Po przeanalizowaniu sprawy może się okazać, że nakład środków, pracy i czasu nie stoją w zgodzie z tym, na czym nam zależy. W takiej sytuacji warto rozważyć sprzedaż wierzytelności.
Otrzymamy wówczas od razu dopłatę i zakończymy sprawę likwidacji. Dopłata oczywiście nie będzie w pełni pokrywała tego, co ubezpieczyciel może wypłacić, ale ryzyko odzyskania odszkodowania i dalsze koszty już bierze na siebie nabywca wierzytelności. Nabywca również nie ma pewności, że uzyska w pełni zgłaszane kwoty, może również nie uzyskać ostatecznie nic, o czym należy, pamiętać podejmując decyzję o sprzedaży posiadanej w stosunku do ubezpieczyciela wierzytelności.
Jaka szkoda może zostać odkupiona?
Odkup dotyczy szkód w pojeździe, co do których wypłata nastąpiła na podstawie kosztorysu. Jeśli likwidacja nastąpiła na podstawie faktur lub bezgotówkowo, to nie ma podstaw do uzyskania dalszego odszkodowania. Rozliczenie z zakładem ubezpieczeń na podstawie faktur lub bezgotówkowo oznacza, że cała szkoda została naprawiona, wypłata nastąpiła na podstawie faktycznie poniesionych kosztów.
Co do zasady w momencie sprzedaży szkody nie powinno upłynąć więcej niż trzy lata od samego zdarzenia. Jeśli jednak ktoś zdecyduje się odkupić szkodę po tym terminie dla sprzedającego, jest to o tyle korzystne, że otrzyma dodatkowe środki, a kupujący, w przypadku podniesienia zarzutu przedawnienia przez ubezpieczyciela, nie będzie mógł zyskać żadnych dopłat.
Jeżeli uzyskaliśmy wypłatę odszkodowania od ubezpieczyciela i jesteśmy w stanie za uzyskaną kwotę dokonać naprawy uszkodzonego pojazdu, nie mamy możliwości uzyskania opinii niezależnego rzeczoznawcy, a nie do końca jesteśmy pewni czy wypłacone odszkodowanie jest zaniżone, albo czy jest zaniżone na tyle, by walczyć o wyższą dopłatę, warto rozważyć zawarcie umowy cesji wierzytelności.
Uzyskamy dodatkowe środki bez konieczności żmudnej walki z ubezpieczycielem, pozbywamy się ryzyka poniesienia większych strat niż możliwość uzyskania dalszego odszkodowania, oszczędzamy też sporo czasu, nie musimy angażować dalszych środków, a przede wszystkim nie ponosimy żadnego ryzyka. Ryzyko udowodnienia roszczenia i uzyskania dalszego odszkodowania w całości bierze na siebie nabywca.
Różnice pomiędzy odkupem odszkodowania z TU
Przede wszystkim odkupienie nie jest uzyskanie odszkodowania od ubezpieczyciela. Odkup to uzyskanie dopłaty do odszkodowania wypłaconego już przez ubezpieczyciela. Nie oczekujemy tu na decyzję ubezpieczyciela, środki otrzymujemy bezpośrednio od kupującego.
Kupujący, który chce uzyskać dalsze dopłaty, musi wystąpić do ubezpieczyciela z odpowiednim roszczeniem. W przypadku gdy otrzymujemy odszkodowanie od ubezpieczyciela, wszelka korespondencja jest skierowana do nas bezpośrednio, wypłaty dokonywane są na wskazany przez nas rachunek, mamy prawo do uzyskiwania informacji.
Gdy sprzedamy swoją szkodę, nie mamy już żadnych dalszych informacji od ubezpieczyciela, w jakim zakresie szkoda została sprzedana. Oznacza to, że w nasze miejsce wstępuje nabywca, to i on występuje przed ubezpieczycielem i do niego kieruje wszelkie decyzje. Sprzedający nie powinien już uzyskiwać żadnych informacji o przebiegu likwidacji szkody, a wszelkie ewentualne wypłaty będą kierowane do nabywcy, a nie do nas.
Sprzedanie szkody z OC daje przede wszystkim możliwość uzyskania szybko dodatkowych środków, bez ponoszenia jakiegokolwiek ryzyka. Warto rozważyć wszelkie plusy i minusy takiego rozwiązania. Zwłaszcza że odkup może dotyczyć spraw zakończonych dla nas wiele miesięcy temu, w których w ogóle nie spodziewaliśmy się żadnych dopłat.
