Ugoda z bankiem a kredyt frankowy – czy warto zawrzeć ugodę?

Kredyt frankowe od wielu lat są zmorą osób, które je zaciągnęły. Ostatnimi czasy sprawiają też dużo problemów bankom, bo kredytobiorcy zaczęli masowo wkraczać na drogę sądową, żeby wywalczyć unieważnienie umowy lub odfrankowienie. Czy w takim razie ugoda z bankiem może się opłacać? Dowiedz się z tego artykułu.

Ugoda z bankiem kredyt frankowy – dlaczego banki zaczęły proponować frankowiczom ugody?

Kredyty frankowe od lat wzbudzają emocje. Nie tylko wśród kredytobiorców, bo również Komisja Nadzoru Finansowego zainteresowała się tą tematyką, tworząc pod koniec 2020 r. program ugód, który miałby rozwiązać problem, zadowalając zarazem banki, jak i frankowiczów. Początkowo tylko niektóre banki zaczęły stosować się do zaleceń wydanych przez Komisję Nadzoru Finansowego i zaczęły oferować ugody. Z czasem dołączyły do nich inne banki i obecnie ugody są oferowane przez prawie każdy bank.

Banki zaczęły nawet prowadzić agresywne kampanie, w których próbują zapewnić frankowiczów, że ugoda zawsze jest bardziej korzystna niż droga sądowa. Oferują nawet bardziej atrakcyjne ugody niż te wcześniejsze. Jednak czy aby na pewno banki mają rację, dążąc do zawarcia ugody z możliwie największą liczbą frankowiczów? Możesz wykorzystać nasz darmowy kalkulator frankowicza, żeby sprawdzić, co zapewni Ci większe korzyści – ugoda pozasądowa czy skorzystanie z pomocy kancelarii frankowej.

Ugody frankowe – na czym to polega?

Ugoda frankowa polega na tym, że kredyt będzie w dalszym ciągu spłacany, ale na innych zasadach. Większość banków oferuje takie ugody, które zakładają, że saldo zadłużenia będzie przeliczone na nowo w taki sposób, jakby kredyt od początku był spłacany jako kredyt złotówkowy.

Obniżenie salda kredytu odbywa się zgodnie ze stawką WIBOR, która to stawka jest wyższa niż stawka LIBOR, która obowiązywała w momencie zawierania umów kredytów frankowych. Ugoda zakłada zatem po prostu przewalutowanie kredytu we frankach, ale zgodnie z niekorzystną stawką. Jest to oczywiście zamierzone działanie banków, które chcą zaproponować kredytobiorcom takie rozwiązania, które teoretycznie zapewnią frankowiczom spokój i komfort, ale tak naprawdę służą innemu celowi.

Ważne! Celem banków jest po prostu zablokowanie frankowiczom możliwości dochodzenia roszczeń na drodze sądowej. 

Niezależnie od tego, jak się skończy sprawa frankowa w sądzie, bank będzie musiał ponieść koszty sądowe, a na dodatek kredytobiorca uzyska zdecydowanie bardziej korzystną kwotę niż w przypadku zawarcia ugody pozasądowej. 

Ugoda z bankiem czy warto?

Ugoda z bankiem to dobre rozwiązanie tylko wtedy, kiedy zawrzesz ją przed sądem. W takiej sytuacji masz pewność, że warunki ugody są sprawiedliwe i nie skazujesz się na niekorzystne rozwiązanie, jakim bez wątpienia jest ugoda pozasądowa.

Pamiętaj, że kredyt we frankach jest dla banku bardzo opłacalny. Nie da się jednak ukryć, że po fali wyroków TSUE banki musiały podjąć działania, które poprawią ich wizerunek, a ten był bardzo niekorzystny, ponieważ wyszło na jaw, że wszystkie umowy kredytów frankowych zawierały klauzule abuzywne.

Banki celowo zawierały takie umowy, żeby na nich zyskać. Oczywiście prawie nikt nie zakładał, że zyski będą aż tak ogromne, ale też żaden przedstawiciel banków nie wyszedł z propozycją ugód, dopóki TSUE nie wydało wielu wyroków w sprawie kredytów frankowych i dopóki KNF nie wezwało banków do wszczęcia mediacji z kredytobiorcami.

Jeśli kredytobiorcy zależy na czasie i nie chce wieloletniego procesu, to warto skorzystać z porównywarki kancelarii frankowych. Z pomocą adwokata lub radcy prawnego z takiej kancelarii można zawrzeć ugodę sądową. Z własnego doświadczenia wiem, że zawarcie jej pozwoli zaoszczędzić czas, zyskać naprawdę sporą kwotę i uwolnić się od kredytu.

Łukasz Adamczyk, adwokat

Ugoda z bankiem a podatek

Zawarta ugoda z bankiem kredyt frankowy a podatek – czy trzeba go płacić? Na szczęście nie zawsze pojawia się taka konieczność. Jeśli zawrzesz ugodę pozasądową, na zasadach KNF, to na szczęście ominie Cię podatek. Tak samo podatek od ugody frankowej nie  Nie zmienia to jednak faktu, że korzyści finansowe wynikające z takiej ugody są dosyć znikome, jeśli porównasz je z ugodą sądową lub unieważnieniem umowy. 

Dlaczego nie trzeba płacić podatku po zawarciu ugody z bankiem, a tym samym po wzbogaceniu się?

Rozporządzenie Ministra Finansów w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe

§ 1. 1. Zarządza się zaniechanie poboru podatku dochodowego od osób fizycznych od kwot: 1) umorzonych osobie fizycznej wierzytelności z tytułu kredytu mieszkaniowego,

Źródło: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20220000592/O/D20220592.pdf

Pamiętaj, że bank zyska na zawarciu z Tobą ugody – zablokuje Ci w ten sposób możliwość dochodzenia roszczeń na drodze sądowej. Niezależnie od rezultatu rozprawy – unieważnienia, odfrankowienia czy zawarcia ugody sądowej – droga sądowa zawsze będzie zdecydowanie bardziej korzystna niż ugoda pozasądowa z bankiem. 

Ugoda z bankiem kredyt we frankach – na czym polega ugoda sądowa?

Ugoda sądowa to uwarunkowana prawnie kwestia, o której można przeczytać w Kodeksie cywilnym. 

Art.  223.  [Nakłanianie do pojednania]

§  1.  Przewodniczący powinien we właściwej chwili skłaniać strony do pojednania, zwłaszcza na pierwszym posiedzeniu, po wstępnym wyjaśnieniu stanowiska stron. Osnowę ugody zawartej przed sądem wciąga się do protokołu rozprawy albo zamieszcza w odrębnym dokumencie stanowiącym część protokołu i stwierdza podpisami stron. Niemożność podpisania ugody sąd stwierdza w protokole.

Źródło: https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-postepowania-cywilnego-16786199/art-223

Jak widzisz, przewodniczący postępowania sądowego powinien namawiać do zawarcia ugody przed sądem. Interes ma w tym de facto całe społeczeństwo, bo w sądzie powinny być rozpatrywane tylko te sprawy, których nie da się rozstrzygnąć w inny sposób. Sprawy frankowe do takich nie należą, ale często to banki idą w zaparte i nie chcą zawrzeć ugody przed sądem. Zamiast tego chcą wygrać sprawę i zmusić frankowiczów do spłacania kredytu w taki sposób, jaki zakład pierwotna umowa kredytu.

Kredyt frankowy – ugoda z bankiem czy ugoda sądowa?

Kredyty frankowe ugody – lepsza sądowa czy pozasądowa? Ugoda sądowa jest zdecydowanie bardziej korzystna. Najpewniej uzyskanie jej potrwa tylko kilka miesięcy, co wcale nie jest tak długim okresem w porównaniu do ugody z bankiem, której zawarcie nie jest prawdopodobne w terminie krótszym niż miesiąc.

Nie da się jednak porównywać korzyści, jakie może uzyskać kredytobiorca, który zdecyduje się na drogę sądową. Ugoda zawarta przed sądem to korzyść kilkukrotnie wyższa niż to, co oferują banki. Warto się na nią zdecydować, bo również koszty kancelaryjne będą wtedy znacznie niższe niż w przypadku dłuższego postępowania sądowego, które zakończyłoby się unieważnieniem lub odfrankowieniem.

Frankowicze ugody – przykład

Nasz Klient, Pan Andrzej, zaciągnął kredyt we franku szwajcarskim w banku PKO BP. Pan Andrzej z otrzymanej kwoty wybudował nieruchomość we Wrocławiu. Bank zaproponował Panu Andrzejowi ugodę w wysokości 23 000 zł. Gdyby kredytobiorca zdecydował się na unieważnienia umowy kredytowej na drodze sądowej, to mógłby zyskać aż 230 000 zł. Zależało mu jednak na czasie, więc zamiast tego postawił na szybsze rozwiązanie, czyli ugodę zawartą przed sądem. W ten sposób dzięki pomocy kancelarii Pan Andrzej zyskał aż 184 000 zł.

Ugody z frankowiczami – czy można podważyć ugodę z bankiem?

Wielu kredytobiorców, którzy zawarli ugody z bankiem, zastanawia się, czy po podpisaniu ugody można ją podważyć i unieważnić. Odpowiedni adwokat lub radca prawny z kancelarii zajmującej się sprawami frankowymi może oczywiście spróbować podważyć ugodę, ale wiele zależy od okoliczności towarzyszących zawarciu ugody.

Ugoda frankowa czy proces sądowy?

Odfrankowienie kredytu lub unieważnienie umowy frankowej to dobre rozwiązanie, ale pod warunkiem, że nie zależy Ci na czasie. Takie sprawy mogą trwać nawet przez pół roku albo i dłużej. Osiągnięcie ugody sądowej jest  możliwe zdecydowanie szybciej, jeśli bank nie utrudnia tego w znaczący sposób. TO dobre rozwiązanie, jeśli chcesz uzyskać duże korzyści, ale jednocześnie chcesz uwolnić się od kredytu najszybciej jak to możliwe, zachowując rozwiązanie, które będzie dla Ciebie zadowalające.

Porównaj kancelarie frankowe i sprawdź, ile możesz zyskać po wkroczeniu na ścieżkę sądową.

Podsumowanie

• Ugoda frankowa to dobre rozwiązanie, ale pod warunkiem zawarcia jej przed sądem.
• Ugody oferowane przez banki są niekorzystne i służą zawarciu porozumienia, które zablokuje kredytobiorcy możliwość dochodzenia roszczeń przed sądem.
• Możliwość podważenia ugody to trudna kwestia, którą należy indywidualnie omówić z mecenasem, jednakże szanse są niewielkie. Lepiej od razu wejść na drogę sądową niż żałować zawarcia ugody pozasądowej.

Rozporządzenie Ministra Finansów w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe

Kodeks cywilny