Czego nie można po upadłości konsumenckiej?

Czego nie można po upadłości konsumenckiej? Po jej ogłoszeniu nie można przede wszystkim samodzielnie zarządzać swoim majątkiem, zaciągać nowych kredytów bez zgody syndyka oraz ukrywać dochodów. Upadłość konsumencka daje szansę na całkowite oddłużenie, ale wiąże się z ograniczeniami prawnymi, które trwają od pierwszego dnia postępowania aż do pełnego wykonania planu spłaty. Dowiedz się, czego dokładnie nie wolno oraz jak długo trwają poszczególne ograniczenia.

Co się dzieje z Twoim majątkiem od pierwszego dnia postępowania upadłościowego?

Sąd ogłasza upadłość i od tej chwili tracisz kontrolę nad swoim majątkiem. Przejmuje ją syndyk. Dzieje się to z dniem ogłoszenia upadłości, automatycznie, bez dodatkowych formalności z Twojej strony. Postanowienie sądu trafia bezpośrednio do Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ). Syndyk spisuje wszystko, co posiadasz, i tworzy masę upadłościową, która służy do zaspokojenia roszczeń wierzycieli.

Co wchodzi w skład masy upadłości?

Syndyk obejmuje kontrolą majątek, który posiadasz w dniu ogłoszenia upadłości, oraz wszystko, co nabędziesz w trakcie postępowania. Do masy upadłości trafiają:

• nieruchomości,
• oszczędności na rachunkach bankowych,
• samochód i inne pojazdy,
• wartościowy sprzęt elektroniczny, biżuteria, dzieła sztuki,
• udziały w spółkach i inne prawa majątkowe.

Brak majątku nie wyklucza Cię z postępowania. Upadłość konsumencka bez majątku rządzi się nieco innymi zasadami, które warto znać przed rozpoczęciem procedury.

Każda czynność prawna, którą wykonasz po dniu ogłoszenia upadłości konsumenckiej, staje się nieważna lub bezskuteczna wobec masy upadłości z mocy prawa. Syndyk podważy sprzedaż samochodu, darowiznę mieszkania na rzecz dziecka czy przelew oszczędności na rzecz małżonka. Sąd cofnie taką transakcję nawet wtedy, gdy nowy właściciel nie wiedział o postępowaniu.

Czego syndyk nie zabierze?

Prawo chroni dłużnika przed całkowitym pozbawieniem środków do życia. Poza masą upadłościową pozostają:

• przedmioty codziennego użytku niezbędne Tobie i rodzinie,
• żywność i opał na bieżące potrzeby,
• narzędzia pracy niezbędne do wykonywania zawodu,
• świadczenia alimentacyjne oraz świadczenia wychowawcze (np. 800+),
• część wynagrodzenia do wysokości płacy minimalnej.

Wielu dłużników obawia się, że syndyk natychmiast odbierze im smartfon czy kilkuletni laptop. W rzeczywistości przedmioty o niskiej wartości rynkowej, które są niezbędne do codziennej komunikacji, nauki dzieci czy poszukiwania pracy, są przez syndyków pomijane i zostają w Twoim domu.

Ile z wypłaty zabiera syndyk w trakcie postępowania upadłościowego?

Przepisy chronią dłużnika i gwarantują mu pieniądze na podstawowe utrzymanie. W trakcie postępowania syndyk może zająć do 50% Twojego wynagrodzenia z umowy o pracę (lub do 60%, jeśli masz zaległości alimentacyjne).

Kluczowa jest tu jednak zasada ochrony pensji minimalnej. Bez względu na to, jak duże masz długi, na Twoim koncie zawsze musi zostać kwota równa minimalnemu wynagrodzeniu za pracę netto (na rękę). Oznacza to, że jeśli zarabiasz najniższą krajową, syndyk nie potrąci z Twojej pensji ani złotówki. Jeśli zarabiasz więcej, syndyk weźmie nadwyżkę, ale w taki sposób, aby nie naruszyć wspomnianego minimum.

Musisz się jednak przygotować na to, że finansowe ograniczenia będą Ci towarzyszyć przez dłuższy czas. Blokada konta i uszczuplona wypłata trwają przez cały okres pracy syndyka. To, ile trwa upadłość konsumencka na tym pierwszym etapie, zależy m.in. od tego, czy posiadasz majątek do sprzedaży (zazwyczaj formalności zajmują od kilku miesięcy do ponad roku). Po zakończeniu pracy przez syndyka, ograniczenia te płynnie przechodzą w kolejny etap, czyli w realizację planu spłaty wierzycieli ustalonego przez sąd.

Ochrona przed całkowitym zajęciem obejmuje również inne źródła utrzymania dłużnika. Umowy zlecenie i umowy o dzieło traktowane są identycznie jak etat, o ile stanowią jedyne, powtarzalne źródło dochodu i zapewniają dłużnikowi i jego rodzinie utrzymanie.

Inne zasady obowiązują jednak seniorów. Emerytury i renty są chronione na podstawie przepisów o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS), gdzie kwota wolna od potrąceń komorniczych oraz zajęć dokonywanych przez syndyka bezpośrednio zależy od wysokości najniższego świadczenia emerytalnego.

Których długów upadłość konsumencka nie umorzy nigdy?

Upadłość konsumencka daje realne oddłużenie, ale nie każde zobowiązanie jej podlega. Część należności i zobowiązań upadłego zostaje na zawsze, niezależnie od tego, jak zakończy się postępowanie.

Poniżej znajdziesz katalog zobowiązań, które nie podlegają umorzeniu w ramach upadłości konsumenckiej:

• Alimenty – obowiązek alimentacyjny nie wygasa wraz z upadłością.
• Kary grzywny – zobowiązania potwierdzone prawomocnym orzeczeniem sądu karnego pozostają w mocy i nie wchodzą w zakres oddłużenia.
• Nawiązka i świadczenia pieniężne – zapłata nawiązki oraz świadczenia pieniężnego orzeczonych jako środek karny lub środek związany z poddaniem sprawcy próbie nie podlegają umorzeniu.
• Odszkodowania za umyślne działanie – zobowiązania wynikające z naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa popełnionego celowo sąd wyłącza z oddłużenia.
• Długi zatajone przez upadłego – jeśli upadły umyślnie pominął wierzyciela we wniosku lub ukrył zobowiązania, te należności zostają poza zakresem umorzenia.

Co możesz, a czego nie możesz robić w trakcie postępowania upadłościowego?

Czego nie wolno robić w trakcie postępowania?

• zaciągać nowych zobowiązań bez zgody syndyka,
• przeprowadzać czynności prawnych dotyczących majątku dłużnika wchodzącego w skład masy upadłości,
• ukrywać przychodów ani zmian sytuacji finansowej przed syndykiem lub sądem.

Co możesz robić bez przeszkód?

• pracować,
• dokonać zgłoszenia wierzytelności jako wierzyciel w innej sprawie upadłościowej,
• zawierać umowy niezwiązane z masą upadłości, na przykład wynająć mieszkanie na własne potrzeby.

Granica między tym, co wolno, a czego nie wolno, bywa nieoczywista. Jeśli masz wątpliwości, co do konkretnej czynności prawnej, skonsultuj ją z syndykiem zanim ją wykonasz.

Ogłoszenie upadłości nie oznacza, że Twoje życie staje w miejscu. Nadal pracujesz, zarabiasz i funkcjonujesz na co dzień. Jeśli dopiero rozważasz ten krok, sprawdź najpierw, jak ogłosić upadłość konsumencką i czego się spodziewać na każdym etapie.

Co zostaje po zakończeniu postępowania upadłościowego?

Sąd zamyka sprawę i formalnie zostajesz wolny od długów. Część konsekwencji zostaje jednak z Tobą na lata i warto wiedzieć, czego się spodziewać.

Pierwszą i najbardziej odczuwalną konsekwencją jest wpis w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Informacja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej trafia do BIK i może tam pozostać przez 10 lat. Banki, firmy leasingowe i operatorzy telekomunikacyjni widzą ten wpis i mogą odmówić współpracy. Wpis można próbować usunąć wcześniej, ale wymaga to podjęcia kroków prawnych po całkowitym zamknięciu sprawy i umorzeniu długów.

Drugie ograniczenie dotyczy samej procedury. Po zakończeniu postępowania upadłościowego kolejny wniosek o upadłość konsumencką możesz złożyć dopiero po 10 latach. Jeśli w tym czasie ponownie popadniesz w niewypłacalność, nie sięgniesz po tę samą drogę wyjścia.

Trzecia kwestia to plan spłaty wierzycieli. Zamknięcie etapu likwidacji majątku przez syndyka nie oznacza końca postępowania. Sąd ustala plan spłaty i realizujesz go dalej, przez kolejne miesiące lub lata. Dopiero po ostatniej racie sąd wydaje postanowienie o wykonaniu planu i umarza pozostałe zobowiązania. To ten moment oznacza pełne oddłużenie i formalne zakończenie postępowania upadłościowego.

Co po upadłości konsumenckiej czeka Cię w praktyce i jak odbudować stabilność finansową, to temat, który warto poznać zanim sprawa dobiegnie końca.

Czy upadłość konsumencka to dla Ciebie najlepsze rozwiązanie?

Przeczytałeś o konsekwencjach. Wiesz już, że upadłość konsumencka to poważna decyzja z długofalowymi skutkami. Teraz pojawia się kluczowa kwestia: czy to rzeczywiście najlepsze rozwiązanie dla Twojej sytuacji finansowej?

Upadłość konsumencka nie zawsze musi być pierwszym krokiem. Zanim zdecydujesz, jak wyjść z długów w Twojej konkretnej sytuacji, warto sprawdzić wszystkie dostępne opcje.

Złożenie wniosku bez wcześniejszej analizy to ryzyko. Możesz przejść przez całe postępowanie upadłościowe i ponieść jego konsekwencje, choć inne rozwiązanie załatwiłoby sprawę szybciej i mniej dotkliwie. Dlatego zanim zdecydujesz się na wniosek o upadłość konsumencką, warto skonsultować swoją sytuację ze specjalistą.

Wypełnij formularz, a my oddzwonimy, aby omówić Twoje możliwości ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Najczęściej zadawane pytania o upadłość konsumencką

Źródła:

• Ustawa z dnia 28 lutego 2003 r., Prawo upadłościowe