Kredyt w euro - bezpłatna analiza umowy pod kątem unieważnienia

Na przestrzeni ostatnich lat posiadacze kredytów w euro odczuli wzrosty kursu wymiany walut, przez co musieli płacić wyższe raty. Zastanawiasz się, czy mając takie zobowiązanie, masz szansę na rekompensatę tak jak Frankowicze? Zgłoś się do Helpfind, a my bezpłatnie przeanalizujemy podpisaną umowę kredytową i powiemy, czy to możliwe. Prawo stoi po stronie kredytobiorców.

Kredyt w euro w Polsce kiedyś i dziś

Banki w Polsce mają możliwość udzielania kredytów walutowych, czyli takich, w których podstawa do ustalenia wysokości raty kredytu jest wyrażona w walucie innej niż polski złoty – np. w euro. Takie rozwiązanie było bardzo popularne szczególnie w pierwszej dekadzie XXI wieku, kiedy dużym zainteresowaniem pożyczkobiorców cieszył się kredyt we frankach szwajcarskich. Tym bardziej, że w niektórych przypadkach dostać kredyt hipoteczny w walucie obcej było łatwiej niż w złotówkach.

Obecnie dostęp do kredytów w euro jest mocno ograniczony, a zdecydowana większość banków nie posiada nie tylko specjalnej oferty dla klientów, ale nie oferuje takich pożyczek w ogóle. Wiąże się to z wymogami, które musi spełnić kredytobiorca w świetle polskiego prawa, co bardzo zmniejsza grupę potencjalnych kredytobiorców.

Kto może starać się o kredyt w euro w Polsce?

Spośród wszystkich kredytów walutowych obecnie dostępnych w Polsce, grupa osób, które mogą zaciągnąć kredyt w euro jest największa, ale mimo to nie jest duża. Zdecydowanie nie każdy chętny na zaciągnięcie kredytu w tej walucie będzie miał taką możliwość w Polsce.

Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego przewiduje, że aby otrzymać kredyt hipoteczny albo gotówkowy w innej walucie, należy przedstawić zaświadczenie o uzyskiwaniu dochodu w konkretnej walucie obcej, w której planuje się zaciągnąć zobowiązanie.

Uwarunkowania prawne wpływające na możliwość wzięcia kredytu hipotecznego w euro

Wspomniana już rekomendacja S stworzona przez Komisję Nadzoru Finansowego to jeden z kluczowych dokumentów, który ma chronić konsumentów, szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego w obcej walucie.

Jego powstanie było powiązane z skrajnie niekorzystnymi warunkami dla klientów banków, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji w związku z podjętym ryzykiem kursowym. Odczuli to przede wszystkim kredytobiorcy z zobowiązaniami we frankach szwajcarskich, których raty znacznie wzrosły, począwszy od 2008 roku.

Rekomendacje KNF znacznie ograniczyły możliwość podejmowania ryzykownych decyzji, zabezpieczyła interesy konsumentów. Najważniejsze zmiany wynikające z dokumentu to między innymi:

• obowiązek udzielenia kredytu hipotecznego tylko w walucie, w której otrzymuje wynagrodzenie za pracę,
• wymóg znacznie większego wkładu własnego dla kredytu hipotecznego z obcej walucie niż ma to miejsce przy udzielaniu kredytu złotówkowego,
• obowiązek dla banku o poinformowaniu o stosowanym spreadzie walutowym,
• umowa kredytowa nie dłuższa niż na 35 lat,
• przy kredytach denominowanych i indeksacyjnych kredytobiorca może spłacać zobowiązania w walucie zaciągniętego kredytu i nie ponosi z tego tytułu dodatkowych opłat.

Wady i zalety kredytu w euro

Podpisanie umowy kredytowej w euro należy poprzedzić szczegółową analizą wad i zalet takiego rozwiązania, ale zanim do tego dojdzie – upewnij się, że Twoja sytuacja uprawnia Cię do skorzystania z takiego rozwiązania. Przynajmniej jedno źródło stałego dochodu musi być wypłacane w euro.

Jeśli przebrniesz przez ten wymóg, masz szansę na oprocentowanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego korzystniejsze niż w przypadku takiej samej pożyczki w polskiej walucie. Obecnie kredyt walutowy w euro, nawet indeksowany lub denominowany zaciągnięty wcześniej, można swobodnie spłacać dokładnie w walucie zobowiązania.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny w euro, potencjalny kredytobiorca musi dysponować wyższym wkładem własnym niż w analogicznej sytuacji kredytu złotówkowego i może być to nawet 10-20% więcej.

Przy kredycie hipotecznym w euro najważniejsze jest jednak występujące ryzyko kursowe, które może zwiększyć (lub zmniejszyć) koszt całkowity kredytu. Wszystko zależy od sytuacji na rynku oraz od wybranego sposobu rozliczania się z bankiem. W obecnej sytuacji, kiedy przyznanie kredytu w euro zależy w dużej mierze od waluty stałego dochodu, problem powinien być mniejszy, ale przy operowaniu różnymi walutami może sprawić kłopoty.

Jak zmienny kurs euro wpływa na kredytobiorców?

Każdy kredytobiorca decydujący się zaciągnąć swoje zobowiązanie w obcej walucie musi mieć świadomość, że przy kredycie denominowanym lub indeksacyjnym podejmuje ryzyko kursowe, które może zakończyć się koniecznością zapłaty wyższej raty.

Kalkulacja rat kredytu Jakuba w zależności od wysokości kursu euro:

Wspomniana rekomendacja S od KNF powoduje, że kredytobiorca może spłacać zobowiązanie w walucie obcej bez dodatkowych opłat, dlatego tak ważna jest świadomość o posiadanych prawach.

Czy kredyt w euro można unieważnić?

Umowę kredytową zawartą w euro można unieważnić. Podstawą do tego są szkodliwe zapisy w umowie rażąco godzące w interes klienta i uderzające w jego finanse. Były one najczęściej niezgodne z obowiązującym prawem. Zdarzało się, że instytucje finansowe próbowały naprawiać je poprzez aneksy do umów. Również takie działanie nie powinno mieć miejsca.

Eurowicze powinni iść tą samą ścieżką, którą wytyczyli im posiadacze kredytów walutowych we franku szwajcarskim.

Po dokładnym sprawdzeniu może okazać się, że klauzule i warunki umowy kredytowej są skrajnie niekorzystne dla klienta instytucji finansowej. Jeśli tak się stanie i będzie on w stanie udowodnić przed sądem, że celowe działanie banku spowodowało straty, wówczas sąd powinien przychylić się do jego wniosku o unieważnienie umowy.

Kredyt w euro – jak rozpocząć proces o unieważnienie?

Procedura rozpoczęcia walki o należny zwrot przy kredycie w euro jest prostsza niż sobie wyobrażasz. Aby nadać bieg sprawie wystarczy, że wypełnisz krótki formularz na naszej stronie, a następnie prześlesz dokumenty kredytowe do analizy.

Wtedy specjaliści z Helpfind dokonają analizy umowy kredytowej pod kątem zastosowania niedozwolonych zapisów, które będą stanowić podstawę do złożenia reklamacji do banku, a następnie rozpoczęcia procesu sądowego z instytucją finansową, którego stawka będzie zwrot nadpłaconych rat oraz kosztów kredytu. Obowiązkiem kredytobiorcy będzie spłata kredytu w wysokości pożyczonego kapitału.

Nasza oferta odnosi się zarówno do kredytów walutowych w euro, które nadal są spłacane, jak również tych, które już zamknięto (ale nie później niż 9 lat temu).

Postępuj zgodnie z instrukcją, aby dowiedzieć się, o jaką kwotę możesz się starać:

1. Wypełnij krótki formularz na stronie Helpfind.
2. Prześlij dokumenty do analizy. Potrwa maksymalnie 3 dni robocze.
3. Poczekaj na kontakt ze strony Helpfind. Przekażemy Ci szczegółowe informacje i przedstawimy najkorzystniejsze opcje prowadzenia sprawy.

Jakie dokumenty są potrzebne do unieważnienia kredytu w euro?

Decydując się na proces sądowy o unieważnienie kredytu, warto przygotować się pod względem formalnym i mieć dokumenty dotyczące przedmiotu kredytowania.

Poza umową kredytową potrzebne będą między innymi:

• harmonogram spłaty kredytu,
• regulamin umowy kredytowej,
• wszystkie aneksy dołączone do umowy,
• historia spłaty kredytu.

Jeśli zdecydujesz się na współpracę z Helpfind, nasi specjaliści przeprowadzą Cię przez wszystkie etapy krok po kroku, przypomną o wszystkich niezbędnych dokumentach i podpowiedzą, w jaki sposób i gdzie się po nie zgłosić.

Kredytobiorcy waloryzowani do euro a Frankowicze – jakie są podobieństwa?

Sytuacja kredytobiorców, którzy w pierwszej dekadzie XXI wieku zaciągnęli kredyt hipoteczny lub gotówkowy w euro, jest bardzo podobna do Frankowiczów, czyli posiadaczy zobowiązań we frankach szwajcarskich. Na korzyść Eurowiczów przemawia jednak fakt, że od historycznego minimum w 2008 roku kurs euro wzrósł mniej niż franka (z 3,25 do 4,68 w lutym 2022).

Jednak sytuacja prawna w wielu przypadkach jest podobna – ich umowy mogą posiadać bardzo podobne szkodliwe zapisy w treści umowy kredytowej, które mogą być podstawą do jej unieważnienia. Mowa o klauzulach waloryzacyjnych, mechanizmach przeliczeniowych czy jednostronnym ustalaniu kursów przez banki.

Przyszłość unieważnień kredytów hipotecznych w euro

Wyroki i uchwały Trybunały Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz ogłoszona w kwietniu 2024 roku uchwała Sądu Najwyższego w Polsce pokazały, że prawo stoi po stronie posiadaczy kredytów walutowych. W medialnej dyskusji najwięcej miejsca poświęcano Frankowiczom, bo ich spraw jest najwięcej, a różnice kursowe największe. Nie oznacza to jednak, że sytuacja Eurowiczów, Dolarowiczów czy Jenowiczów jest gorsza.

Uchwała Sądu Najwyższego z kwietnia 2024 roku wskazała szkodliwość zapisów w umowach kredytowych, które pozwalały bankom jednostronnie ustalać kurs wymiany walut. Brak konkretnych kursów wpisanych do umowy można podważyć, a po złożeniu reklamacji ubiegać się o unieważnienie kredytu, niezależnie od tego, w jakiej walucie obcej zaciągnięto kredyt.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)