Zaniżenie odszkodowania za pożar budynku – jak tego uniknąć?

Zaniżenie odszkodowania za pożar budynku to dość częsta praktyka ubezpieczycieli, mająca na celu obniżenie rekompensaty za straty spowodowane przez ogień. Za pożar budynku uznaje się zdarzenia, w których doszło do samoistnego zapłonu i rozprzestrzenienia ognia. Jak ustrzec się przed otrzymaniem zbyt niskiego odszkodowania za pożar? Wszystkiego dowiedzą się Państwo, czytając poniższy artykuł.

Kiedy ubezpieczonemu przysługuje odszkodowanie za pożar budynku?

Podstawową kwestią jest oczywiście wykupienie ubezpieczenia nieruchomości, nie tylko od zalania mieszkania czy zerwanego dachu, ale również i od pożaru. W niektórych przypadkach, jak np. w przypadku zaciągnięcia kredytu hipotecznego na dom, czy przy prowadzeniu gospodarstwa rolnego, wykupienie tego typu zabezpieczeń jest obowiązkowe.

Przed zakupem polisy, warto sprawdzić, jakiego rodzaju przypadki obejmuje polisa oraz bardzo dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia, w których zawarte są wszystkie warunki wypłaty odszkodowania oraz zakres odpowiedzialności Towarzystwa Ubezpieczeniowego, a więc, czy np. obejmuje ono mienie ruchome, w jakich wypadkach wyklucza możliwość uzyskania odszkodowania, a także kiedy może zostać ono zaniżone.

Ubezpieczenie domu czy mieszkania często wiążę się również z określeniem sumy ubezpieczenia, czyli kwoty maksymalnej, którą może wypłacić ubezpieczyciel. Warto jednak pamiętać, że zakupując polisę, nie należy zaniżać wartości nieruchomości, nawet jeśli wiąże się to z wyższą składką. 

Może się bowiem okazać, że za dom warty pół miliona złotych i zniszczony w 50%, ubezpieczony dostanie np. tylko 125 tys. złotych, ponieważ suma ubezpieczenia opiewa tylko na 250 tys. złotych.

Jak otrzymać odszkodowanie za pożar budynku?

Przede wszystkim należy zadbać o bezpieczeństwo wszystkich osób, znajdujących się w budynku oraz wezwać Straż Pożarną. Po zakończeniu pracy strażaków należy zgłosić się do nich po notatkę ze zdarzenia, w której określą oni przyczynę powstania ognia. Jest to najważniejszy dokument, który uprawnia poszkodowanego do uzyskania wypłaty odszkodowania. 

Po otrzymaniu notatki ze zdarzenia koniecznie należy sprawdzić, jaka część nieruchomości uległa uszkodzeniu oraz ustalić, jakie rzeczy zostały zniszczone w wyniku pożaru, o ile poszkodowany ma zakupione dodatkowe ubezpieczenie mienia ruchomego (np. sprzęt AGD/RTV). Warto również sfotografować każdy element, który uległ zniszczeniu.

W następnej kolejności należy zgłosić się do ubezpieczyciela, u którego zakupiono polisę ubezpieczeniową i przedstawić wszystkie dokumenty, potwierdzające fakt powstania pożaru i jego skutki. Można się spodziewać, że Towarzystwo Ubezpieczeniowe wyśle na miejsce pożaru rzeczoznawcę, aby określić rozmiar uszkodzeń.

Po zakończeniu swojej pracy przygotuje on kosztorys naprawy, w którym określi, jaką kwotę powinien otrzymać poszkodowany. Niestety, bardzo częstą praktyką Towarzystw Ubezpieczeniowych jest zaniżanie odszkodowania za pożar. Jakie sztuczki stosują, by usprawiedliwić tego typu praktyki?

Zaniżenie odszkodowania za pożar budynku – 4 najczęstsze przyczyny

Niestety, w większości przypadków, ubezpieczyciele starają się wypłacić jak najmniejszą kwotę odszkodowania, głównie ze względu na to, że zależy im przede wszystkim na swoim zarobku. 

W celu obniżenia kwoty rekompensaty za pożar ubezpieczyciele stosują wiele trików, wśród których warto wyróżnić:

1. Przyczynienie się do powstania pożaru

Najczęściej stosowany przez Towarzystwa Ubezpieczeniowe sposób na znaczne obniżenie odszkodowania. Ogólne warunki ubezpieczenia nakładają na właścicieli budynków obowiązek regularnego wykonywania różnego rodzaju przeglądów np. instalacji elektrycznej, wentylacji czy przewodów kominowych. 

W przypadku powstania pożaru ubezpieczyciel na pewno sprawdzi, czy poszkodowany wykonał obowiązkowe przeglądy i będzie chwytał się możliwości zaniżenia, a nawet odmowy wypłaty odszkodowania za pożar budynku, jeśli okaże się, że w znacznym stopniu przyczyniło się to do powstania pożaru.

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają niestety tendencję do zaniżania odszkodowań, nawet w przypadku, gdy notatka Straży Pożarnej jasno wyklucza zapalenie się np. instalacji elektrycznej, jako głównej (a nawet i częściowej) przyczyny powstania ognia.

2. Niedoubezpieczenie

Jak wspomniano wcześniej, ubezpieczyciele mogą obniżyć kwotę odszkodowania w przypadku, gdy udowodnią, że wartość nieruchomości w momencie powstania pożaru różniła się od tej, wpisanej do polisy. 

Niestety, w tego rodzaju przypadkach, uzyskanie wyższej kwoty odszkodowania może być bardzo trudne, ponieważ w większości takich przypadków decyzja ubezpieczyciela jest zgodna z ustaleniami w OWU, chyba że poszkodowany udowodni, że to agent ubezpieczeniowy popełnił błąd w szacowaniu wartości nieruchomości.

3. Źle sporządzony kosztorys

Dość częstą praktyką rzeczoznawców, pracujących w Towarzystwach Ubezpieczeniowych, jest błędne sporządzenie kosztorysu, czyli dokumentu podsumowującego koszt przywrócenia budynku do stanu sprzed pożaru. 

Najczęściej spotykanymi błędami przy sporządzaniu kosztorysu są:

• zbyt niski koszt zakupu materiałów budowlanych,
• zaniżona kwota za wynajęcie firmy remontowej, która ma przywrócić poprzedni stan nieruchomości,
• pominięcie niektórych uszkodzonych elementów lub uznanie, że ich zniszczenie nie jest efektem pożaru.

4. Uwzględnienie amortyzacji

Amortyzacja budynku to pojęcie określające spadek wartości nieruchomości, wraz z jego użytkowaniem w czasie. Argument zużycia budynku w czasie wydaje się być sensowny i logiczny, ale na nieszczęście dla Towarzystw Ubezpieczeniowych, jest on niemal niemożliwy do obrony. 

Powód jest prosty – bez dokładnego sprawdzenia stanu budynku sprzed pożaru, niemożliwe jest określenie poziomu jego zużycia, a więc również uwzględnienie amortyzacji w sporządzaniu kosztorysu. Za każdym razem, gdy ubezpieczyciel weźmie pod uwagę zużycie nieruchomości w czasie przy zaniżeniu odszkodowania, należy koniecznie odwołać się od jego decyzji.

Zaniżenie odszkodowania za pożar budynku – co mogę zrobić w takiej sytuacji?

W przypadku, gdy odszkodowanie za pożar budynku zostanie zaniżone przez ubezpieczyciela, poszkodowany ma do wyboru dwie możliwości walki o swoje pieniądze – zgłoszenie się do firmy odszkodowawczej lub samodzielne działania, mające na celu uzyskanie odpowiedniej kwoty rekompensaty za pożar.

O wiele lepszym rozwiązaniem jest zgłoszenie się do profesjonalnej firmy odszkodowawczej, takiej jak Helpfind. W wielu przypadkach sporządzenie odwołania od decyzji ubezpieczyciela niewiele daje, ponieważ Towarzystwa Ubezpieczeniowe mają wśród swoich pracowników, działy prawne, których głównym celem jest wyszukiwanie argumentów, przemawiających za obniżeniem kwoty odszkodowania. 

Jeśli zdecydujesz się na skorzystanie z naszych usług, wyślij całą dokumentację ze zdarzenia. W przypadku, gdy okaże się, że ubezpieczyciel zaniżył kwotę odszkodowania, zaproponujemy Ci dopłatę do tej sumy w zamian za przeniesienie na naszą firmę roszczeń wobec ubezpieczyciela. 

Nie musisz martwić się tym, czy wygramy ewentualną sprawę sądową lub otrzymamy od ubezpieczyciela wystarczającą kwotę – masz gwarancję, że bez względu na wynik naszych działań, nie wrócimy z żądaniem zwrotu wypłaconych Ci pieniędzy!

Źródła:

1. pzu.pl
2. gov.pl
3. allianz.pl