Szkoda na nieruchomości – z czym się wiąże i jakie są jej przyczyny?

Szkoda na nieruchomości może dotknąć każdego właściciela domu czy mieszkania, niezależnie od tego, jak dobrze jest ono zabezpieczone. Sprawdź, jakie zdarzenia najczęściej prowadzą do zniszczeń i co zrobić, gdy dojdzie do zalania, pożaru lub innej awarii. Dowiedz się, jak wygląda zgłoszenie szkody i w jakim terminie można liczyć na wypłatę odszkodowania. Poznaj też kroki, które warto podjąć, gdy ubezpieczyciel zaniża wycenę.

Szkoda na nieruchomości – z czym się wiąże i jakie są jej przyczyny?

Szkoda na nieruchomości to zdarzenie, które prowadzi do uszczerbku zmniejszającego wartość budynku, lokalu lub znajdującego się w nim mienia. Może dotyczyć domu, mieszkania, lokalu użytkowego oraz budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego, takich jak stodoła czy garaż gospodarczy.

Odpowiedzialność za szkodę zależy od okoliczności zdarzenia. Sprawca zdarzenia nie zawsze jest łatwy do wskazania, dlatego często szybciej jest skorzystać z własnej polisy majątkowej niż czekać na potwierdzenie winy – więcej o tym przeczytasz w artykule o zniszczeniu mienia przez sąsiada.

Najczęstsze przyczyny szkód na nieruchomości

• Zalanie mieszkania – najczęstsza przyczyna zgłoszeń, obejmująca ponad połowę wszystkich szkód majątkowych. Zwykle wynika z awarii instalacji wodociągowej, pękniętego wężyka od pralki albo cofki kanalizacyjnej.
• Pożar – najczęściej efekt zwarcia instalacji elektrycznej lub wadliwego działania urządzeń domowych.
• Uderzenia pioruna i silny wiatr – mogą uszkodzić dach, elewację i otoczenie budynku.
• Powódź – w wielu polisach wymaga dodatkowej składki lub rozszerzenia ochrony.
• Kradzież z włamaniem – ryzyko zwiększa się przy braku oświetlenia wokół domu.

Jak zgłosić szkodę na nieruchomości – krok po kroku?

Zgłoszenia szkody należy dokonać możliwie szybko. Z własnej polisy majątkowej ogólne warunki ubezpieczenia dają na zwykle od 3–7 dni roboczych. Jeśli odszkodowanie ma pochodzić z OC sprawcy zdarzenia (np. sąsiada), na zgłoszenie roszczeń masz 3 lata.

Zgłoszenie szkody na nieruchomości – jak to zrobić?

1. Zabezpiecz mienie – usuń wodę, odłącz uszkodzone urządzenia, ale nie przeprowadzaj remontów przed przyjazdem rzeczoznawcy. Materiały pozostałe po zdarzeniu mogą być potrzebne do oceny szkody.
2. Powiadom odpowiednie podmioty – administrację, spółdzielnię, poszkodowanych sąsiadów, a przy pożarze lub włamaniu także straż pożarna albo policja powinny zostać poinformowane.
3. Skontaktuj się z ubezpieczycielem – telefonicznie, przez formularz online, aplikację lub osobiście. Poproś o potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia.
4. Zgromadź dokumenty – zdjęcia z miejsca zdarzenia, numer polisy, protokół i wykaz zniszczonych przedmiotów.

Dokumentacja fotograficzna wykonana zaraz po zdarzeniu jest bardzo ważna dla ustalenia rozmiaru szkody.

Odszkodowanie można uzyskać z własnego ubezpieczenia albo z polisy OC sprawcy. Ustalenie winy nie jest konieczne, kiedy korzystasz z własnej polisy. Własne ubezpieczenie to często szybsza droga do uzyskania odszkodowania, niż czekanie na ustalenie winy sprawcy.

Jak wygląda ustalenie wysokości odszkodowania i kosztorys naprawy?

Po zgłoszeniu ubezpieczyciel w pierwszej kolejności kieruje na miejsce zdarzenia rzeczoznawcę, który ocenia rozmiar zniszczeń i stopień uszkodzenia budynku, a następnie wycenia szkodę na podstawie oglądzin i zgromadzonej dokumentacji.

Kosztorys powinien odzwierciedlać rzeczywiste koszty odbudowy: robocizny i materiałów potrzebnych do naprawy. Do jego sporządzenia może przystąpić ubezpieczyciel, niezależny rzeczoznawca albo sam poszkodowany. Dokument musi być zgodny z zasadami kalkulacji robót budowlanych.

Jeżeli kosztorys nie uwzględnia aktualnych cen materiałów i robocizny w regionie, pomocna będzie w tej sytuacji opinia niezależnego rzeczoznawcy.

Do zgromadzenia potrzebnych dowodów przydają się też faktury i rachunki potwierdzające wartość zniszczonego mienia. Niezbędne dokumenty najlepiej okazać ubezpieczycielowi możliwie szybko po zgromadzeniu.

Kiedy ubezpieczyciel może zaniżyć lub odmówić wypłaty odszkodowania?

Odmowa wypłaty lub jej zaniżenie może wynikać z kilku okoliczności zapisanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia:

• wyłączenia odpowiedzialności wskazane w OWU,
• nieprzestrzeganie przepisów prawa budowlanego przy wcześniejszych naprawach,
• przyczynienie się poszkodowanego do powstania szkody, np. przez zaniedbanie konserwacji instalacji.

W związku z tym warto porównać decyzję z zapisami umowy. Dobrze dobrane ubezpieczenie, obejmujące ryzyka nazwane i zdarzenia losowe, ogranicza skutki finansowe takiej sytuacji. O tym, jak rozpoznać i zakwestionować zaniżone odszkodowanie za zalanie mieszkania, przeczytasz w osobnym poradniku.

Jak odwołać się od decyzji ubezpieczyciela

Na podstawie ustawy z 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego przysługuje prawo złożenia odwołania. Jest ono bezpłatne i można je złożyć w tej samej formie, w jakiej dokonano zgłoszenia szkody – możesz skorzystać z gotowego wzoru odwołania od decyzji ubezpieczyciela przy zalaniu mieszkania.

W piśmie warto wskazać:

• numer szkody i numer decyzji,
• opis okoliczności zdarzenia, w tym kto był sprawcą zdarzenia, jeśli ma to znaczenie,
• uzasadnienie żądanej kwoty,
• dokumenty potwierdzające zasadność żądania.

Gdy ubezpieczyciel podtrzyma decyzję, można zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub skorzystać z mediacji. Samo postępowanie będzie dłuższe, jeśli sprawa trafi do sądu.

Masz szkodę na nieruchomości? Sprawdź, czy możesz uzyskać dodatkowe środki

Jeśli otrzymałeś decyzję dotyczącą Twojej nieruchomości i masz wątpliwości, czy kwota odpowiada rzeczywistym kosztom naprawy, skorzystaj z bezpłatnej analizy kosztorysu. Eksperci Helpfind sprawdzą, czy wycena jest zgodna z zakresem polisy i zaproponują dalsze kroki.

Jak wygląda proces współpracy z Helpfind?

1. Przesyłasz kosztorys lub decyzję ubezpieczyciela.
2. Nasi eksperci sprawdzają, czy odszkodowanie mogło zostać zaniżone.
3. Otrzymujesz informację o wynikach analizy i propozycję dalszych kroków w tym sprzedaży szkody poprzez cesję wierzytelności.
4. Helpfind zapewnia kompleksową obsługę dalszego postępowania, a wypłata dodatkowych środków może nastąpić nawet w ciągu 7 dni roboczych.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)