Polisolokata Allianz – jak odzyskać pieniądze i opłatę likwidacyjną?

Polisolokata Allianz to potoczna nazwa umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, którą wiele osób zawierało z myślą o długoterminowym pomnażaniu oszczędności. Zamiast obiecywanego zysku większość klientów spotkała się ze stratami, a przy próbie wcześniejszego zakończenia inwestycji również z wysoką opłatą likwidacyjną. Sprawdź, jak działał ten produkt oraz w jaki sposób można starać się o zwrot utraconych środków.

Polisolokata Allianz – czym była i jak działał ten produkt?

Polisolokata nie jest ani klasycznym ubezpieczeniem, ani lokatą bankową. To umowa łącząca ubezpieczenie na życie z częścią inwestycyjną opartą na ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK). Produkty tego typu oferowały niemal wszystkie duże towarzystwa ubezpieczeniowe, a sprzedaż często prowadziły banki i pośrednicy finansowi.

Aby zrozumieć źródło roszczeń, warto zobaczyć, jak wyglądał mechanizm działania polisolokaty. Po podpisaniu umowy klient wpłacał składki (regularnie albo jednorazowo). Tylko niewielka, często symboliczna część trafiała na ochronę życia z ubezpieczeniowym funduszem, a zdecydowana większość środków była zamieniana na jednostki UFK. To właśnie ta część decydowała o wyniku inwestycji i to ona najczęściej traciła na wartości.

Popularność tych umów miała konkretne źródło. Produkt reklamowano jako sposób na wyższe zyski niż na lokacie oraz na uniknięcie podatku dochodowego od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatku Belki. Do tego dochodziła obietnica bezpiecznego zabezpieczenia przyszłości. W wielu przypadkach te zapewnienia nie znalazły pokrycia w rzeczywistości.

Zanim przejdziemy do opłat, sprawdźmy, jakie produkty pojawiały się w ofercie Allianz.

Jakie polisolokaty oferował Allianz?

Polisolokaty Allianz występowały pod różnymi nazwami handlowymi.

Do najczęściej wskazywanych rozwiązań należały:

• Plan Inwestycyjny Prestiż Allianz – produkt inwestycyjny z regularną lub jednorazową składką, oparty na funduszach kapitałowych.
• Ubezpieczenie z planem kapitałowym Allianz – umowa łącząca ochronę życia z częścią oszczędnościowo-inwestycyjną.
• Rozwiązania reklamowane jako gwarantowany kapitał Allianz oraz produkty z gwarancją kapitału Allianz, w których wynik zależał od wyceny funduszy.
• Produkty o charakterze długoterminowym, przedstawiane jako inwestycyjny plan emerytalny, które miały budować kapitał na przyszłość.
• Lucro – grupowe ubezpieczenie na życie i dożycie z UFK, w którym ubezpieczycielem było TU Allianz Życie Polska, a dystrybucję prowadziły Getin Noble Bank i Open Finance. Produkt oferowano w kilku wariantach.

Więcej o zasadach tego produktu oraz o tym, jak odzyskać pieniądze, znajdziesz w naszym artykule: https://helpfind.pl/blog/lucro

Czym były opłaty likwidacyjne w polisolokacie Allianz?

Opłaty likwidacyjne to kwoty, które ubezpieczyciel zatrzymywał w przypadku rozwiązania umowy przed umówionym terminem.

W pierwszych latach mogły pochłonąć znaczną część, a niekiedy nawet całość zgromadzonych środków. W zależności od produktu ich wysokość sięgała od kilkudziesięciu procent do 100% wartości rachunku.

Trudność polega na tym, że opłata likwidacyjna nie zawsze była nazywana wprost. W ogólnych warunkach ubezpieczenia ten sam mechanizm ukrywano pod pojęciami takimi jak:

• opłata za wykup lub opłata z tytułu wykupu,
• opłata warunkowa,
• opłata dystrybucyjna,
• wskaźnik wykupu albo świadczenie wykupu.

Zdarzało się też, że OWU w ogóle nie mówiło o „opłacie", lecz zastrzegało, że w przypadku rozwiązania umowy wypłacana jest jedynie część wartości rachunku, na przykład 75%. Skutek dla klienta pozostawał ten sam: część oszczędności przepadała.

Więcej o tym, jak wygląda zwrot opłaty likwidacyjnej, piszemy w innym artykule: https://helpfind.pl/blog/oplata-likwidacyjna-jak-ja-odzyskac

Polisolokaty na rynku – przykłady produktów z UFK

Umowy z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym oferowały niemal wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe, często we współpracy z bankami.

Open Life:

• Noble Future Open Life,
• Better Future Open Life,
• Liga Światowa Open Life,
• Horyzont Obligacji Open Life,
• Golden Sky Open Life,
• Bezpieczna Dziesiątka Open Life,
• Obligacje Plus Open Life,
• Zysk Open Life oraz Bezpieczny Zysk Open Life.

PKO / Nordea:

• Pracowniczy Program Inwestycyjny PKO,
• Multi Inwestor Pro PKO,
• Inwestor Pro PKO,
• Inwestor Plus Pro PKO,
• DB Invest Optimum PKO,
• Noble Solution PKO,
• Premium Plan PKO,
• Premium Profit PKO,
• SG Nordea Future PKO,
• Nordea Multi Profit PKO,
• Nordea Multi Premium PKO,
• IKE Emerytura Pro PKO,
• Home Solution PKO,
• Przyszłość Pro PKO,
• Program Lokacyjny Plus PKO,
• Program Lokacyjny Xelion PKO.

AXA (obecnie UNIQA):

• Plan Inwestycyjny VIP AXA,
• Plan Inwestycyjny Supra AXA,
• Plan Inwestycyjny Generator AXA,
• Plan Inwestycyjny Selekt AXA,
• Plan Inwestycyjny Elitarian AXA,
• Plan Inwestycyjny Regularian AXA,
• Plan Inwestycyjny Systematicus AXA,
• Plan Inwestycyjny AXA,
• DB Invest Benefit AXA.

TU Europa:

• Europejski Fundusz Obligacji Europa,
• Getin Aktywna Inwestycja Europa,
• Europejska Przyszłość Europa,
• Leading Markets Europa,
• Strategia Zysków Europa,
• Capital Effect Europa,
• Gold Performance Europa,
• Gold Tracker Europa,
• FWR Optymalny Portfel Europa,
• Libra Secure Europa,
• produkty oparte na funduszem kapitałowym Europa.

ING:

• Best Invest Premium ING,
• Best Invest ING,
• Europejska Inwestycja ING,
• Inwestycje Portfelowe ING.

Ergo Hestia:

• Europejska Inwestycja Ergo Hestia,
• Duo Invest Ergo Hestia,
• Medyczna Inwestycja Ergo Hestia,
• Olimpijska Inwestycja Ergo Hestia.

Rozwiązanie umowy polisolokaty a podatek – co warto wiedzieć?

W przypadku rozwiązania umowy ubezpieczenia z UFK, ubezpieczyciel dokonuje wypłaty tzw. wartości wykupu. Jeżeli w chwili zakończenia umowy na rachunku pojawił się zysk, co do zasady podlega on opodatkowaniu podatkiem dochodowym od zysków kapitałowych.

Inną sprawą jest zwrot pieniędzy uzyskany później, na drodze roszczeń. Rozliczenia podatkowe w takich sytuacjach mogą być złożone i zależą od charakteru wypłaty oraz podstawy prawnej roszczenia, dlatego indywidualne wątpliwości warto skonsultować ze specjalistą.

Podstawą oceny umowy pozostają przepisy kodeksu cywilnego, w szczególności regulacje dotyczące klauzul niedozwolonych oraz świadczenia nienależnego. To na nich opiera się większość rozstrzygnięć korzystnych dla konsumentów.

Jak odzyskać pieniądze z polisolokaty Allianz?

Odzyskanie pieniędzy z polisolokat wymaga dokładnej analizy dokumentów – to od niej zaczyna się każda sprawa. Najistotniejsze są: umowa ubezpieczenia, OWU oraz rozliczenie polisy po jej rozwiązaniu. Jeśli nie posiadasz kompletu dokumentów, zwykle można je uzyskać od towarzystwa na podstawie odpowiedniego wniosku.

Dostępne są dwie ścieżki dochodzenia środków:

• Zwrot opłaty likwidacyjnej – dotyczy sytuacji, w której ubezpieczyciel zatrzymał część środków przy zakończeniu umowy. Jeżeli zapis o tej opłacie zostanie uznany za niedozwolony, pobrana kwota może podlegać zwrotowi.
• Unieważnienie umowy – unieważnienie umowy traktuje się tak, jakby nigdy nie została ona zawarta. W przypadku unieważnienia ubezpieczyciel co do zasady zwraca wszystkie wpłacone środki, a nie tylko samą opłatę likwidacyjną. Otwiera to drogę do odzyskania także innych opłat naliczanych w trakcie trwania umowy.

źródło: finanse.uokik.gov.pl

Jeśli masz umowę polisolokaty w Allianz i nie wiesz, czy zawiera niekorzystne zapisy, nie musisz oceniać tego samodzielnie. Helpfind oferuje bezpłatną analizę dokumentacji przeprowadzaną przez specjalistów z wieloletnim doświadczeniem. Po jej wykonaniu dowiesz się, czy masz podstawy do działania i jakie środki możesz odzyskać.

Jak wygląda proces w Helpfind?

1. Wypełnij formularz kontaktowy na stronie Helpfind i prześlij swoją umowę do bezpłatnej analizy.
2. Specjalista oceni podstawy prawne i wyliczy możliwy zakres roszczenia.
3. W pierwszej kolejności podjęta zostanie próba polubownego zakończenia sprawy i wezwanie towarzystwa ubezpieczeń do zapłaty.
4. Jeśli nie przyniesie to efektu, Helpfind przygotuje pozew i poprowadzi sprawę aż do odzyskania należnych środków.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)