Spread walutowy – czym jest, jakie ma znaczenie przy kredycie?

Spread walutowy był źródłem dodatkowego zysku banków w umowach kredytów przy okazji wymiany walut. Przeczytaj artykuł i dowiedz się, ile wynosi spread, jak samodzielnie obliczyć jego wysokość.

Czym jest spread walutowy?

Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem sprzedaży danej waluty a kursem jej kupna. Różnica wygenerowana przez spread jest podstawą do osiągnięcia zysków dla instytucji finansowych takich jak banki, kantory czy też firmy pożyczkowe.

Pojęcie spreadu walutowego jest kluczowe dla wszystkich posiadaczy kredytów walutowych – szczególnie umów o kredyty denominowane oraz indeksowane, których podstawa do obliczenia wysokości rat kredytu jest wyrażona w obcej walucie, natomiast spłata następuje w złotówkach.

Działanie spreadu walutowego nie jest skomplikowane i można wytłumaczyć je na prostym przykładzie.

Jak działa i jak obliczyć spread walutowy?

Spread walutowy pozwala bankom i kantorom na utrzymywanie rentowności swoje działalności. To nic innego jak różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży, która staje się zyskiem dla firmy prowadzącej działalność handlem walut.

Powyższy przykład pokazuje zastosowanie niewielkiego spreadu dla czytelnego i prostego wytłumaczenia zjawiska. Dla najpopularniejszych walut (CHF, USD, EUR) banki stosują spready o średniej wartości od 6 do nawet 9%, co może dawać nawet 0,3-0,4 zł różnicy między ceną kupna danej waluty i jej sprzedaży. Wiele zależy też od rodzaju stosowanego spreadu.

Czy spread jest stały czy zmienny? Rodzaje spreadów walutowych

Spread walutowy jest ustalany indywidualne przez instytucje finansowe – banki oraz kantory, dlatego może się różnić między poszczególnymi firmami, dlatego warto wziąć pod uwagę stosowane marże jeszcze przed wyborem firmy.

Spready można podzielić na:

• spread zmienny – jego wartość jest uzależniona od notowań na rynkach finansowych i reaguje na kursy walut.
• spread stały – niezmienny względem zmian rynkowych, ustalony na stałe przez brokera.
• spread rynkowy – najniższy spread walutowy, często niedostępny na rynku ze względu na zminimalizowane prowizje i opłaty, stosowany najczęściej w transakcjach między bankami.

Czynniki wpływające na wysokość spreadu to między innymi:

• konkurencyjność rynku,
• stabilność notowań,
• płynność na rynku,
• występujące ryzyko kursowe,
• popyt i podaż na daną walutę,
• koszty operacyjne instytucji.

Wpływ spreadu walutowego na kredytobiorców

Spread walutowy ma bardzo duże znaczenie dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli zobowiązania w obcej walucie – szczególnie kredyty indeksowane oraz denominowane.

W tych dwóch konkretnych przypadkach na konta kredytobiorców trafiły złotówki, jednak podstawy do ustalenia rat kredytów wyrażone są w walutach obcych. Co za tym idzie, skonstruowane wiele lat temu umowy posiadają zapisy, które sprawiają, że rata kredytu może cały czas ulegać zmianie ze względu na zmianę kursu.

Co więcej, spłata należności odbywa się w polskiej walucie, więc potrzebne jest walutowe działanie banku, który przeliczając należności, mógł stosować przeliczenia dwukrotnie i w obu przypadkach działać na niekorzyść kredytobiorcy. To sprawiło, że sprawą zajęły się nie tylko sądy, ale również stanowiący prawo, zabezpieczając konsumentów przed powtarzaniem się sytuacji. Na tę okoliczność stworzyli tzw. ustawę antyspreadową.

Rola ustawy antyspreadowej w ochronie kredytobiorców

Wysokość spreadu i brak regulacji na rynku skłoniły odpowiednie organy do uporządkowania sytuacji przez organy za to odpowiedzialne. Wprowadzona w 2011 roku tzw. ustawa antyspreadowa była odpowiedzią na rosnący problem kredytobiorców, którzy swoje zobowiązania oparli o kurs innych walut.

Z ustawy wynika między innymi:

• możliwość spłaty kredytu w walucie zobowiązania – w ten sposób straty kredytobiorców (a co za tym idzie zyski banków) zostały zmniejszone przez ominięcie szkodliwego mechanizmu spłaty – kredytobiorca może kupić walutę taniej poza bankiem i przekazać ją jako spłatę zobowiązania,
• regulacja rynku kredytów walutowych – na banki nałożono ograniczenia i obowiązki informowania klientów, które umożliwiają podejmowanie świadomych decyzji i unikania zwiększonych kosztów,
• prawo do ubiegania się o zwrot spreadu – nieproporcjonalnie wysoki spread walutowy naliczony przy kredycie może wrócić na konto kredytobiorcy.

Minimalizacja kosztów związanych ze spreadem

Jeśli dodatkowe opłaty nie przeszkadzają klientowi instytucji finansowych, nie musi szukać sposobów na walkę ze spreadem walutowym, natomiast istnieją sposoby, które mogą przynieść mu znaczące oszczędności. Szczególnie, jeśli spłaca kredyt walutowy.

Działania, które to umożliwią to między innymi:

• obserwacja kursów walutowych – niższy kurs waluty, to niższa kwota do zapłaty, nawet przy takim samym poziomie spreadu walutowego, dlatego obserwuj uważnie ruch na rynku i korzystaj z nadarzających się okazji,
• spłata bezpośrednio w walucie zaciągniętego zobowiązania – możesz kupić daną walutę w miejscu, gdzie koszt transakcji będzie niższy i w ten sposób zaoszczędzić; jeśli masz zapisaną w umowie spłatę kredytu w złotówkach, możesz zwrócić się o spłatę w obcej walucie, do czego upoważnia ustawa antyspreadowa i rekomendacja S wydana przez KNF,
• unieważnij umowę kredytu walutowego – to rozwiązanie przyniesie zdecydowanie najwięcej korzyści kredytobiorcy, który nie dość, że może pozbyć się swojego zobowiązania, generującego duże koszty oraz odzyskać nadpłacone raty powyżej kwoty kapitału; dotyczy to także zamkniętych, spłaconych w całości kredytów.

Masz kredyt walutowy? Sprawdź, czy możesz unieważnić umowę

Problem ze spreadem można rozwiązać... pozbywając się swojego zobowiązania w innej walucie. Umowa kredytu walutowego może zostać uznana za nieważną w momencie, gdy znajdą się w niej klauzule niedozwolone bądź zapisy, które jawnie uderzają w interes klienta.

Do takich należały właśnie zapisy, które mówiły, że istnieje obowiązek spłaty w walucie innej niż wypłacona kwota kapitału, a zmiana kursu waluty wpływała na wysokość całej pozostałej do zapłaty kwoty kredytu.

Jeśli posiadasz kredyt walutowy, warto sprawdzić, czy Twoja umowa posiada zapisy kwalifikujące do jej unieważnienia. Gdy tak się stanie, musisz oddać bankowi jedynie równowartość pożyczonego kapitału, a środki za wszystkie nadpłacone raty powrócą na Twoje konto. Dotyczy to umów zakończonych w przeciągu ostatnich 9 lat.

Warto zastanowić się nad podjęciem odpowiednich kroków. Tym bardziej, że analizę umowy kredytowej można otrzymać bezpłatnie.

Bezpłatna analiza umowy kredytowej – sprawdź umowę we franku, dolarze, euro lub jenie

Jeśli masz wątpliwości, czy Twoja umowa kredytowa może zostać unieważniona, zgłoś się do Helpfind, lidera branży dopłat do odszkodowań online w Polsce. Nasi specjaliści przeanalizowali już dziesiątki tysięcy umów kredytów walutowych – przede wszystkim we frankach szwajcarskich, jak również w euro, dolarach czy jenach.

Co ważne, nasza analiza jest bezpłatna, a po zakończeniu procesu otrzymasz nie tylko informację, czy umowę można unieważnić, ale również kwotę, o jaką możesz się ubiegać oraz sposób na najkorzystniejsze rozstrzygnięcie sprawy.

Analiza umowy kredytu walutowego krok po kroku:

1. Wypełnij krótki formularz na stronie Helpfind.
2. Prześlij dokumenty do analizy.
3. Poczekaj na rezultat i zakwalifikowanie do dalszego działania.
4. Jeśli umowa dotyczy kredytów frankowych – możesz sprzedać swoją wierzytelność i otrzymać pieniądze w ciągu 14 dni albo rozpocząć proces sądowy. W obu przypadkach będziemy Cię wspierać swoim doświadczeniem.
5. Jeśli masz kredyt w dolarach, euro lub jenach – jeśli kwalifikujesz się do unieważnienia kredytu, zaproponujemy Ci indywidualne warunki poprowadzenia sprawy.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)