Parabanki – co warto wiedzieć przed zaciągnięciem pożyczki?

Jeśli masz zaciągniętą pożyczkę w parabanku, warto sprawdzić, jakie ryzyka i obowiązki wiążą się z taką umową. Parabanki działają poza systemem bankowym, a ich zapisy nie zawsze są zgodne z prawem. Sprawdź, z czym wiąże się korzystanie z usług parabanków i co możesz zrobić, kiedy warunki Twojej pożyczki budzą wątpliwości.

Czym są parabanki?

Parabanki to podmioty działające na rynku finansowym, które świadczą usługi finansowe, ale nie mają statusu banku. Zalicza się je do tzw. instytucji pozabankowych, a ich działalność często określa się mianem shadow banking.

Na polskim rynku parabanki odgrywają istotną rolę, bo stanowią alternatywę dla osób, które z różnych powodów nie mogą skorzystać z oferty banków (np. z powodu niskiej zdolności kredytowej lub problemów z historią kredytową). To właśnie do takich klientów kierują swoje usługi finansowe.

Parabanki a banki – najważniejsze różnice

Choć parabanki i banki oferują podobne usługi finansowe, ich działalność opiera się na innych zasadach. Banki działają na podstawie prawa bankowego i podlegają Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), dzięki czemu każdy etap – od udzielania kredytów po prowadzenie rachunków – jest ściśle kontrolowany.

W przypadku parabanków nadzór jest ograniczony – co prawda działalność parabanków musi być zgodna z ogólnymi regulacjami prawnymi, ale instytucje te nie są objęte kontrolą KNF w takim zakresie jak banki.

Istotne różnice dotyczą także bezpieczeństwa pieniędzy. W przypadku banków depozyty klientów są chronione przez system gwarantowania depozytów, co oznacza zabezpieczenie zgromadzonych wkładów pieniężnych do określonej kwoty.

Parabanki nie mogą prowadzić pełnej działalności depozytowej ani oferować gromadzenia środków pieniężnych. Brak udziału w systemie gwarancyjnym sprawia, że przechowywanie pieniędzy w parabankach jest obarczone większym ryzykiem.

Różnice widać również w zakresie usług i zapleczu finansowym. Banki oferują szeroki wachlarz produktów, takich jak konta osobiste, lokaty, inwestycje czy kredyty hipoteczne i działają w oparciu o znaczny kapitał własny.

Parabanki natomiast skupiają się głównie na pożyczkach pieniężnych – krótkoterminowych i długoterminowych, często dostępnych przez Internet.

Pożyczki pozabankowe – jak wygląda oferta parabanków?

Na rynku działa wiele podmiotów oferujących pożyczki pozabankowe. Ich oferta jest zróżnicowana – od krótkoterminowych pożyczek chwilówek, przez pożyczki pieniężne spłacane w ratach, aż po pożyczki długoterminowe dostępne przez internet.

Część z nich reklamuje się jako darmowe pożyczki dla nowych klientów, inne przyciągają hasłami o szybkim dostępie do środków czy uproszczonych formalnościach.

Nasi eksperci zajmują się analizą umów pożyczkowych zawartych m.in. z takimi podmiotami, jak:

• AASA,
• Hapipożyczka (IPF Polska),
• KredytOK (Capital Service),
• Profi Credit,
• Provident,
• SuperGrosz (Aiqlabs).

Jeśli korzystałeś z oferty jednego z tych parabanków i masz wątpliwości co do zapisów w dokumentach, możesz zgłosić sprawę do bezpłatnej analizy. Sprawdzimy, czy w Twojej umowie nie ma błędów i czy przysługuje Ci prawo do zwrotu niesłusznie naliczonych kosztów.

Jak działają instytucje pozabankowe bez BIK, BIG i KRD?

Wiele osób trafia do parabanków, ponieważ nie mogą liczyć na pozytywną decyzję kredytową w banku. Wynika to najczęściej z problemów ze zdolnością kredytową albo negatywną historią kredytową.

W takich sytuacjach popularnością cieszą się oferty pożyczek pozabankowych udzielanych bez sprawdzania rejestrów, takich jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej), BIG czy KRD.

Jak to działa w praktyce?

• Minimalne wymagania formalne – wnioskując o finansowanie, klienci często nie muszą dostarczać wielu dokumentów dochodowych ani składać dodatkowych zaświadczeń o zatrudnieniu czy wysokości zarobków.
• Szybki proces – decyzja kredytowa zapada zazwyczaj w krótkim czasie, a środki przekazywane są na konto przez Internet.
• Prostsze warunki udzielania – parabanki bazują na uproszczonych procedurach udzielania pożyczek, dzięki czemu łatwiej jest uzyskać finansowanie osobom zadłużonym lub mającym inne zobowiązania.
• Ryzyko spiralne – brak weryfikacji w rejestrach powoduje, że z takich ofert często korzystają osoby zadłużone, które mogą szybko wpaść w spiralę zadłużenia, zaciągając kolejne zobowiązania w celu spłaty wcześniejszych.

Oferty parabanków „bez BIK, BIG i KRD” są więc atrakcyjne dla klientów z problemami finansowymi i wiążą się z wyższym ryzykiem – zarówno dla instytucji, jak i dla pożyczkobiorcy. To rozwiązanie krótkoterminowe, które nie rozwiązuje źródła problemu, jakim jest brak zdolności kredytowej czy nadmierne zadłużenie.

Które elementy umowy z parabankiem mogą podnosić koszty?

Umowy z parabankami często zawierają zapisy, które zwiększają całkowite obciążenie finansowe klienta. Część z nich jest mało widoczna na etapie podpisywania dokumentów, ale z czasem może generować dodatkowe wydatki. Dlatego osoby posiadające pożyczkę w parabanku powinny zwrócić uwagę na szczegóły, które realnie wpływają na wysokość spłaty.

Najważniejsze elementy podnoszące koszty:

• Całkowity koszt pożyczki – oprócz odsetek mogą się w nim znaleźć dodatkowe opłaty, które nie zawsze są jasno wskazane.
• Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) – zawyżona stopa procentowa powoduje, że klient spłaca znacznie więcej, niż pierwotnie zakładał.
• Pakiety dodatkowe VAS – ubezpieczenia, pakiety medyczne, pakiety prawne, ochrona tożsamości czy elastyczny plan spłaty podnoszą koszt zobowiązania, mimo że formalnie nie są częścią głównej umowy pożyczki.
• Warunki wcześniejszej spłaty aktywnego kredytu – brak przejrzystych zasad może prowadzić do naliczania dodatkowych kosztów przy szybszej spłacie.
• Zakres udzielonych zgód – zbyt szerokie udzielenie zgody na przetwarzanie danych lub wykorzystywanie ich w celach marketingowych może obciążyć klienta w sposób pośredni.

Czy instytucje parabankowe są bezpieczne dla konsumentów?

Ocena bezpieczeństwa parabanków nie jest jednoznaczna. Z jednej strony pełnią one ważną rolę na rynku, zapewniając szybki dostęp do gotówki osobom, które nie mogą liczyć na kredyt w banku. Z drugiej – ich działalność wiąże się z większym ryzykiem dla klienta niż w przypadku instytucji bankowych.

Dlaczego parabanki wydają się korzystne?

• Decyzję o przyznaniu środków można uzyskać w krótkim czasie, często przez Internet.
• Z usług mogą skorzystać również osoby o niskiej zdolności kredytowej lub z negatywną historią w BIK czy KRD.
• Niektóre instytucje kuszą darmową pożyczką przy zawarciu pierwszej umowy.

Gdzie pojawia się ryzyko?

• Parabanki nie mają prawa przyjmować depozytów od klientów, a tym samym nie są objęte ochroną systemu gwarantowania depozytów dostępnego w bankach.
• Często całkowity koszt zobowiązania jest wyższy, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) przekracza poziom spotykany w bankach.
• Niektóre podmioty prowadziły działalność opartą na zasadzie piramidy finansowej, co wiązało się z dużymi stratami dla klientów.
• Parabanki zawyżają koszty pożyczek, dokładając do umowy dodatkowe pakiety, takie jak np. pakiety medyczne, prawne, czy językowe, sztucznie podbijając tym koszty.

Gdzie szukać wsparcia?

Jeżeli pożyczka z parabanku została zawarta na niekorzystnych warunkach, a w umowie pojawiły się błędne zapisy, warto sprawdzić, czy możliwe jest odzyskanie niesłusznie naliczonych kosztów.

Nasi eksperci z Helpfind bezpłatnie analizują dokumenty i ustalają, czy klientowi przysługuje prawo do zwrotu pieniędzy. Dzięki temu nawet osoby, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, mogą szybko odzyskać część poniesionych wydatków.

Z analizy mogą skorzystać pożyczki o wartości powyżej 2000 zł, zaciągnięte po 1 sierpnia 2018 roku, które nie zostały wypowiedziane i są spłacane zgodnie z harmonogramem. Dopuszczalne jest maksymalnie 30 dni opóźnienia w spłacie.

Jak Helpfind może Ci pomóc z Twoją umową z parabankiem?

Jeżeli masz pożyczkę chwilówkę albo inną formę finansowania udzieloną przez parabank, warto sprawdzić, czy koszty poniesione w ramach umowy zostały naliczone prawidłowo. Bardzo często zdarza się, że całkowite opłaty – w tym koszty pozaodsetkowe – są zawyżone, a klient ma prawo do odzyskania części pieniędzy.

Jeżeli korzystałeś z pożyczki chwilówki albo innej formy finansowania udzielonej przez parabank, warto sprawdzić, czy koszty, które poniosłeś, zostały naliczone prawidłowo. Bardzo często zdarza się, że całkowite opłaty – w tym koszty pozaodsetkowe – są zawyżone, a klient ma prawo do odzyskania części pieniędzy.

Zespół Helpfind bezpłatnie przeanalizuje Twoją umowę i dokumenty związane z pożyczką. Wystarczy, że prześlesz nam skan lub zdjęcie umowy, a nasi eksperci sprawdzą, czy znajdują się w niej zapisy niezgodne z przepisami.

Jeżeli analiza wykaże nieprawidłowości, otrzymasz od nas propozycję kwoty za jaką możemy odkupić Twoją sprawę, na podstawie cesji wierzytelności. To oznacza, że natychmiast przejmujemy sprawę, a Ty nie musisz martwić się o dalsze działania prawne. Środki trafiają na Twoje konto nawet w ciągu 21 dni roboczych, a całą odpowiedzialność procesową bierzemy na siebie.

Jak wygląda proces współpracy?

1. Wypełniasz prosty formularz kontaktowy.
2. Przekazujesz dokumenty do darmowej analizy.
3. Konsultant przedstawia Ci wynik weryfikacji i możliwe rozwiązania.
4. Jeśli akceptujesz ofertę, podpisujesz dokumenty.
5. W krótkim czasie otrzymujesz przelew środków na swoje konto.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)