Kredyt indeksowany a denominowany – kiedy można unieważnić

Kredyty w obcych walutach często były udzielane wyłączanie na papierze. Pożyczkobiorca nie otrzymywał ani nie spłacał zobowiązań inaczej niż w złotówkach. Wszystko za sprawą kredytów indeksowanych i denominowanych, które po latach można unieważnić ze względu na zawarte w nich szkodliwe zapisy. Sprawdź, czy z Twojej umowy można odzyskać nadpłacone raty kredytu.

Czym jest kredyt indeksowany?

Kredyt indeksowany to rodzaj kredytu hipotecznego, który oparty jest o wartość waluty obcej, choć sam pożyczony kapitał został wypłacony w polskich złotych.

To bardzo istotna różnica, bo sprawia, że osoba pożyczająca środki z instytucji finansowej często wiązała się z bankiem albo firmą pożyczkową niekorzystną umową, która zakładała spłatę według aktualnego kursu waluty obcej.

Taki kredyt posiadał bardzo duże ryzyko kursowe. Do tego stopnia, że po latach od zawarcia takiej umowy kredytowej zapisy mówiące o konieczności spłaty pożyczki w złotówkach, a nie walucie, która stanowi podstawę do obliczenia raty kredytu, zostały uznane za szkodliwe, co otworzyło drogę do ubiegania się o unieważnienie kredytu.

Czym jest kredyt denominowany?

Kredyt frankowy denominowany to inny rodzaj kredytu walutowego, który jest spłacany w polskich złotych. Ten rodzaj umowy zakładał, że kwota kredytu była wyrażona w walucie obcej (w tym przypadku we frankach), natomiast spłata rat następowała w złotówkach.

To kolejny przykład zobowiązania posiadającego bardzo duże ryzyko walutowe, które, niestety dla kredytobiorców sprzed 2008 roku, okazało się realnym problem po zakończeniu kryzysu finansowego pod koniec pierwszej dekady XXI wieku.

Wówczas kursy walut gwałtownie poszybowały względem polskiego złotego, co znacznie podniosło wysokość rat. Sytuacja szczególnie dotknęła posiadaczy umów opartych o franka szwajcarskiego.

Kredyt denominowany a indeksowany – różnice i podobieństwa

Kredyt denominowany i indeksowany działają podobnie – w obu przypadkach kredytobiorca otrzymał kapitał w złotówkach, natomiast podstawy do wyliczenia należnych rat są wyrażone w walucie obcej – najczęściej we frankach szwajcarskich.

Różnica polega przede wszystkim na tym, że kredyty denominowane posiadają zobowiązania wyrażone w walucie obcej, a indeksowane w polskich złotych. W obu przypadkach harmonogramy są przygotowane pod konkretną walutę obcą, a do spłaty w złotówkach jest potrzebne przeliczenie po kursie korzystnym dla banku, do czego używa spreadu walutowego.

Różnice między typami kredytów najlepiej tłumaczy poniższa grafika.

Akty prawne, które chronią posiadaczy kredytów denominowaych i indeksowanych

Posiadacze kredytów frankowych, przyparci do muru rosnącymi ratami i coraz większymi kwotami zobowiązań do spłaty, rozpoczęli batalie prawne, które miały podważyć zaciągnięte pożyczki. Przełomem w ich sprawach okazał się wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, który uznał, że bank nie miał prawa stosować niektórych z zapisów w umowach kredytowych, które narażały kredytobiorców na poważne straty.

Na podstawie tych decyzji powstały między innymi ustawa antyspreadowa czy rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Oba akty miały na celu zniwelować straty konsumentów oraz zapobiec podobnym przypadkom w przyszłości.

Posiadacze kredytów denominowanych i indeksowanych na mocy wprowadzonych rozwiązań otrzymali możliwość spłaty rat w walucie zaciągniętego zobowiązania, co pozwoliło im uniknąć dodatkowych opłat lub znaleźć miejsca, gdzie spread walutowy był dla nich zdecydowanie korzystniejszy.

Ponadto liczne wyroki TSUE, a w 2024 roku także uchwała Sądu Najwyższego, ustanowiły bardzo korzystną dla Frankowiczów linię orzecznictwa, która sprawia, że zdecydowana większość kierowanych spraw do sądów kończy się unieważnieniem, a co za tym idzie oddaniem do banku wyłącznie kwoty pożyczonego kapitału.

Niedozwolone zapisy w umowach o kredyt indeksowany lub denominowany

Jeśli kredytobiorca, który posiada swoje zobowiązanie oparte o kurs obcej waluty, chce dokonać unieważnienia swojej umowy, musi wykazać w niej niedozwolone zapisy, które przyniosły mu straty. Bez tego nie ma co liczyć na korzystny wyrok sądu, jednak dobrą wiadomością dla posiadaczy kredytów frankowych (oraz w innych walutach) są już liczone w dziesiątkach tysięcy korzystne wyroki dla Frankowiczów, co jasno pokazuje, że znalezienie nieprawidłowości w dokumentach jest jak najbardziej możliwe.

Czego mogą dotyczyć niedozwolone klauzule w przypadku kredytu walutowego?

• Brak określonych zasad ustalenia kursu, według którego ustalano wysokość rat.
• Obliczenie rat kredytu hipotecznego albo gotówkowego na podstawie tabeli kursowej banku, która obowiązuje na dzień spłaty.
• Niewystarczające informacje dotyczące ryzyka walutowego podejmowanym przy zaciąganym kredycie hipotecznym czy gotówkowym w obcej walucie.
• Zagwarantowanie sobie przez instytucję finansową zmiany zasad obowiązywania umowy przez instytucję finansową bez konieczności wyrażenia zgody przez kredytobiorcę.
• Ograniczenie praw kredytobiorcy do ubiegania się zadośćuczynienia po złożeniu skargi lub reklamacji przez konsumenta.

Czy umowę o kredyt indeksowany można unieważnić?

Na podstawie zapadających wyroków, śmiało można powiedzieć, że kredyty indeksowane oparte o kurs franka szwajcarskiego można unieważnić.

Żeby tak się stało, potrzebne jest precyzyjne wskazanie klauzul abuzywnych, zapisów szkodliwych dla interesu kredytobiorcy czy błędnych obliczeń zastosowanych przez instytucję finansową przy okazji zawarcia umowy.

Mogłoby się wydawać, że banki przygotowują tego typu umowy dokładnie i starannie, jednak w gąszczu trudnych wyrażeń dość łatwo o pomyłki, które sprawiają, że występują postawy do unieważnienia kredytu.

Unieważnienie umowy kredytu denominowanego – czy to możliwe?

W przypadku kredytów denominowanych występuje możliwość unieważnienia umowy w przypadku wskazania zapisów, które rażąco godzą w interes osoby, która zdecydowała się na zaciągnięcie zobowiązania.

Sytuacja wygląda analogicznie do omówionego przypadku kredytu indeksowanego, a błędów w umowach nie brakuje.

W obu przypadkach ważne, aby dokument sprawdziła osoba z doświadczeniem, która będzie wiedziała, czego szuka. Analiza na własną rękę, bez odpowiedniej znajomości aspektów prawnych, może zakończyć się fiaskiem albo wyciągnięciem pochopnych wniosków. Tego typu zadania warto oddać specjalistom, tym bardziej, że ich pomoc można otrzymać bezpłatnie.

Jak uzyskać bezpłatną analizę umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego?

Jeśli zastanawiasz się na najkorzystniejszym rozwiązaniem swojego problemu związanego z kredytem walutowym, zgłoś się do Helpfind. Jesteśmy liderem rynku dopłat do odszkodowań online w Polsce i pomagamy Frankowiczom już od wielu lat.

Wystarczy, że wypełnisz krótki formularz kontaktowy, a następnie załączysz dokumenty do analizy, a nasi specjaliści bezpłatnie sprawdzą, czy są podstawy do ubiegania się o unieważnienia umowy, zarówno w przypadku kredytu indeksowanego, jak i denominowanego.

Jeśli znajdziemy zapisy, które będą jednoznacznie niekorzystne dla Ciebie, wówczas przedstawimy Ci możliwe warianty na rozwiązanie sprawy:

• możesz z naszą pomocą rozpocząć proces sądowy i walczyć z bankiem o różnicę między spłaconą kwotą a kapitałem początkowym – instytucja finansowa będzie musiała oddać wszystkie odsetki i koszty kredytowe,
• masz okazję sprzedaż swoją wierzytelność i otrzymać przelew za swój kredyt w ciągu 14 dni roboczych – my kupimy sprawę i będziemy procesować ją we własnym zakresie przez kolejne miesiące, a Ty niezależnie od wyniku naszych działań będziesz cieszyć się przelaną kwotą, pozbywając się całego problemu.

Zgłoś się do Helpfind i sprawdź, ile możesz zyskać. Nasza analiza jest bezpłatna, dlatego niczego nie ryzykujesz.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Jakie kredyty oparte o obcą walutę można unieważnić?

W procesie przeciwko bankowi najczęściej przedmiotem sprawy są kredyty frankowe, natomiast o swoje prawa mogą i powinni walczyć posiadacze także innych umów np. w dolarach, euro czy jenach.

Czy kredyty indeksowane i denominowane to kredyty walutowe?

Kredyty indeksowane i denominowane nie spełniają wszystkich znamion kredytu walutowego, w którym saldo kredytu, wypłacona kwota kredytu oraz waluta spłaty powinna być inna niż polski złoty.

Ile trwa proces przeciwko bankowi o unieważnienie kredytu?

W zależności od sprawy proces o unieważnienie może potrwać 2-3 lata. Sposobem na szybsze otrzymanie zwrotu pieniędzy za swój kredyt jest zgłoszenie się do Helpfind, poddanie umowy bezpłatnej analizie i wybranie sprzedaży wierzytelności kredytu, jeśli ten kwalifikuje się do zastosowania takiego rozwiązania.