Wskaźnik RdD – czym jest, jak go obliczyć, jakie ma znaczenie

Miesięczna rata kredytu nie powinna stanowić zbyt dużego obciążenia dla budżetu domowego, stąd upowszechnianie wskaźnika RdD i jego wykorzystywanie do oceny zdolności kredytowej. Stosunek raty kredytu do dochodów gospodarstwa domowego pokazuje, w jakim stopniu obciąża domowy budżet.

Co oznacza skrót RdD? Czym jest wskaźnik RdD?

Skrót RdD pochodzi od wyrażenia "rata do dochodu". Jego wartość to jeden z głównych parametrów do oceny zdolności kredytowej, gdy sprawdza się, jaki procent uzyskiwanych dochodów całego gospodarstwa domowego stanowiłaby rata kredytu hipotecznego.

Wskaźnik RdD otrzymuje się poprzez podzielenie wartości miesięcznej raty kredytu przez kwotę dochodów wszystkich członków gospodarstwa domowego, a następnie przedstawienie go w procentach.

Wynik takiego obliczenia może pomóc na dwa sposoby:

• zobrazować, jakim obciążeniem dla domowego budżetu miałby być planowany kredyt hipoteczny,
• przy przekroczeniu pewnych wartości, kredytobiorca ma prawo do skorzystania z programów takich jak wakacje kredytowe czy pomoc Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Jak obliczyć wskaźnik RdD – przykład

Do obliczenia wskaźnika RdD nie będą potrzebne zaawansowane programy. Wystarczy podstawowy kalkulator dostępny w telefonie komórkowym i niezbędne dane.

Precyzyjne ustalenie wskaźnika RdD nie będzie możliwe bez wiedzy, jakie są miesięczne dochody gospodarstwa domowego. W przypadku gospodarstwa jednoosobowego kalkulacja jest oczywista. Przy przynajmniej dwóch osobach zarabiających w gospodarstwie, wystarczy dodać ich dochody.

Jak obliczyć średni wskaźnik RdD – przykład

Oprócz wyniku RdD dla poszczególnych miesięcy istotny jest również średni wskaźnik dla dłuższego okresu – najczęściej 3 miesięcy.

Średni wskaźnik RdR z danego okresu pochodzi z dodania wszystkich wyników z okresów, które nas interesują przez liczbę miesięcy, którą wzięto pod uwagę.

Średnia wartość RdD będzie kluczowa przy złożeniu wniosku o możliwość skorzystania z wakacji kredytowych lub pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Wskaźnik RdD a możliwość skorzystania z wakacji kredytowych

W 2024 kredytobiorcy nadal mają możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. To możliwość odroczenia spłaty rat kredytu, która zostanie doliczona całej kwoty. Nie oznacza w żaden sposób, że kredytobiorca pozbędzie się obowiązku zapłaty, a jedynie zostanie on przesunięty w czasie.

Na podstawie złożonego wniosku można ubiegać się o zawieszenie spłaty dla dwóch rat w okresie od czerwca do sierpnia oraz kolejnych dwóch w przedziale wrzesień – grudzień 2024.

Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych determinuje wysokość średniego wskaźnika RdD z 3 ostatnich miesięcy – jeśli przekroczy on 30%, wówczas osoba kwalifikuje się do przystąpienia do programu.

Czy wakacje kredytowe będą kontynuowane także w 2025 roku? Póki co, Ministerstwo Finansów nie potwierdziło, że prowadzone są prace nad przedłużeniem programu. Teraz i w kolejnym roku będzie za to możliwość skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Wskaźnik RdD a pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Osoby w trudnej sytuacji finansowej mogą po pomoc od Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. To okazja na skorzystanie z nieoprocentowanej pożyczki, która pozwoli na odciążenie przy spłacie nawet przez 40 miesięcy. Oczywiście, później pożyczka musi zostać spłacona, ale jest rozłożona na 200 równych rat. W przypadku terminowej spłaty pierwszych 144 rat, reszta długu zostanie umorzona.

Przed złożeniem wniosku do FWK należy odnieść się do określonych limitów co do przyznania wsparcia. O pomoc od Funduszu możesz ubiegać się, gdy spłacasz kredyt hipoteczny, przy których wskaźnik RdD dla kredytobiorcy przekracza 50 procent.

Zagrożenia związane ze sztucznym zawyżaniem RdD – zalecenia dla kredytobiorców

Manipulacje przy obliczaniu wskaźnika RdD mogą doprowadzić do poważnych konsekwencji. Jeśli bank przychyli się do wniosku przy zawyżonym RdD, wówczas problem okaże się... zmierzenie z rzeczywistością.

Zaniżony na papierze wskaźnik nie pomoże w faktycznej spłacie rat zaciągniętego zobowiązania, co będzie wiązało się z możliwą niewypłacalnością. Jeśli chcesz uzyskać wyższą kwotę kredytu, nie możesz szukać drogi na skróty. Drogą do celu będzie zwiększenie dochodów, które pomogą nie tylko w poprawie wskaźnika RdD, ale również późniejszej spłacie kredytu.

Wskaźnik RdD nie został wprowadzony przez przypadek – banki wiedzą, jak kończą się sytuacje, w których ich klienci, pozostawieni bez żadnych regulacji, mogą wziąć na siebie zbyt duże obciążenia, które mogą skończyć się poważnymi problemami z ich wypłacalnością. Z tego powodu nikt nie powinien doprowadzać do sytuacji, w których rata kredytu mieszkaniowego stanowi więcej niż 30%, lecz rekomendowane powinny być jeszcze niższe wartości.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)