Plan regularnego oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość – odzyskaj pieniądze

Plan Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość to nazwa, która brzmi jak obietnica. Dla wielu klientów Getin Banku, którzy podpisali tę umowę w latach 2009–2014, okazała się jednak produktem, który pochłonął znaczną część ich oszczędności. Sprawdź, jak działał ten produkt, dlaczego budzi kontrowersje i czy możliwe jest odzyskanie wpłaconych środków.

Czym jest Plan Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość?

Plan Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość to produkt finansowy oferowany przez Open Life Towarzystwo Ubezpieczeń Życie S.A. z kategorii ubezpieczeń na życie i dożycie, z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK).

Plan Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość nie był ani lokatą, ani polisą. Nie dawał gwarancji zwrotu kapitału, natomiast ochrona ubezpieczeniowa, którą oferował okazała się (jak wskazało późniejsze orzecznictwo) całkowicie iluzoryczna.

W jakie ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe inwestowano składki klientów?

Środki wpłacane przez klientów trafiały do ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych oznaczonych jako UFK Open Life GP. Kolejne edycje były uruchamiane w ramach osobnych subskrypcji. Oznaczano je numerami: GP5, GP6, GP7 aż do GP14.

Każda subskrypcja miała określony czas trwania (najczęściej od 1-discor3 miesięcy). W tym okresie wartość jednostki funduszu utrzymywała się na stabilnym poziomie. Po zamknięciu subskrypcji fundusz gwałtownie tracił na wartości (często nawet o kilkadziesiąt procent). Wyniki kolejnych edycji powtarzały ten sam schemat.

Jak działał Plan Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość?

Umowę zawierano na 15 lat. Klient zobowiązywał się do dwóch rodzajów wpłat: jednorazowej Składki Pierwszej (wyższej kwoty wpłacanej na starcie) oraz regularnych Składek Bieżących (uiszczanych co miesiącprzez cały okres trwania umowy).

Składki bieżące pomniejszano o opłatę administracyjną, zanim jeszcze trafiły do funduszu. Dopiero tak zmodyfikowana kwota była przeliczana na jednostki UFK Open Life GP według aktualnej wyceny z dnia nabycia.

Produkt przewidywał dwa zdarzenia ubezpieczeniowe:

• dożycie przez ubezpieczonego ostatniego dnia okresu ubezpieczenia,
• śmierć w trakcie trwania umowy.

W obu przypadkach wysokość świadczenia zależała wyłącznie od wartości zgromadzonych na rachunku udziałów: towarzystwo nie dokładało do wypłaty nic ponad to, co klient sam wpłacił.

Do kogo kierowany był Plan Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość?

Produkt był przeznaczony dla szerokiego grona klientów indywidualnych, ale w praktyce korzystały z niego osoby bez doświadczenia inwestycyjnego, które szukały bezpiecznego sposobu na długoterminowe oszczędzanie.

Szczególnie narażeni byli starsi ludzie: emeryci i renciści, trzymający oszczędności na lokatach bankowych w Getin Banku. To właśnie do nich najczęściej kierowano ofertę Planu Regularnego Oszczędzania w chwili, kiedy kończyła się ich dotychczasowa lokata.

Jak wyglądało zawarcie umowy ubezpieczenia w ramach Planu Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość?

Plan Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość funkcjonował jako ubezpieczenie grupowe: stroną umowy z Open Life był formalnie bank lub pośrednik finansowy, a nie klient indywidualny. Konsument podpisywał tylko deklarację przystąpienia do ubezpieczenia grupowego, na podstawie której wystawiano certyfikat potwierdzający objęcie ochroną.

Konsument nie podpisywał umowy bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeniowym i nie miał pełnego wglądu w jej warunki. Deklaracja przystąpienia zawierała odesłanie do załączników (w tym do tabeli opłat i limitów), których klientom zwykle nie przekazywano.

Opłaty i tabela wykupu Planu Regularnego Oszczędzania – gdzie tkwił problem?

Warunki finansowe produktu regulowała tabela opłat i limitów. Określała ona między innymi wartość wykupu i stanowiła określony procent zgromadzonych środków, zależny od roku polisowego, w którym następowała rezygnacja.

Źródło: Tabela Opłat i Limitów (kod: T/I/GB/OGIR101/010) stanowiąca załącznik do Warunków Ubezpieczenia grupowego na życie i dożycie z UFK „Plan Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość" (kod: UB_OGIR101), na podstawie pisma Prezesa UOKiK do Sądu Rejonowego dla Warszawy-Woli, sygn. akt II C 1738/18.

Rezygnacja w pierwszym roku oznaczała więc utratę 92% zgromadzonych środków. Dopiero po 15 latach (czyli po ukończeniu umowy) klient mógł odzyskać 97% kapitału. Pełnego zwrotu wpłaconych składek tabela nie przewidywała nigdy.

Poza opłatą likwidacyjną oraz administracyjną, produkt obciążał klienta również opłatą za ryzyko rozliczaną w czasie zakończenia umowy. Pieniądze klienta były wówczas pomniejszane wielokrotnie zanim w ogóle zaczęły pracować na jego rachunek.

Prezes UOKiK uznał postanowienia dotyczące wartości wykupu za niedozwolone klauzule umowne w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego, wskazując że w sposób rażący naruszały interesy konsumentów.

Jak banki sprzedawały Plan Regularnego Oszczędzania?

Plan Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość trafiał do klientów za pośrednictwem oddziałów Getin Banku, a także przez Open Finance, Home Broker i Tax Care. Wszystkie te podmioty działały jako pośrednicy, którzy pobierali prowizje od sprzedaży produktów Open Life.

Scenariusz sprzedaży wyglądał następująco:

1. Klient przychodził do oddziału Getin Banku, aby odnowić kończącą się lokatę.
2. Pracownik banku informował go, że kontynuowanie lokaty jest nieopłacalne i proponował w zamian Plan Regularnego Oszczędzania jako lepszą alternatywę: bezpieczną oraz przynoszącą wyższe zyski.
3. Rozmowa prowadzona była w taki sposób, żeby konsument odniósł wrażenie, że produkt jest równie bezpieczny co depozyt bankowy.

Celowo pomijano i bagatelizowano kluczowe informacje o ryzyku utraty kapitału, opłatach likwidacyjnych sięgających 92% wpłaconych środków i 15-letnim okresie związania umową.

Tabelę wykupu traktowano jako dokument wewnętrzny banku, klientom natomiast odmawiano jej wydania. Podpisując deklarację przystąpienia, konsument oświadczał, że zapoznał się z warunkami, z którymi nigdy nie był zaznajomiony.

Co UOKiK, KNF i sądy zarzuciły Open Life i Getin Bankowi?

Pierwsze formalne działania regulatorów pojawiły się już w 2013 roku. Prezes UOKiK nałożył na Getin Noble Bank karę ponad 1 mln zł za wprowadzanie konsumentów w błąd przy sprzedaży produktów z UFK. Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów podtrzymał tę decyzję.

W latach 2015–2016 Prezes UOKiK wydał kolejne decyzje dotyczące warunków ubezpieczeń na życie i dożycie z UFK, kwestionując abuzywność postanowień o opłatach likwidacyjnych stosowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe.

W styczniu 2021 roku, po zawiadomieniu ze strony KNF, Prezes UOKiK nałożył na Open Life TU Życie karę w wysokości 20 011 600 zł.

W toku postępowania ustalono, że ubezpieczyciel stosował misselling:

• proponował klientom fundusze o wyższym ryzyku niż wynikało z wypełnionych przez nich ankiet adekwatności,
• zawierał umowy na okresy dłuższe niż deklarowane przez klientów,
• oraz podsuwał im do podpisu oświadczenia przenoszące na nich odpowiedzialność za te decyzje.

Równolegle kształtowała się linia orzecznicza sądów. Sąd Najwyższy w 2019 roku odmówił przyjęcia do rozpoznania skargi kasacyjnej na wyrok Sądu Apelacyjnego, stwierdzający nieważność umowy grupowego ubezpieczenia na życie z UFK.

TSUE orzekł z kolei, że ubezpieczony powinien był otrzymać jasną i zrozumiałą informację o tym, w jakie instrumenty finansowe inwestowane są jego pieniądze oraz jakie ryzyko się z tym wiąże.

Chcesz odzyskać pieniądze z polisolokaty? Zgłoś się do Helpfind i otrzymaj wsparcie!

Orzecznictwo sądów coraz częściej staje po stronie konsumentów, którzy zawarli umowy polisolokat. Posiadacz Planu Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość ma do dyspozycji dwie drogi:

• Zwrot opłaty likwidacyjnej – jeśli umowa została już rozwiązana, a towarzystwo potrąciło opłatę na podstawie kwestionowanych postanowień, możliwe jest dochodzenie jej zwrotu. Sądy uznają tego typu zapisy za klauzule niedozwolone.
• Unieważnienie umowy w całości – sąd traktuje umowę tak, jakby nigdy nie została zawarta. Wiąże się to ze zwrotem wszystkich wpłaconych składek wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.

Masz Plan Regularnego Oszczędzania Zabezpiecz Przyszłość i podejrzewasz, że straciłeś pieniądze? Zgłoś się do Helpfind i otrzymaj wsparcie.

Jak wygląda proces w Helpfind?

1. Pozyskanie dokumentów od ubezpieczyciela i analiza umowy.
2. Ocena podstaw prawnych i wyliczenie roszczenia.
3. Wezwanie do zapłaty oraz rozbudowana reklamacja.
4. W razie potrzeby – przygotowanie pozwu i reprezentacja w sądzie.

W pierwszej kolejności podejmujemy próby polubownego zakończenia sprawy. Jeżeli nie przyniosą efektu, kierujemy ją na drogę sądową.

Chcesz sprawdzić, czy w Twojej sytuacji możesz odzyskać środki?

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)