Ubezpieczenie pomostowe – czym jest i jak odzyskać środki?

Ubezpieczenie pomostowe odgrywa kluczową rolę, kiedy decydujemy się na zakup nieruchomości. Jest to ważny element zabezpieczenia zarówno dla banku, jak i dla kredytobiorcy, który zaciągnął kredyt hipoteczny. W tym artykule znajdziesz szczegółowe informacje o tym, czym jest ubezpieczenie pomostowe i dlaczego banki je wymagają.

Co to jest ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe to rodzaj tymczasowego zabezpieczenia interesów banku, obowiązujące od momentu wypłaty kredytu hipotecznego do wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Instytucja finansowa nie ma wówczas wpisu zabezpieczenia w postaci hipoteki, dlatego ponosi większe ryzyko. W praktyce oznacza to, że ubezpieczenie pomostowe jest ochroną dla banku, w razie, gdyby klient nie mógł spłacić kredytu.

Obowiązek wykupu ubezpieczenia spoczywa na bankach, które je wykupują, a następnie przerzucają te koszty na kredytobiorców. Wysokość płatności, do której są zobowiązani klienci to zazwyczaj od 0,1% do 0,5% miesięcznej wartości kredytu. Co oznacza, że przy kredycie 300 000 zł może wynosić od 300 do 1500 zł miesięcznie, choć różni się to w zależności od określonej oferty banku.

Jeśli chcesz poznać więcej szczegółów, zachęcamy przejść do kolejnej części artykułu, w której dokładnie omawiamy powody wprowadzenia ubezpieczenia pomostowego, jego główne cele, alternatywy i wyjątki.

Cel ubezpieczenia pomostowego

Ubezpieczenie pomostowe odgrywa istotną rolę przy udzielaniu kredytów hipotecznych, a na jego działanie składa się wiele elementów. Do najważniejszych celów tego ubezpieczenia zaliczamy:

• Zmniejszenie ryzyka – ograniczenie ryzyka dla banku na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy.
• Ciągłość obsługi kredytowej – ubezpieczenie pomostowe pozwala na ciągłość w udzielaniu kredytu hipotecznego. Dzięki temu, że banki nie muszą czekać na wpis hipoteki, dostęp do finansowania klientów jest przyspieszony.
• Ograniczenie strat banku – ubezpieczenie pomostowe jest formą ochrony dla banku, w związku z długim czasem oczekiwania na pełne zabezpieczenie kredytu.
• Ochrona kredytobiorcy – celem ubezpieczenia pomostowego jest również ochrona kredytobiorcy, którego spotkały problemy finansowe i grozi mu ryzyko niewypłacalności kredytu. W takiej sytuacji ubezpieczenie pomostowe może pokryć spłatę kredytu hipotecznego przez określony czas.

Koszty i czas trwania ubezpieczenia pomostowego

Koszt ubezpieczenia pomostowego zależy przede wszystkim od polityki określonej instytucji finansowej oraz tego jaką wartość ma kredyt hipoteczny.

Do podstawowych elementów składających się na to, ile wynosi ubezpieczenie pomostowe, zaliczamy:

• Podwyższoną marżę kredytową — banki podnoszą wówczas oprocentowanie kredytu o 1-2% aż nie uzyskają wpisu hipoteki. Przez czas obowiązywania kredytu hipotecznego, jego rata jest wyższa.
• Okres spłaty kosztów ubezpieczenia pomostowego — trwa od momentu uruchomienia kredytu do dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Czas spłaty może wynosić od kilku tygodni do kilku miesięcy, w zależności od oferty banków.

Wiesz już, ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe. Warto sprawdzić, jak wyglądają inne kwestie prawne dotyczące ubezpieczenia pomostowego.

Aspekty prawne i finansowe ubezpieczenia pomostowego

Aspekty prawne i finansowe dotyczące ubezpieczenia pomostowego są ze sobą ściśle powiązane, co wpływa na sposób zarządzania tym zabezpieczeniem. Kluczowe elementy tego procesu to m.in:

• Wpływ na zdolność kredytową — w związku z wysokimi kosztami ubezpieczenia pomostowego kredytobiorcy muszą uwzględniać te nadprogramowe wydatki podczas oceny swoich możliwości finansowych. Wysokie koszty ubezpieczenia pomostowego mogą negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową klientów, dlatego warto się nad tym zastanowić, kiedy podejmujemy decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego.
• Przejrzystość i ochrona konsumenta — regulacje prawne w ubezpieczeniu pomostowym zwiększają przejrzystość umów kredytowych i zapewniają ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków. W związku z tym osoby starające się o kredyt hipoteczny są lepiej informowane o prawach oraz obowiązkach powiązanych z tym ubezpieczeniem.

Zgodnie z nowelizacją ustawy o kredycie hipotecznym obowiązująca od 17 września 2022 roku, bank zwraca ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego kiedy dojdzie do ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej. Ubezpieczenie jest traktowane wówczas jak kaucja, a koszty muszą być zwrócone osobie zaciągającej kredyt hipoteczny w ciągu 60 dni od czasu dokonania wpisu.

Proces zwrotu kosztów ubezpieczenia pomostowego

Zwrot ubezpieczenia pomostowego jest możliwy na podstawie nowelizacji ustawy o kredycie hipotecznym, która reguluje cały proces. Żeby jednak proces się odbył, potrzebujemy realizacji kilku kluczowych elementów, które się na niego składają.

• Prawo do zwrotu – przysługuje tylko wtedy, kiedy umowa kredytu hipotecznego została zawarta po 17 września 2022 roku, czyli po nowelizacji ustawy o kredycie hipotecznym.
• Warunki zwrotu – żeby otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego, kredytobiorca musi dostarczyć instytucji finansowej odpis z ksiąg wieczystych, jako potwierdzenie dokonania wpisu hipoteki. W związku z tym, bank ma obowiązek zwrócenia kosztów w ciągu 60 dni od daty dokonania wpisu.
• Sposoby zwrotu — zwrot ubezpieczenia pomostowego odbywa się na dwa sposoby: w formie bezpośredniego przelewu na rachunek bankowy kredytobiorcy czy w formie zaliczenia na poczet spłaty kredytu co wiąże się z obniżeniem wartości rat bądź skróceniem okresu kredytowania.

Jeżeli w umowie kredytowej nie mamy jasno określonych zasad zwrotu ubezpieczenia pomostowego, możemy złożyć wniosek o zwrot kosztów.

We wniosku zaznaczamy powód złożenia, daty związane z wypłatą kredytu hipotecznego, numer umowy kredytu oraz numer rachunku do zwrotu. Należy również pamiętać o zaopatrzeniu się w niezbędne dokumenty, takie jak: potwierdzenie spłaty kredytu, umowę kredytową oraz dowód wpisu do księgi wieczystej. Wypełnione dokumenty kredytobiorca musi przekazać do banku osobiście, bądź drogą elektroniczną, jeśli taka alternatywa jest możliwa.

Alternatywy i wyjątki ubezpieczenia pomostowego

Z tytułu ubezpieczenia pomostowego mamy też do czynienia z sytuacjami alternatywnymi oraz wyjątkami od reguły, dzięki którym możemy uniknąć dodatkowego kosztu wynikającego z konieczności opłaty ubezpieczenia. Wspomnieliśmy już o nowelizacji ustawy o kredycie hipotecznym, a jak przedstawia się reszta alternatyw?

Alternatywy i wyjątki dla ubezpieczenia pomostowego:

• Szybki wpis hipoteki — to możliwość dla kredytobiorcy, który może starać się o szybszy wpis do księgi wieczystej. W niektórych sytuacjach można skorzystać z trybu przyspieszonego, skracającego czas, w którym obowiązuje ubezpieczenie pomostowe.
• Depozyt bankowy — zamiast godzić się na ubezpieczenie pomostowe, kredytobiorca może zdeponować, inaczej zamrozić środki na specjalnym koncie bankowym w formie zabezpieczenia kredytu.
• Gwarancja ubezpieczeniowa — w przypadku opóźnienia wpisu hipoteki do księgi wieczystej, kredytobiorca może zdecydować się na gwarancję ubezpieczeniową. W tym celu zawiera umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym na określony czas.
• Negocjacja z bankiem — jeżeli kredytobiorca posiada dobrą historię kredytową, może negocjować z bankiem o możliwościach obniżenia marży pomostowej bądź zastosowania innej formy zabezpieczenia zamiast standardowego ubezpieczenia pomostowego.
• Dobre zabezpieczenie — osoby, które posiadają stabilne dochody i solidne zabezpieczenie, mają większe szanse na negocjacje warunków dotyczących umowy kredytowej.

Praktyczne rozważania dla kredytobiorców dotyczące ubezpieczenia pomostowego

Ubezpieczenie pomostowe ma bezpośredni wpływ na zwiększenie miesięcznych kosztów kredytu hipotecznego, co może okazać się sporym obciążeniem dla kredytobiorców, szczególnie w pierwszych miesiącach spłaty kredytu.

Pierwsze miesiące spłaty kredytu są zwykle najtrudniejsze dla kredytobiorców, a jest to oczywiście spowodowane wyższymi kosztami. Osoby decydujące się na kredyt hipoteczny, powinny wziąć pod uwagę dodatkowe wydatki i przygotować się na wyższe raty kredytu.

Ubezpieczenie pomostowe obowiązuje od chwili wypłaty kredytu do momentu ustanowienia wpisu w księdze wieczystej. Czas pomiędzy wypłatą kredytu a dokonaniem wpisu hipoteki może trwać od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy, dlatego klienci powinni być świadomi tego procesu oraz śledzić postęp w procedurze wpisu.

Po zakończeniu okresu ubezpieczenia pomostowego, kredytobiorcy z pewnością odczują znaczną ulgę finansową, a obniżone raty kredytu umożliwią zgromadzenie oszczędności. Można je przeznaczyć na cele związane z innymi finansami, co powinno poprawić sytuację budżetową kredytobiorców.

Jeżeli chcemy przyspieszyć proces wpisu hipoteki, musimy zgromadzić wszystkie potrzebne dokumenty, które pomogą nam w uniknięciu ewentualnych opóźnień. Współpraca z notariuszem lub bezpośredni kontakt z urzędnikami to kroki, które również są warte rozważenia, zwłaszcza jeśli zależy nam na szybkim i bezproblemowym procesie podczas rozpatrywania wniosku.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)