Kredyt konsumpcyjny – czy warto się o niego ubiegać?

Kredyt konsumpcyjny to bardzo popularny produkt finansowy, z którego na przestrzeni lat skorzystało już wielu Polaków. Czy jest opłacalny? Jakie korzyści można dzięki niemu uzyskać? I czego możemy się spodziewać podczas ubiegania się o niego? Odpowiedzi na te oraz inne pytania znajdziesz w tym artykule.

Definicja i charakterystyka kredytu konsumpcyjnego

Kredyt konsumpcyjny to pożyczka, udzielana przez bank osobie fizycznej na pokrycie kosztów prywatnych, takich jak kupno nowego samochodu czy opłacenie wymarzonych wakacji. Kredyt konsumpcyjny może być przeznaczony na dowolny cel indywidualny, jeżeli nie jest on powiązany z działalnością gospodarczą lub zawodową, natomiast jego spłata odbywa się w ratach.

Rodzaje kredytów konsumpcyjnych

Wyróżniamy kilka rodzajów kredytów konsumpcyjnych, a do najważniejszych zaliczamy:

• Kredyt ratalny — zakup towarów takich jak sprzęt RTV, spłata kredytu odbywa się wówczas w ratach. Często udziela się go bezpośrednio w sklepie, w którym dokonujemy zakupu przy współpracy z instytucją finansową.
• Kredyt samochodowy — rodzaj kredytu bankowego, którego udziela bank lub instytucja do tego upoważniona. Kredyt samochodowy zaciągany jest w celu zakupu pojazdu nowego bądź używanego, jego zabezpieczeniem jest pojazd, na który kredyt jest udzielany, a także cesja zapisana w dowodzie rejestracyjnym.
• Kredyt gotówkowy — najpopularniejszy rodzaj kredytu, który możemy wykorzystać w dowolnym celu. Zwykle nie wymaga żadnych zabezpieczeń, bank udziela go jedynie na podstawie oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Kredyt gotówkowy to najlepsze rozwiązanie na nagłe wydatki, więc jeśli rozważasz skorzystanie z jego oferty, może cię zainteresować też pożyczka gotówkowa. Oprocentowanie pożyczki gotówkowej różni się w zależności od określonej oferty banku, okresu spłaty oraz pożyczanej kwoty. Natomiast w przypadku kredytu gotówkowego dostępne są narzędzia takie jak kalkulator kredytu gotówkowego, dzięki któremu szybko i sprawnie oszacujesz całkowity koszt kredytu.
• Kredyt lombardowy — kredyt oferowany przez NBP bankom komercyjnym. Jest udzielany pod zastaw, np. nieruchomości. Kwota kredytu jest tutaj powiązana z tym, jaką wartość posiada zastaw. Zazwyczaj wynosi od 50% do 80% rynkowej wartości.
• Kredyt studencki — oferowane studentom i doktorantom, wypłacane w miesięcznych transzach. Oprocentowanie kredytów studenckich jest zwykle niskie, ze względu na to, iż są one dofinansowane przez państwo.
• Karta kredytowa — kredyt zaciągany na kartę kredytową w celach dostosowanych do potencjalnego kredytobiorcy. Karta kredytowa daje możliwość wygodnego dokonywania płatności bez konieczności wnioskowania o kredyt lub pożyczkę.
• Kredyt na koncie osobistym — możliwość jego zaciągnięcia pojawia się po aktywacji limitu debetowego na bieżącym rachunku. Nie wymaga od klienta nieustannego składania wniosków za każdym razem, kiedy potrzebuje dodatkowych środków. Jest to bez wątpienia elastyczny i szybki sposób dostępu do pieniędzy w razie nagłej potrzeby.

Proces uzyskania kredytu

Na proces uzyskania kredytu konsumpcyjnego składa się kilka bardzo istotnych elementów, które powinniśmy spełnić, jeżeli się o niego ubiegamy.

• Stałe źródło dochodów — dokument potwierdzający stałe i regularne dochody kredytobiorcy, taki jak zaświadczenie o dochodach, oświadczenie o wysokości osiągniętego dochodu, dowód transakcji finansowych i salda, umowa o pracę oraz zaświadczenie o wysokości emerytury.
• Pełna zdolność do czynności prawnych — czyli możliwość do podejmowania działań mających skutki prawne. W Polsce zdolność do czynności prawnych uzyskujemy w wieku osiemnastu lat, upoważnia nas to do samodzielnego działania we własnym imieniu.
• Dowód osobisty — weryfikacja tożsamości osobistej i obywatelstwa.
• Zaświadczenie o dochodach — potwierdzenie zatrudnienia i dochodów.
• Deklaracja podatkowa — rejestr zobowiązań podatkowych i płatności.

Jeżeli spełniamy wymienione wyżej warunki, możemy już określić typ kredytu oraz ofertę dostosowaną do naszych oczekiwań, a następnie złożyć wniosek w wybranym banku i oczekiwać na podjęcie decyzji kredytowej.

Bank ocenia wówczas, czy wnioskodawca posiada pełną zdolność kredytową, biorąc pod uwagę nasze wydatki, dochody i historię kredytową w BIK. Po dokonaniu analizy i udowodnieniu, że przysługuje nam odpowiednia zdolność kredytowa, poznajemy ostateczną decyzję kredytową, a w przypadku jej pozytywnego rozpatrzenia również warunki kredytu, do których zaliczamy m.in. oprocentowanie, zabezpieczenia oraz wysokość raty.

Kredyty konsumpcyjne - koszty i oprocentowanie

Na koszty i oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego składa się wiele czynników:

• Prowizja - jednorazowa opłata pobierana przez bank w ramach udzielania kredytu. Prowizję określa się jako procent od wartości, bądź stałą kwotę. Jest ona także doliczana do całkowitej kwoty kredytu.
• Opłaty administracyjne - to wydatek pobierany przez bank za wydanie dokumentów oraz rozpatrzenie wniosku. Nie wszystkie instytucje finansowe w Polsce pobierają opłatę administracyjną, ale do tych, które ją stosują, należą m.in. Credit Agricole, mBank oraz Santander Consumer Bank (w przypadku kredytów gotówkowych).
• Odsetki - podstawowy koszt kredytu, wynikający z jego oprocentowania. Mogą występować w formie zmiennej bądź stałej i są naliczane od pozostałej do spłaty kwoty kredytu.
• Oprocentowanie nominalne - obliczanie odsetek od pożyczonej kwoty opiera się na stopie procentowej, która jest podawana w RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Wysokość oprocentowania jest natomiast zależna od ryzyka kredytowego powiązanego z konsumentem oraz od polityki instytucji finansowej. Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego odpowiada maksymalnej stawce odsetek ustawowych; stopy procentowe są zwykle zmienne, natomiast to, na co zwracamy uwagę to stopa referencyjna NBP.

Wszystkie koszty ponoszone przez kredytobiorcę uwzględnia wskaźnik RRSO, który przedstawia całkowity koszt kredytu wyrażony w formie procentowej wartości rocznej. W skład RSSO wchodzi nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także pozostałe opłaty, np. koszty dodatkowe czy prowizje. Z racji tego, że rzeczywista stopa oprocentowania wskazuje na całkowitą kwotę kredytu, jest uważana za bardziej miarodajny wskaźnik. Średnia RRSO wynosi zazwyczaj od 10-20% w skali roku.

Cechy kredytu konsumpcyjnego

Celem kredytu konsumpcyjnego jest dowolny cel konsumpcyjny, o ile ma on związek z potrzebami osobistymi kredytobiorcy. Udzielany jest dla osób fizycznych, nieplanujących przeznaczenia kredytowanych kosztów na inwestycje czy kwestie powiązane z działalnością gospodarczą. Osoba korzystająca z oferty kredytu konsumpcyjnego ma także prawo do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od jej nawiązania.

Całkowity koszt kredytu konsumpcyjnego zależy od tego, czy wnioskodawca posiada odpowiednią zdolność kredytową, a także od polityki danego banku. Okres spłaty kredytu konsumpcyjnego jest znacznie krótszy niż okres spłaty pozostałych rodzajów kredytów. W zależności od ustaleń podjętych z bankiem oraz tego jak prezentuje się całkowita kwota kredytu konsumpcyjnego - wynosi od kilku miesięcy do 10 lat.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego może być zmienne lub stałe. Rata oprocentowania zmiennego może ulegać zmianie w zależności od aktualnej stopy procentowej, natomiast oprocentowanie stałe gwarantuje nam niezmienną wartość raty. Wyróżniamy raty malejące, wyższe na samym początku i malejące z czasem oraz raty równe, które nie zmieniają swojej wartości podczas całego okresu kredytowania.

Kredyty konsumpcyjne są dość łatwe do uzyskania, a z ich oferty można skorzystać nawet poprzez aplikację mobilną lub Internet. Nie wymagają też zabezpieczenia w formie hipoteki (tak jak kredyt hipoteczny), czyni je to wówczas bezpieczniejszym i mniej skomplikowanym rozwiązaniem dla osób fizycznych, które poszukują dodatkowych środków na potrzeby indywidualne.

Różnice między kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim

Kredyt konsumpcyjny i kredyt konsumencki to rodzaje kredytów, które często bywają używane zamiennie lub mylone ze względu na to, że są przyznawane najczęściej, a ich nazwy są do siebie zbliżone. Aby rozwiać wszelkie wątpliwości i poznać wszystkie różnice między dwoma kredytami, przyjrzyjmy się niżej umieszczonej tabeli:

Wskazówki dla kredytobiorców

Zanim zdecydujesz się na skorzystanie z oferty kredytu konsumpcyjnego, powinieneś wziąć pod uwagę kilka istotnych kwestii:

• Cel kredytu - zanim zdecydujesz się zaciągnąć kredyt, zastanów się, na co przeznaczysz swoje środki. Czy to będzie zakup nowego sprzętu, remont albo wakacje, cel powinien być odpowiednio przemyślany.
• Ocena możliwości finansowych - przeprowadź kompleksową analizę finansów, która pozwoli ci na upewnienie się w tym, że jesteś w stanie spłacić koszty kredytu i spełniasz warunki.
• Oferty banków - zanim podejmiesz ostateczną decyzję, porównaj różne oferty banków, zwracając uwagę na to, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz jakie są dodatkowe opłaty i prowizje. Dla przykładu: w mBank RRSO wynosi 11,56%, w Bank Pekao 11%, a w Alior Banku 10,36%.
• Rzeczywista roczna stopa oprocentowania - oblicz RRSO w celu sprawdzenia, jaki będzie całkowity koszt kredytu wyrażony jako roczna stopa procentowa, biorąc pod uwagę oprocentowanie nominalne, ubezpieczenie, prowizje i inne dodatkowe opłaty. Jeśli potrzebujesz precyzyjnych obliczeń, skorzystaj z kalkulatora RRSO dostępnego na naszej stronie internetowej.
• Okres kredytowania - zastanów się czy maksymalny okres kredytowania jest zgodny z twoimi możliwościami finansowymi. Dłuższy okres kredytowania z całą pewnością obniży miesięczne raty, ale jednocześnie sprawi, że maksymalna kwota kredytu będzie wyższa.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)