Odszkodowanie z AC – szkoda z własnej winy. Kiedy dopłata?

Jeśli dojdzie do uszkodzenia pojazdu z Twojej winy, nie otrzymasz odszkodowania z polisy OC. Jedyna szansa pojawia się po wykupieniu polisy AC. Dowiedz się, jaki może być zakres ochrony ubezpieczeniowej w takich przypadkach, jak zgłaszać takie przypadki do firm ubezpieczeniowych i co zrobić w przypadku otrzymania niskiej kwoty od zakładu ubezpieczeń.

Czym jest szkoda z własnej winy w kontekście ubezpieczenia AC?

Szkoda z własnej winy to sytuacja, w której właściciel pojazdu jest odpowiedzialny za uszkodzenie własnego samochodu – zarówno w sytuacji z innym kierowcą (stłuczka/wypadek komunikacyjny) lub bez udziału innych osób (szkoda parkingowa, zarysowanie auta).

W takich sytuacjach ubezpieczenie OC nie ma zastosowania. Jeśli chcesz otrzymać odszkodowanie od towarzystwa ubezpieczeniowego, musisz mieć wykupioną polisę autocasco (AC), choć decyzja firmy, wysokość odszkodowania i sposób likwidacji szkody będą uzależnione od wybranego wariantu i sumy ubezpieczenia.

Jak działa ubezpieczenie AC przy szkodzie z własnej winy?

Ubezpieczenie AC to jedyna szansa na otrzymanie pieniędzy lub naprawę samochodu w warsztacie na jego koszt w przypadku, gdy samodzielnie (lub bez wykrycia sprawcy zdarzenia) doprowadzisz do powstania szkody.

Samo wykupienie polisy AC nie gwarantuje wypłaty odszkodowania w każdym przypadku. Należy mieć świadomość, że występują różny zakresy ubezpieczenia, wyłączenia odpowiedzialności, a także franszyza integralna.

Zakres ubezpieczenia AC

Oferta firm ubezpieczeniowych dotycząca ubezpieczenia AC jest znacznie szersza od możliwości dostępnych dla kierowcy w przypadku polisy OC sprawcy. Przy obowiązkowych ubezpieczeniach najczęściej do wyboru jest jeden wariant poszerzony co najwyżej o pakiet NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków).

Najczęściej występujące pakiety ubezpieczeń AC:

• polisa odpowiadająca wyłącznie za kradzież pojazdu,
• ubezpieczenie od kradzieży i wybranych szkód mechanicznych,
• pakiet "all-risk" – ubezpieczenie od wszystkich możliwych okoliczności zdarzenia.

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

Towarzystwo w zawartej umowie z właścicielem pojazdu zastrzega sobie, że ma prawo do odmowy wypłaty odszkodowania w konkretnych przypadkach. Te ściśle określone są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Takie działania miały zapobiegać wyłudzeniom odszkodowań z polisy autocasco, a także uniemożliwić rekompensatę na świadome rażące łamanie prawa jak np. celowe doprowadzenie do kolizji czy prowadzenie auta pod wpływem alkoholu lub innych substancji zakazanych.

Najczęstsze wyłączenia, które spowodują, że ubezpieczyciel odrzuci wniosek o odszkodowanie z ubezpieczenia AC:

• Jazda pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających – ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy, kiedy prawo zostanie złamane w tak rażący sposób.
• Dokonanie szkody z premedytacją – jeśli ubezpieczyciel udowodni, że właściciel pojazdu próbował wyłudzić ubezpieczenie, zakwestionuje wypłatę odszkodowania.
• Nieważne badanie techniczne pojazdu – pojazd bez ważnego przeglądu technicznego nie jest dopuszczony do ruchu drogowego, a co za tym idzie nawet opłacone ubezpieczenia OC i AC nie będą obowiązywać.
• Użytkowanie samochodu przez osobę bez uprawnień – jeśli właściciel pojazdu użyczy go osobie, która nie ma uprawnień do prowadzenia pojazdów mechanicznych, a następnie spowoduje szkodę, wówczas firma nie weźmie na siebie kosztów naprawy.  
• Poważne zaniedbania przy użytkowaniu pojazdu – jeśli posiadacz auta sam nie zadba wystarczająco o bezpieczeństwo auta np. przed kradzieżą (zostawienie kluczyków w pojeździe), wówczas ubezpieczyciel może powołać się na stosowny zapis z wyłączeń.
• Ucieczka z miejsca zdarzenia – złamanie prawa w taki sposób będzie skutkować odmową wypłaty odszkodowania.

Franszyza integralna

Mało znanym pojęciem w kontekście ubezpieczenia samochodu jest franszyza integralna, czyli wprowadzony przez firmę próg minimalnej wartości szkody. Jeśli np. szkodę wyceniono na 250 złotych, a franszyzę ustanowiono na poziomie 400 złotych, wówczas nie otrzyma on pieniędzy.

Franszyza występuje jeszcze w niektórych umowach, chociaż podobnych zapisów jest coraz mniej. Firmy ubezpieczeniowe starają się nie komplikować umów w ten sposób, aby zachęcić do korzystania ze swoich usług.

Proces zgłoszenia szkody AC z własnej winy

Proces zgłoszenia szkody z AC nie różni się znacząco pod względem formalności od znacznie częściej prowadzonych roszczeń z polis OC. Kluczową różnicą jest znacznie krótszy czas na zgłoszenie. Pamiętaj, że sposób likwidacji szkody zależy w dużej mierze od wyboru pakietu AC.

Termin zgłoszenia szkody

W przypadku zgłoszenia szkody z polisy AC kierowca ma najczęściej 7 dni od momentu, w którym doszło do zdarzenia, jednak nie jest to reguła dla każdej z firm. Mowa o szkodach, które powstały np. w wyniku stłuczki. Z kolei kradzież pojazdu najczęściej należy zgłosić w ciągu 1-2 dni od daty zdarzenia.

Nieprzestrzeganie terminów zapisanych w umowie ubezpieczenia może doprowadzić do wypłaty niższego odszkodowania lub całkowitej odmowy wypłaty. Każdy posiadacz polisy AC powinien uważnie przeczytać OWU, żeby mieć jasność w kontekście tak ważnych dat.

Wymagana dokumentacja szkody

Podczas procesu zgłoszenia szkody ubezpieczyciel będzie wymagał kilku dokumentów – to między innymi potwierdzenia, że jesteś właścicielem pojazdu, potwierdzenie, w jaki sposób doszło do zdarzenia czy zdjęcia powstałych uszkodzeń.

Co jest potrzebne do zgłoszenia szkody z AC:

• numer polisy ubezpieczeniowej,
• zdjęcia szkody,
• prawo jazdy i dowód rejestracyjny,
• oświadczenie sprawcy kolizji lub notatka policyjna – jeśli doszło do stłuczki/wypadku z innym pojazdem,
• dokumenty potwierdzające koszty naprawy, jeśli już do nich doszło,
• numer konta, na które ma zostać przelane odszkodowanie.

Jak zgłosić szkodę z AC do ubezpieczyciela? Działanie krok po kroku

Proces zgłoszenia szkody z AC jest taki sam jak w częściej spotykanym przypadku ubezpieczenia OC sprawcy. Przygotuj wszystkie niezbędne dane, a następnie wybierz jedną z dostępnych opcji na wypełnienie formularza dla ubezpieczyciela – najłatwiej skorzystać z rozwiązań przygotowanych na stronie internetowej firmy, ale można też zrobić to listownie, mailowo lub telefonicznie.

Jak zgłosić szkodę z AC do firmy ubezpieczeniowej:

1. Przygotuj niezbędne dokumenty.
2. Wybierz sposób zgłoszenia szkody.
3. Podaj wszystkie niezbędne dane oraz przekaż dokumentację.
4. Poczekaj na ocenę rzeczoznawcy.
5. Odbierz decyzję od ubezpieczyciela, który wyda ją w ciągu maksymalnie 30 dni.

Po otrzymaniu decyzji pamiętaj o weryfikacji przesłanego kosztorysu, który był podstawą do oszacowania wysokości odszkodowania. Jeśli otrzymana kwota nie wystarczy do naprawy samochodu, będziesz mieć kilka możliwości na uzyskanie większej kwoty.

Na zgłoszenie swojej reklamacji co do wysokości wypłaconego odszkodowania masz nawet 3 lata od otrzymania decyzji firmy.

Kiedy nie warto zgłaszać szkody z polisy AC?

Zastanów się dwa razy przed zleceniem likwidacji szkody z ubezpieczenia autocasco. Choć w pierwszym momencie skorzystanie z wykupionej polisy AC będzie logicznym rozwiązaniem, to długofalowo może to przynieść negatywne konsekwencje dla Twojego portfela. Jak to możliwe?

Mowa o sytuacjach, w których koszt naprawy będzie niewielki – drobna stłuczka na parkingu, porysowanie drzwi czy odprysk na szybie. Jeśli nie doszło do uszkodzenia innego pojazdu, który zgłosi szkodę z Twojego OC, wówczas likwidacja szkody z AC może skutkować utratą zniżek. Właściciel nie zapłaci za naprawę pojazdu, ale przy kolejnym wyborze najkorzystniejszej oferty AC może być zaskoczony wzrostem stawki nawet o 30-50%.

Odmowa wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela w ramach polisy AC – co robić?

W przypadku ubezpieczenia AC częściej dochodzi do sytuacji, w której firma gwarantującą polisę decyduje się na odmowę wypłaty odszkodowania. Jeśli otrzymasz taką decyzję – nic straconego. Nadal istnieją sposoby, którymi możesz wpłynąć na zmianę orzeczenia firmy ubezpieczeniowej.

Co możesz zrobić, jeśli ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania z polisy AC:

1. Ponownie przeanalizuj decyzję ubezpieczyciela – sprawdź, czy firma powołała się na konkretne zapisy w OWU. Zobacz, czy faktycznie występują i pasują dla Twojej sytuacji. Jeśli wyjaśnienie nie pozwala na jednoznaczną interpretację, pojawia się przestrzeń na skuteczne podważenie argumentacji.
2. Zbierz dodatkowe dowody – na podstawie otrzymanej odpowiedzi sprawdź, czy możesz podważyć decyzję. Najlepiej przedstawiając konkretne dowody na potwierdzenie argumentacji, które w pierwszym momencie być może nie zostały przedstawione.
3. Złóż odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – masz prawo nie zgodzić się z firmą – nawet jeśli wypłaci odszkodowanie, bo możesz uważać, że jest zbyt niskie. Przygotowanie odwołania nie będzie długim proces, jeśli użyjesz naszego generatora odwołania od odmowy wypłaty odszkodowania.
4. Zgłoś sprawę do Rzecznika Finansowego – państwowy organ pomoże w skutecznym egzekwowaniu Twoich praw. Rozpatrzy Twoją sprawę i wyda rekomendację co do dalszego działania. Może też prowadzić mediacje między stronami.
5. Rozpocznij sprawę w sądzie przeciwko firmie ubezpieczeniowej – jeśli żadnej z wymienionych sposobów nie przyniesie efektów, ostatecznym rozwiązaniem będzie skierowanie sprawy na drogę sądową.

Do ubezpieczyciela warto zgłosić się nie tylko w przypadku odmowy wypłaty odszkodowania, ale także, gdy masz wrażenie, że należy Ci się więcej.

Zaniżone odszkodowanie z polisy AC – jak otrzymać dopłatę do odszkodowania

Ubezpieczyciel przychylił się do Twojego zgłoszenia o wypłatę odszkodowania, ale na konto trafiła tylko niewielka część tego, co jest potrzebne do naprawy pojazdu? Niestety, zaniżenia odszkodowań z AC występują bardzo często, ale z problemem można poradzić sobie szybko i bez wydawania pieniędzy.

Według danych Helpfind nawet 99% analizowanych kosztorysów posiada zaniżenia, które prowadzą do wypłaty zbyt niskiego odszkodowania – także w przypadkach polis AC. Co zrobić, żeby nie stracić pieniędzy w takim przypadku? Warto przeanalizować decyzję ubezpieczyciela i przesłane przez niego dokumenty – nasza firma zrobi to bezpłatnie!

Jeśli wypełnisz krótki formularz i prześlesz kosztorys do analizy, nasi specjaliści sprawdzą, czy możesz otrzymać od nas dopłatę do odszkodowania.

Nasze sprawdzenie to nie tylko wskazanie zaniżeń, ale również przedstawienie oferty odkupu szkody. Zaproponujemy kwotę, jaką możemy zapłacić za Twoją sprawę. W ten sposób skrócisz cały proces i szybko zyskasz dopłatę. Na mocy cesji wierzytelności przekażesz nam odpowiedzialność procesową do zajęcia się sprawą i resztę spraw będziemy ustalać z firmą ubezpieczeniową. Ty w tym czasie już dawno będziesz cieszyć się pieniędzmi od nas.

Zastanów się nad naszą ofertą – możesz tylko zyskać.

Jak ubiegać się o dopłatę do zaniżonego odszkodowania z AC:

1. Wypełnij krótki formularz zgłoszeniowy na stronie Helpfind.
2. Prześlij kosztorys od firmy ubezpieczeniowej do bezpłatnego sprawdzenia.
3. Poczekaj na wynik analizy i kontakt przedstawiciela Helpfind.
4. Przyjmuj ofertę dopłaty do odszkodowania i ciesz się przelewem na koncie w ciągu nawet 48 godzin roboczych od dopełnienia formalności.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)