Jak odzyskać pieniądze z Lucro?

Lucro po włosku i portugalsku oznacza zysk. W polskiej rzeczywistości finansowej lat 2010–2013 nazwa ta stała się jednak synonimem strat dla tysięcy klientów Getin Noble Bank i Open Finance. Sprawdź, na jakiej podstawie możesz odzyskać pieniądze i jak wygląda cały proces.

Czym było Lucro i jak działało?

Lucro to produkt finansowy oferowany przez TU Allianz Życie Polska SA, dystrybuowany za pośrednictwem Getin Noble Bank oraz Open Finance. Funkcjonował jako grupowe ubezpieczenie na życie i dożycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK).

Wpłacane przez klientów składki nie trafiały na konto oszczędnościowe, lecz były inwestowane w jednostki ubezpieczeniowego funduszu kapitałowego. Wartość oszczędności zależała więc od wyników funduszu, a te nie były gwarantowane. Allianz wprost zastrzegał w ogólnych warunkach ubezpieczenia, że nie zapewnia osiągnięcia celu inwestycyjnego ani ochrony 100% składki zainwestowanej.

Produkt był konstruowany jako długoterminowe zobowiązanie, standardowy okres odpowiedzialności wynosił 10 lat. Przez cały ten czas konsument był zobowiązany do regularnego opłacania składek.

Z umowy ubezpieczenia wynikało również, że w razie śmierci, klient otrzyma świadczenie, jednak jego wysokość nie będzie przekraczała wartości jednostek uczestnictwa, które zostały zgromadzone na rachunku. Czyli de facto pieniędzy klienta.

Opłaty w Lucro, o których nie wiedzieli konsumenci

Produkt Lucro obciążony był opłatami, o których konsumenci nie wiedzieli w chwili podpisywania umowy.

• Opłata administracyjna – była pobierana regularnie przez cały okres trwania umowy, niezależnie od wyników funduszu. Nawet gdy wartość twoich oszczędności malała, Allianz i tak pobierał swoje wynagrodzenie.
• Opłata likwidacyjna – naliczana była przy wcześniejszym rozwiązaniu umowy przed upływem 10-letniego okresu odpowiedzialności. Jej wysokość pochłaniała większość zgromadzonego kapitału, a w skrajnych przypadkach całość. W dokumentach nie zawsze zapisywano ją wprost. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosowały różne określenia: opłata za wykup, opłata warunkowa lub opłata dystrybucyjna.

Wysokość opłat wynikała ze skomplikowanych wzorów rozsianych po wielu dokumentach – polisie, OWU oraz załącznikach. Dla przeciętnego konsumenta ustalenie faktycznych kosztów przedterminowego rozwiązania umowy produktu było praktycznie niemożliwe bez pomocy specjalisty.

Jeśli ten problem Cię dotyczy, nie zwlekaj i już teraz zgłoś się po profesjonalną pomoc, której udzieli Ci Helpfind. Wystarczy, że prześlesz swoją umowę polisolokaty do całkowicie bezpłatnej analizy. My zajmiemy się resztą.

Czy produkt Lucro był zgodny z prawem?

Odpowiedzi na to pytanie udzieliły zarówno polskie organy regulacyjne, jak i Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

W styczniu 2014 roku Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów wydał dwie decyzje wobec Getin Noble Bank w związku z dystrybucją produktu Lucro.

UOKiK zakwestionował ulotki reklamowe dotyczące produktu Lucro, w których korzyści były odpowiednio wyeksponowane, a wyjaśnienia o możliwości utraty oszczędności zostały zapisane małą czcionką i niejasnym, branżowym językiem.

Urząd orzekł, że klienci nie byli w rzetelny sposób informowani o tym, że w przypadku wcześniejszej rezygnacji z ubezpieczenia mogliby stracić zgromadzone środki. Łączna suma kar nałożonych na Getin Noble Bank wyniosła ponad 6,7 mln zł.

Orzecznictwo sądowe dotyczące produktu Lucro

Sprawy dotyczące produktu Lucro wpisują się w szeroki nurt orzecznictwa, które kształtuje się na korzyść posiadaczy produktów z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.

Nie ma już wątpliwości, że postanowienia dotyczące opłat pobieranych przy rozwiązaniu umowy konsekwentnie uznawane są przez sądy za klauzule niedozwolone. Warto przytoczyć tutaj uchwałę Sądu Najwyższego z 10 sierpnia 2018 roku, która ustaliła 10-letni termin przedawnienia roszczeń z umów polisolokat ubezpieczenia z UFK, liczony od daty rozwiązania umowy.

Coraz więcej sądów potwierdza w prawomocnych wyrokach, że umowy z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym były nieważne. To umożliwia odzyskanie przez konsumentów całości wpłaconych środków, a nie tylko opłat likwidacyjnych.

TSUE w postanowieniu z 10 czerwca 2021 roku wskazał, że ochrona konsumencka przysługuje każdemu konsumentowi, niezależnie od jego wiedzy, wykształcenia czy uważności przy podpisywaniu umowy. Oznacza to, że towarzystwa ubezpieczeniowe nie mogą już bronić się argumentem, że klient powinien był samodzielnie zorientować się w ryzyku, jakie niesie ze sobą produkt.

Źródło wyroku z dnia 10 czerwca 2021 roku: https://infocuria.curia.europa.eu/tabs/document?source=document&text=&docid=242568&pageIndex=0&doclang=pl&mode=req&dir=&occ=first&part=1&cid=1554747

Kto może ubiegać się o zwrot pieniędzy z Lucro?

O zwrot pieniędzy z produktu Lucro mogą ubiegać się osoby, które już zamknęły umowę (niezależnie od tego, czy rozwiązano ją dobrowolnie przed terminem, czy doczekano końca 10-letniego okresu). Dla umów rozwiązanych przed 9 lipca 2018 roku termin przedawnienia roszczeń wynosi 10 lat. Dla umów rozwiązanych po tej dacie obowiązuje termin 6-letni.

O zwrot środków starać mogą się także konsumenci, których umowa nigdy nie została formalnie zamknięta. Jeżeli dokument ubezpieczenia nadal trwa, termin przedawnienia jeszcze się nie rozpoczął, a klient może dochodzić swoich praw po jego rozliczeniu.

Jak odzyskać pieniądze z Lucro? Przebieg procesu w kilku krokach

• Zebranie dokumentów – pierwszym krokiem jest zebranie całej dokumentacji związanej z polisą: umowy, ogólnych warunków ubezpieczenia, aneksów i korespondencji z ubezpieczycielem. To na tej podstawie specjalista ocenia czy konsument może odzyskać środki. Jeśli nie posiadasz części dokumentów, możesz zażądać ich wydania bezpośrednio od Allianz.
• Analiza umowy – przed podjęciem jakichkolwiek działań, umowa powinna zostać przeanalizowana pod kątem klauzul niedozwolonych. To na tym etapie ustala się, czy w twojej sytuacji możliwe jest dochodzenie zwrotu opłaty likwidacyjnej lub unieważnienie umowy.
• Wezwanie towarzystwa ubezpieczeń – po rozwiązaniu umowy należy wystosować do towarzystwa ubezpieczeń wezwanie do zapłaty, wskazując czego się domagamy i na jakiej podstawie. Warto wiedzieć, że od momentu przesłania wezwania można naliczać odsetki za opóźnienie od całości zaległości.

Ile trwa odzyskanie pieniędzy z Lucro?

To pytanie, które zadaje sobie większość osób przed podjęciem decyzji o działaniu. Odpowiedź zależy od kilku czynników, przede wszystkim od tego, czy sprawa zakończy się ugodą, czy trafi do sądu. A jeśli trafi: czy ubezpieczyciel wniesie apelację.

Czas trwania postępowania zależy od stopnia skomplikowania sprawy i sędziego, który ją prowadzi. Niektóre sprawy kończą się w rok, inne trwają 4 lata. Średni czas oczekiwania na ostateczny wyrok to około 2 lata.

Sprawy o zwrot opłaty likwidacyjnej są zazwyczaj prostsze i krótsze. Linia orzecznicza jest w tym przypadku utrwalona i sądy rzadziej mają wątpliwości. Sprawy o unieważnienie całej umowy są bardziej złożone i częściej kończą się apelacją ze strony towarzystwa ubezpieczeń, co wpływa na wydłużenie postępowania.

Lucro a inne produkty polisolokat

Lucro nie był jedynym produktem tego typu na polskim rynku. W latach 2000–2015 podobne produkty z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym oferowało niemal każde większe towarzystwo ubezpieczeniowe w Polsce.

Wśród produktów, które funkcjonowały na podobnych zasadach, znajdowały się między innymi:

• Indywidualny Plan Finansowy Alfa (Aegon),
• Plan Inwestycyjny Profit,
• Plan Inwestycyjny Multi Prestiż,
• Plan Inwestycyjny Supra Prestiż,
• Plan Inwestycyjny Optimum,
• Plan Inwestycyjny Regularian,
• Plan Inwestycyjny Cassiopeia Plus,
• Plan Oszczędnościowy Bezpieczna Przyszłość,
• Stabilny Plan Oszczędnościowy.

A także produkty dystrybuowane przez Open Life, Best Invest, czy Nordea Strateg.

W każdym z tych produktów schematy były podobne: długoterminowe zobowiązanie, wysokie opłaty likwidacyjne, brak rzeczywistej gwarancji kapitału i skomplikowane OWU utrudniające konsumentom ocenę rzeczywistych kosztów.

Jeśli posiadasz lub posiadałaś jeden z wymienionych produktów, masz podstawy do dochodzenia roszczeń. Warto zacząć od bezpłatnej analizy umowy, która pozwoli ocenić szanse na odzyskanie środków. Taką weryfikację uzyskasz w Helpfind, sprawdź, jak skorzystać z naszych usług.

Chcesz odzyskać stracone pieniądze z polisolokaty? Zgłoś się do Helpfind!

Jeśli skorzystałeś lub skorzystałaś z produktu Lucro, masz dwa sposoby na dochodzenie swoich praw: zwrot opłaty likwidacyjnej lub unieważnienie całej umowy.

Zwrot opłaty likwidacyjnej – jeśli Allianz potrącił ci część pieniędzy przy zamknięciu umowy, możesz domagać się zwrotu tej konkretnej kwoty. Nie odzyskujesz więc wszystkich wpłaconych składek, tylko to, co ubezpieczyciel niesłusznie zatrzymał przy rozwiązaniu umowy.

Unieważnienie umowy – dalej idące roszczenie, dzięki któremu poszkodowany może otrzymać więcej. Jeżeli sąd unieważni umowę, Allianz musi zwrócić całość wpłaconych składek od początku jej trwania, bez potrąceń, niezależnie od wyników funduszu.

Każda z powyższych opcji oferuje konsumentowi inne możliwości oraz zakres odzyskanych środków. To, która z nich będzie odpowiednia w twoim przypadku, zależy od zapisów twojej umowy.

Helpfind oferuje bezpłatną analizę dokumentacji przeprowadzaną przez specjalistów z wieloletnim doświadczeniem. Po jej przeprowadzeniu dowiesz się, czy masz podstawy do działania i jakie środki możesz odzyskać.

Jak wygląda proces w Helpfind?

1. Wypełnij formularz kontaktowy na stronie Helpfind i prześlij swoją umowę do bezpłatnej analizy.
2. Specjalista oceni podstawy prawne i wyliczy możliwy zakres roszczenia.
3. W pierwszej kolejności podjęta zostanie próba polubownego zakończenia sprawy i wezwanie towarzystwa ubezpieczeń do zapłaty.
4. Jeśli nie przyniesie efektu, Helpfind przygotuje pozew i poprowadzi sprawę aż do odzyskania należnych środków.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)