Pareto – jak się wycofać i odzyskać pieniądze?

Pareto i Pareto II to produkty TU Europa, które dla tysięcy klientów okazały się źródłem poważnych strat finansowych. Dziś coraz więcej posiadaczy tych polis skutecznie dochodzi swoich praw przed sądem i odzyskuje środki. Sprawdź, na jakiej podstawie można kwestionować zapisy umowy i jak wygląda proces odzyskiwania pieniędzy krok po kroku.

Czym były Pareto i Pareto II?

Pareto i Pareto II to produkty z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK) oferowane przez Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa S.A.

Należały do kategorii grupowych ubezpieczeń na życie i dożycie, choć w rzeczywistości były sprzedawane jako alternatywa dla lokaty bankowej lub planu oszczędnościowego. Dystrybuowano je głównie za pośrednictwem Open Finance, Getin Bank oraz Noble Bank, a umowy zawierano w latach 2009–2015.

Produkt łączył w sobie ochronę ubezpieczeniową na wypadek śmierci oraz część inwestycyjną, w ramach której środki były lokowane w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe.

W ofercie TU Europa funkcjonowało wiele podobnych produktów, takich jak Libra, Futuro czy Stabilny Wzrost, jednak to właśnie Pareto i Pareto II były najbardziej znane ze względu na skalę strat poniesionych przez klientów i ilość toczących się spraw sądowych.

Umowy zawierano na okres 10–15 lat, a klienci zobowiązywali się do regularnego opłacania składek. W rzeczywistości Składka Zainwestowana (stanowiąca zaledwie 20% Składki Pierwszej) – rozmijała się z sumą środków wpłaconych przez klientów. Była ona jednym z powodów, który stał się w późniejszym czasie podstawą do kwestionowania ważności umów przed sądem.

Inne produkty TU Europa

• Europa Aktywne Aktywa
• Europa Capital Effect
• Europa Inwestuj w Przyszłość – Stabilny Wzrost
• Europa Dobry Start Juniora
• Europa Enterprise
• Europa Enterprise II
• Europa Europa Neutral
• Europa Europejska Przyszłość
• Europa Europejski Fundusz Obligacji
• Europa Fundusz z lokatą gwarantowaną
• Europa Fundusze na Piątkę
• Europa Fundusze za Pół Ceny
• Europa Futuro
• Europa Futuro II
• Europa FWR Optymalny Portfel
• Europa Getin Aktywna Inwestycja
• Europa Gold Performance
• Europa Gold Tracker
• Europa Gwarancja Zysku
• Europa Idealny Fundusz Plus
• Europa Infinity
• Europa Invest Lider
• Europa Inwestycyjny Plan Emerytalny
• Europa Inwestycyjny Plan Emerytalny Plus
• Europa Kareta
• Europa Konwersja z Wealth Management na Enterprise
• Europa KorpoInvest
• Europa Kwartalne Zyski
• Europa Leading Markets
• Europa Libra
• Europa Lokator
• Europa Megaprofit
• Europa Moja Perspektywa
• Europa Multiprofit
• Europa Nature Premium 12%
• Europa Nature Premium
• Europa Nowa Czysta Energia Zysku
• Europa Nowy Kurs na Zysk
• Europa Nowy Strzał w Dziesiątkę
• Europa Pareto
• Europa Pareto Millenium
• Europa Piątka na Zysk
• Europa Plan Oszczędnościowy Bezpieczna Przyszłość
• Europa Profito
• Europa Progres Plus
• Europa Salsa Bis
• Europa Secus Premium Selection
• Europa Speedway
• Europa Strategia 80/20
• Europa Strategia Credit House
• Europa Strategia KFK
• Europa Strategia Pareto
• Europa Strategia Zysków
• Europa Światowe aktywa
• Europa Top inwestycja
• Europa Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym
• Europa Universe
• Europa Wealth
• Europa Wschodzące Rynki
• Europa Zysk na Start
• Europa Zysk na Start Bis

Dlaczego klienci Pareto tracili pieniądze?

Produkt był przedstawiany jako bezpieczna forma długoterminowego oszczędzania, jednak w rzeczywistości wcale tak nie było. Klienci, którzy regularnie wpłacali składki, obserwowali systematyczny spadek wartości rachunku, często już w pierwszych miesiącach trwania umowy.

Działo się to z kilku przyczyn:

• Konstrukcja produktu opierała się na nierównomiernym podziale ryzyka. Cały ciężar inwestycyjny spoczywał na kliencie, podczas gdy towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosiło żadnego ryzyka związanego z wynikami funduszy.
• Postanowienia zapisane w umowie były skonstruowane w taki sposób, aby klient nie zrozumiał w pełni produktu. Używano skomplikowanych pojęć, zdefiniowanych tak, aby uniemożliwić ich potoczny odbiór. Konsumenci podpisywali umowy, nie zdając sobie nawet sprawy z zakresu ryzyka ani z tego, jak obliczana jest wartość rachunku.
• Produkt aktywnie sprzedawano jako stabilny plan oszczędnościowy z gwarancją kapitału, co w świetle jego rzeczywistej konstrukcji wprowadzało konsumentów w błąd. Sprzedawcy wynagradzani bezpośrednio z pierwszych wpłat klientów, chcieli zawrzeć jak najwięcej umów i zwykle nie informowali ich o potencjalnym ryzyku oraz kosztach.

Opłata likwidacyjna w Pareto – ile wynosiła?

Jednym z elementów, które składały się na produkt Pareto była opłata likwidacyjna, pobierana w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy.

Jej wysokość uzależniano od tego, ile czasu upłynęło od zawarcia umowy i mogła sięgać nawet 100% wartości rachunku w pierwszych latach trwania polisy. Oznaczało to, że klient, który zdecydował się wycofać środki po dłuższym okresie wpłacania składek, otrzymywał z powrotem jedynie ułamek wpłaconej kwoty (lub nie otrzymywał nic).

Opłata administracyjna w Pareto

Inny problem stanowiła opłata administracyjna, pochłaniająca znaczną część każdej wpłacanej składki. W przypadku Pareto II wynosiła ona nominalnie 1,28% rocznie, jednak naliczano ją nie od wpłaconej kwoty, ale od tzw. Składki Zainwestowanej. Rzeczywisty koszt opłaty wynosił zatem nawet 20% każdej miesięcznej wpłaty. Ten zapis był celowo skonstruowany w sposób wprowadzający konsumentów w błąd co do rzeczywistych kosztów produktu.

Kiedy umowa została rozwiązana przed terminem klienci stawali przed trudnym wyborem – ponieść dotkliwe straty wynikające z opłaty likwidacyjnej albo kontynuować wpłacanie składek do produktu, który przynosił tylko dalsze straty.

Jak wycofać się z Pareto i odzyskać środki?

Sposób wycofania się z Pareto zależy od tego, czy umowa jest nadal aktywna, czy została już rozwiązana.

Jeśli polisa jest wciąż aktywna i składki są regularnie opłacane, pierwszy krok to złożenie wypowiedzenia umowy do TU Europa. Rezygnację możemy zgłosić za pośrednictwem instytucji, przez którą produkt był pierwotnie zawarty (czyli np. Getin Banku lub Open Finance) albo bezpośrednio przez indywidualne konto w Serwisie Internetowym Grupy Europa. Warto pamiętać, że rezygnacja nie będzie możliwa, jeśli ubezpieczenie zostało objęte umową cesji.

Po złożeniu wypowiedzenia TU Europa dokonuje umorzenia jednostek uczestnictwa zgromadzonych na rachunku i wypłaca tzw. kwotę wykupu. Te środki będą jednak pomniejszone o opłatę likwidacyjną. Konsument otrzyma wówczas mniej niż wynosi wartość jego rachunku. Potrącona opłata może zostać jednak zakwestionowana i odzyskana na drodze sądowej.

Jeśli umowa była już wcześniej rozwiązana i towarzystwo ubezpieczeń potrąciło opłatę likwidacyjną, wycofanie się z produktu jest już za Tobą, możesz przejść bezpośrednio do etapu odzyskiwania pieniędzy.

Podstawy prawne – co mówią sądy i UOKiK o Pareto?

Sprawy dotyczące Pareto i Pareto II zawierają orzecznictwo, stanowiące dla Klientów podstawę do dochodzenia roszczeń. Zarówno sądy powszechne, jak i instytucje nadzorcze wielokrotnie zajmowały stanowisko w tej kwestii i niemal w każdym przypadku stawały po stronie konsumentów.

Stanowisko UOKiK

Prezes UOKiK wygłosił w sprawie Pareto II, Libry i Libry II pogląd, w którym uznał roszczenia konsumentów za uzasadnione. Wskazał na dwa określone zarzuty.

• Brak konkretnej sumy ubezpieczenia – umowa zawierała wzory powiązane z wartością jednostek funduszu, niemożliwe do oszacowania w chwili jej zawarcia. Zgodnie z art. 829 Kodeksu cywilnego ubezpieczony powinien od początku wiedzieć, na jaką wypłatę może liczyć. Jeśli tak nie jest, jego oświadczenie o przystąpieniu jest nieważne, a to świadczy również o nieważności zawartej umowy.
• Niedozwolony charakter opłat likwidacyjnych – ustalone jednostronnie przez ubezpieczyciela, oderwane od ponoszonych kosztów, zabezpieczające wyłącznie interes towarzystwa kosztem konsumenta.

Kluczowe wyroki sądowe

• Sąd Apelacyjny w Warszawie, wyrok z 24 maja 2019 r. (sygn. akt V ACa 451/18) – sąd opowiedział się za nieważnością całej umowy polisolokaty. Sąd Najwyższy odmówił przyjęcia do rozpoznania skargi kasacyjnej od tego wyroku, tym samym go potwierdzając. W uzasadnieniu podkreślono, że funkcja ochronna umowy ubezpieczenia z UFK nie może być iluzoryczna.
• Sąd Okręgowy w Warszawie, wyrok z 4 listopada 2019 r. (sygn. akt XXVII Ca 709/19) – nakazano TU Europa zwrot opłaty likwidacyjnej oraz opłaty administracyjnej. Sąd stwierdził, że zapis w tabeli opłat ukrywał rzeczywistą wysokość kosztów ponoszonych przez klienta.
• Sąd Rejonowy dla Wrocławia-Śródmieścia, wyrok z 13 września 2024 r. (sygn. akt IX C 140/24) – sąd uznał umowy Pareto II za nieważne, podkreślając że całe ryzyko inwestycyjne zostało przerzucone na ubezpieczonego, a wycena aktywów nie została precyzyjnie określona w żadnym dokumencie udostępnionym konsumentowi.

Ile można odzyskać z Pareto?

Kwoty odzyskiwane przez klientów Pareto i Pareto II są dość zróżnicowane – zależą od wysokości wpłaconych składek, długości trwania umowy oraz przyjętej ścieżki prawnej.

Jeśli sprawa dotyczy wyłącznie zwrotu opłaty likwidacyjnej, zasądzona kwota będzie odpowiadała wysokości potrąconej przez towarzystwo opłaty wraz z odsetkami ustawowymi naliczanymi od dnia wezwania do zapłaty.

W sytuacji, kiedy do roszczenia dołączony jest zwrot opłaty administracyjnej, odzyskana kwota może okazać się wyższa. Sądy wielokrotnie uznawały, że opłata ta była pobierana w sposób wprowadzający konsumenta w błąd.

Najdalej idące rozwiązanie to unieważnienie całej umowy. Towarzystwo jest wówczas zobowiązane do zwrotu wszystkich składek, pomniejszonych o kwoty już wypłacone klientowi. W sprawach, gdzie posiadacz Pareto wpłacił przez lata znaczne sumy, a przy rozwiązaniu umowy otrzymał jedynie ułamek ich wartości, różnica do odzyskania może okazać się duża.

Miałeś lub masz Pareto? Skorzystaj z pomocy Helpfind i odzyskaj wpłacone środki!

Jeśli byłeś lub nadal jesteś posiadaczem Pareto lub Pareto II i masz wątpliwości co do zgodności umowy, nie musisz rozwiązywać tej sprawy samodzielnie. Zgłoś się do Helpfind i skorzystaj z naszej usługi bezpłatnej analizy dokumentów. Na jej podstawie ocenimy, czy możesz odzyskać pieniądze.

W zależności od sytuacji dostępne są dwie ścieżki działania:

• Stwierdzenie nieważności umowy –dochodzona kwota obejmuje wówczas różnicę między sumą wpłaconych składek a kwotą wypłaconą przy rozwiązaniu umowy, powiększoną o należne odsetki.
• Zwrot nienależnie pobranych opłat – jeśli umowa przewidywała dodatkowe koszty, takie jak opłata administracyjna lub opłata likwidacyjna, mogą one zostać zakwestionowane, a tym samym możliwe jest dochodzenie ich zwrotu.

Jak wygląda proces odzyskiwania pieniędzy z polisolokaty w Helpfind?

1. Pozyskanie dokumentów od ubezpieczyciela i analiza umowy.
2. Ocena podstaw prawnych i wyliczenie roszczenia.
3. Wezwanie do zapłaty oraz rozbudowana reklamacja.
4. W razie potrzeby: przygotowanie pozwu i reprezentacja w sądzie.

W pierwszej kolejności podejmowane są próby polubownego zakończenia sprawy. Jeżeli nie przyniosą efektu, możliwe jest skierowanie sprawy na drogę sądową.

Chcesz sprawdzić, czy w Twojej sytuacji możesz odzyskać środki? Zgłoś umowę do analizy i dowiedz się, czy możemy Ci pomóc!

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)