Sankcja kredytu darmowego – TSUE wydał wyrok! To przełom

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał korzystny dla kredytobiorców wyrok w kontekście orzekania o możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego. Najważniejszym postanowieniem TSUE jest uznanie, że zastosowanie sankcji z powodu naruszenia obowiązku informacyjnego przez bank to proporcjonalne (odpowiednie) postępowanie.

Wyrok TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego z 13.02.2025r.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej odniósł się do pytań o sprawy sankcji kredytu darmowego wystosowane przez polskie sądy. Odpowiedź na trzy pytania prejudycjalne można ocenić jako korzystne dla kredytobiorców.

W przypadku naruszenia konkretnych (niżej opisanych) obowiązków informacyjnych, które w świetle okoliczności danej sprawy wpływały na zdolność konsumenta do dokonania oceny zakresu jego zobowiązania - bank może zostać pozbawiony prawa do odsetek i kosztów.

Tym samym TSUE potwierdził prawidłową implementację przepisów unijnych do polskiego porządku prawnego.

W ocenie TSUE bank powinien:

• w sposób jasny i zwięzły wskazać RRSO obliczoną z chwili zawarcia umowy,
• umowa powinna opisywać w sposób jasny i zrozumiały warunki zmiany opłat związanych z jej wykonaniem;
• konsumentowi, w trakcie zawierania umowy kredytu powinny zostać wskazane i wyjaśnione okoliczności które mogą wpływać na warunki zmiany opłat, pozwalające konsumentowi sprawdzić okoliczności uzasadniające taką zmianę

Czego dotyczyły pytania prejudycjalne w nowym wyroku TSUE? (sprawa C-472/23)

Błędne podanie RRSO a możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego

Istotą tego pytania było, jak powinno oceniać się podanie wysokości stopy RRSO w przypadku, kiedy jest ona zawyżona ze względu na zastosowanie niedozwolonych zapisów. Jeśli takie punkty w umowie zostałyby uznane za nieprawidłowe, wówczas wartość RRSO byłaby niższa, a oferta kredytowa bardziej atrakcyjna dla klienta banku.

To o tyle istotne, że niepoprawnie obliczone RRSO jest jednym z błędów w umowie kredytowej, które są podstawą do wprowadzenia sankcji kredytu darmowego.

Co oznacza taki wyrok TSUE? Niewłaściwe podanie RRSO jest naruszeniem obowiązków informacyjnych przez bank, ale błędu nie można określać na podstawie zapisów w umowie, które należy usunąć ze względu na ich wadliwość. Jeśli RRSO zostało obliczone na podstawie danych zawartych w umowie i jest wykonane poprawnie, wówczas nie dochodzi do naruszenia obowiązku informacyjnego.

Wymiar obowiązków informacyjnych banków względem kredytobiorcy przy podwyżkach opłat

Drugie z pytań skupia się na tym, czy i w jaki sposób instytucja finansowa mogła zapewnić sobie prawo do informowania o podwyżkach opłat w trakcie trwania umowy. W tym przypadku zapytano o to, czy taki zapis wyczerpuje obowiązek informacyjny o zmianie opłat, który ciąży na banku i co dzieje się, gdy kredytobiorca nie może samodzielnie sprawdzić, czy następująca podwyżka jest słuszna. Poproszono również o ustalenie, w jakich sytuacjach stosowanie takich zapisów jest dozwolone oraz ile mogą wzrosnąć opłaty.

Zgodnie z najnowszym wyrokiem TSUE, podkreślono kluczową rolę banków i instytucji finansowych w kwestii dopełnienia obowiązku informacyjnego względem kredytobiorcy. Jeśli zawarta umowa opiera się na wskaźnikach, które są trudne do zweryfikowania przez konsumenta, wówczas obowiązek informacyjny może zostać naruszony, a co za tym idzie, może dojść do zaistnienia przesłanki do wprowadzenia sankcji kredytu darmowego.

Proporcjonalność sankcji dla banku w zależności od stopnia naruszeń postanowień umowy kredytowej

Ostatnie zapytanie dotyczy ewentualnego sprzeciwu TSUE w sprawie zastosowania stosowania SKD niezależnie od wagi błędu za każde naruszenie obowiązków informacyjnych podczas zawierania umowy kredytowej. Obowiązująca w Polsce ustawa o kredycie konsumenckim i jej art. 45, na podstawie którego orzeka się stosowanie sankcji kredytu darmowego, przewiduje wyłącznie jeden sposób postępowania.

Wyrok potwierdza, że zastosowanie sankcji kredyt darmowego jest właściwym środkiem dla spraw, w których doszło do naruszenia obowiązku informacyjnego. Błędne informacje mogą zaburzyć zdolność kredytobiorcy do właściwej oceny w sprawie zobowiązania.

Co dla kredytobiorców oznacza korzystny wyrok TSUE?

Prokonsumencki wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie sankcji kredytu darmowego to nowy bodziec dla spraw, które aktualnie toczą się w polskich sądach oraz trafią do nich w przyszłości.

Opublikowany wyrok TSUE to ważny krok w kontekście ochrony konsumentów. Wydane decyzje pokazują, że polska sankcja kredytu darmowego nie tylko spełnia wymogi prawa UE, ale również realizuje swoje podstawowe zadanie, jakim jest ochrona praw konsumentów.

Jeśli spłacasz kredyt gotówkowy, albo jego zamknięcie nastąpiło nie dawniej niż 12 miesięcy temu, możesz przygotować oświadczenie o skorzystaniu z sankcji, a następnie przedstawić je w swoim banku lub wysłać je listem poleconym. To pierwszy z kroków do wprowadzenia SKD.

Przemyśl jednak, czy w tak trudnej sprawie chcesz samodzielnie spierać się z przedstawicielami banku. Rozważ skorzystanie z pomocy, którą Helpfind oferuje bezpłatnie.

Jak uzyskać bezpłatną analizę umowy kredytu konsumenckiego pod kątem zastosowania SKD?

Samodzielne działania w trudnych sprawach sankcji kredytu darmowego często kończą się niepowodzeniem, dlatego warto skorzystać z pomocy. Tym bardziej że Helpfind oferuje bezpłatną analizę Twojej umowy kredytowej.

Co więcej, wybierając naszą ofertę, zaoszczędzisz czas i pieniądze. Oferty innych firm i kancelarii przewidują prowadzenie sprawy, która może potrwać nawet 3-5 lat. My odkupimy od Ciebie twoją sprawę dzięki zastosowaniu cesji wierzytelności. Wtedy przejmiemy odpowiedzialność procesową i bez Twojego udziału będziemy domagać się zwrotu z banku.

Ty w tym czasie od dawna będziesz cieszyć się z otrzymanych pieniędzy, które trafią na konto w ciągu 14 dni roboczych od załatwienia wszystkich formalności. Jeśli zastanawiasz się, o jakiej kwocie mowa, skorzystaj z kalkulatora sankcji kredytu darmowego.

Jak zastosować sankcję kredytu darmowego razem z Helpfind?

1. Wypełnij krótki formularz na naszej stronie.
2. Wyślij umowę kredytu do sprawdzenia naszym specjalistom.
3. Poczekaj na wynik bezpłatnej analizy.
4. Zaakceptuj propozycję i oczekuj na przelew.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)