Czym jest RRSO i jak wpływa na koszt Twojego kredytu?

RRSO to jeden z najważniejszych wskaźników, dzięki którym można porównać oferty różnego rodzaju banków i parabanków. Dzięki temu kryterium z łatwością można określić, która z oferowanych pożyczek jest najkorzystniejsza. Sprawdź, jak RRSO wpływa na kwotę do spłaty kredytu i kiedy instytucja pożyczkowa musi podać jego wartość.

Co to RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli w skrócie RRSO to koszt kredytu, który musi ponieść kredytobiorca w związku z jego spłatą. Wyraża się go w procentach i stanowi całkowity koszt zobowiązania, który ponosi konsument w ciągu roku.

Jakie inne czynniki wpływają na wysokość wskaźnika RSSO?

Jaki jest cel wprowadzenia RRSO?

Ustawodawca wprowadził pojęcie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, aby ułatwić potencjalnym kredytobiorcom sprawdzenie i porównanie ofert kredytu z różnych banków komercyjnych. 

Niestety, by analiza porównawcza ofert była wiarygodna, pod uwagę należy wziąć oferty pożyczki, opiewające na tę samą kwotę, posiadające identyczny model spłaty rat oraz taki sam okres kredytowania.

Warto pamiętać, że RRSO jest jednym z czynników, które pokazują potencjalnemu kredytobiorcy, jak wysokie koszty musi ponieść w związku z zaciągnięciem kredytu. Nie jest to jednak czynnik, który warunkuje to, ile pieniędzy należy oddać kredytodawcy.

Jaki wpływ ma RRSO na kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, który, w przeciwieństwie do innych form pożyczek, wymaga jako zabezpieczenia wpisania hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. 

Poza tym kredytobiorca musi ponieść wiele kosztów, takich jak wszelkiego rodzaju prowizje, dodatkowe ubezpieczenia kredytu, jak chociażby ubezpieczenie pomostowe (wymagane na okres między wypłatą środków z pożyczki a wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej). Sprawia to, że porównanie różnych ofert kredytów hipotecznych na podstawie samego RRSO. 

Ostatecznie, wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przy kredycie hipotecznym, zależy przede wszystkim od kwoty kredytu, kosztów narzucanych przez pożyczkodawcę oraz długości okresu spłaty. 

Istotna jest również kwestia oprocentowania – jeśli jest ono zmienne, wzrasta również wartość RRSO, a przy stałym, wartość wskaźnika spada.

RRSO i jego wpływ na kredyt konsumencki

Z racji tego, że RRSO kredytu jest niższe, im dłuższy jest okres kredytowania, można łatwo stwierdzić, iż wskaźnik ten będzie znacznie większy przy chwilówkach, niż przy klasycznych kredytach gotówkowych. Jest to spowodowane faktem, że parabanki udzielają pożyczek na maksymalnie 30 dni (przy niektórych jest to 60 dni).

Jaki wpływ ma zatem RRSO na kredyt konsumencki? Wskaźnik ten może być przydatny dla kredytobiorcy, tylko i wyłącznie w przypadku, gdy okres spłaty zobowiązania, rodzaj rat i wartości udzielonego kredytu. Tylko w takim przypadku RRSO może przydać się przy porównywaniu różnych ofert.

Oprocentowanie kredytu a RRSO – co jest ważniejsze?

W trakcie porównywania ofert, wielu potencjalnych kredytobiorców nie zwraca kompletnie uwagi na wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, a uwagę poświęcają głównie oprocentowaniu pożyczki. Jest to ogromny błąd, wynikający głównie z trzech powodów.

Po pierwsze, większość ludzi kompletnie nie wie, czym jest ani o czym świadczy RRSO, co powoduje, że jest regularnie pomijany, porównując oferty kredytów.

Drugim problemem jest przedstawianie oferty na konkretnym, czysto hipotetycznym przykładzie. Rzecz jasna, otrzymanie warunków identycznych do tych, które banki przedstawiają przy reprezentatywnych przykładach, jest bardzo trudne. Przy takich zestawieniach, kredytobiorca ma zawsze idealną zdolność kredytową.

Trzecim, choć nie mniej ważnym powodem jest poświęcanie zbyt dużej uwagi oprocentowaniu kredytu. Z racji tego, że w Polsce pojawia się coraz więcej banków komercyjnych, co oznacza, że klienci mają o wiele większy wybór ofert kredytów. 

Instytucje pożyczkowe muszą więc przyciągać ich różnego rodzaju promocjami, w których można znaleźć możliwość zaciągnięcia kredytu z bardzo małym oprocentowaniem. 

Nie warto się jednak łudzić, że bank będzie chciał zrezygnować ze swojego wynagrodzenia – obniżone oprocentowanie wiąże się z podniesieniem innych kosztów. Dlatego przed podpisaniem umowy kredytowej należy się zastanowić przed skorzystaniem z „promocyjnej” oferty.

RRSO 0% – co to oznacza?

Najczęściej z tego typu pojęciem spotykamy się w przypadku reklam wszelkiego rodzaju chwilówek. To w nich pada sformułowanie „RRSO 0%” przy pierwszej pożyczce. Co oznacza ten wskaźnik na poziomie 0%?

Tego typu oferty sprawiają, że całkowity koszt kredytu ponoszony przez klienta parabanku wynosi 0 zł – oddaje on tyle, ile pożyczył. Niestety, działa to tylko i wyłącznie przy skorzystaniu z oferty danej instytucji pożyczkowej, po raz pierwszy – każdy następny kredyt jest już obłożony wieloma dodatkowymi kosztami, a RRSO zazwyczaj przekracza 100%.

Czy niskie RRSO świadczy o niskiej kwocie do spłaty?

Co ciekawe, niższe RRSO nie zawsze świadczy o tym, że kwota do spłaty będzie niższa, niż w przypadku innych ofert. Bardzo dużo zależy od tego, na jak długi okres czasu zaciąga się zobowiązanie oraz w jakiej formie planuje się jego spłatę. 

Wartość wskaźnika RRSO kredytu uwzględnia wskaźniki inflacyjne oraz zmiany wartości pieniądza w danym okresie czasu. Sprawia to, że roczna rzeczywista stopa oprocentowania może zmienić się w trakcie spłaty kredytu z przyczyn całkowicie niezależnych od banku czy kredytobiorcy.

Dlaczego RRSO jest tak często podawane?

Podawanie wskaźnika rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest narzucone z góry przez ustawodawcę. Każda instytucja, która ma prawo udzielać kredytów na zasadach ustalonych w przepisach prawnych, zobowiązana jest do podawania tego wskaźnika w każdej ofercie, kierowanej bezpośrednio lub pośrednio do klientów.

Wymóg ten wynika z ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku. W tej samej ustawie istnieje zapis, który umożliwia pożyczkobiorcy spłaty kredytu w wysokości pożyczonego kapitału. Jest to tzw. sankcja kredytu darmowego, stanowiąca, że błędy w umowie kredytowej uprawniają do zwrotu wszystkich kosztów kredytu.

To główny powód, dzięki któremu potencjalni kredytobiorcy mają bardzo łatwy dostęp do informacji na temat tego wskaźnika. Gdyby nie on, bardzo trudno byłoby porównać kilka ofert pożyczek, pochodzących z różnych banków.

Jak obliczyć RRSO? Wzór z omówieniem

Wzór na dokładne obliczenie RRSO, podany w ustawie o kredycie konsumenckim, jest bardzo skomplikowany, którego głównym adresatem są pracownicy banku, przygotowujący ofertę lub przykład reprezentatywny pożyczki. Wygląda on następująco:

Znaczenie symboli:

• m – numer ostatniej transzy,
• K – numer wypłaty ostatniej transzy,
• AK – kwota ostatniej wypłacanej transzy,
• Σ – suma,
• i – RRSO,
• tK – okres między dniem wypłaty pierwszej transzy a dniem wypłaty kolejnej transzy (zmienna K),
• m’ – numer ostatniej spłaty raty przez kredytobiorcę,
• K’ – numer kolejnej spłaty raty przez kredytobiorcę,
• A’K’ – kwota spłacanej raty kredytu,
• tK’ – okres między dniem wypłaty pierwszej transzy a dniem spłaty kolejnej raty (zmienna K’)

Jak widać, powyższy wzór jest bardzo skomplikowany, co sprawia, że większość potencjalnych kredytobiorców nawet nie próbuje sprawdzić, ile rzeczywiście wynosi RRSO. Na szczęście, z pomocą przychodzi Internet, w którym bardzo łatwo można znaleźć kalkulatory do obliczania RRSO.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Czym jest RRSO?

RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który określa całkowity koszt kredytu lub pożyczki w ciągu roku, uwzględniając wszystkie opłaty związane z udzieleniem i spłatą zobowiązania. 

Wartość RRSO kredytu wyrażana jest w procentach i pozwala na porównanie różnych ofert kredytowych lub pożyczkowych, biorąc pod uwagę nie tylko wysokość oprocentowania, ale także inne koszty, takie jak prowizja czy ubezpieczenie.

Do czego służy rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania służy do określenia całkowitego kosztu kredytu lub pożyczki w ciągu roku. Wskaźnik ten uwzględnia nie tylko wysokość oprocentowania, ale także wszystkie związane z kredytem lub pożyczką opłaty, takie jak prowizje, ubezpieczenia czy opłaty za rozpatrzenie wniosku. 

Dzięki RRSO można porównać różne oferty kredytowe lub pożyczkowe i wybrać tę, która będzie dla nas najkorzystniejsza pod względem całkowitego kosztu.

Co jest ważniejsze – oprocentowanie kredytu czy RRSO?

Zarówno oprocentowanie kredytu, jak i rzeczywista roczna stopa oprocentowania są ważne, ale z różnych powodów. Oprocentowanie kredytu informuje Cię o kosztach pożyczki, ale nie uwzględnia innych kosztów, takich jak prowizje, ubezpieczenia czy opłaty administracyjne. RRSO uwzględnia wszystkie te koszty i daje bardziej kompletny obraz całkowitych kosztów kredytu, co pozwala na porównanie ofert różnych instytucji finansowych. W związku z tym, jeśli chcesz mieć pełny obraz kosztów pożyczki, powinieneś brać pod uwagę zarówno oprocentowanie kredytu, jak i rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.