Ubezpieczenie na życie i dożycie – jak działa, potencjalne korzyści

Ubezpieczenie na życie i dożycie to produkt finansowy obarczony niewielkim ryzykiem, który ma na celu zabezpieczenie przyszłości osoby ubezpieczonej lub członków rodziny na wypadek śmierci ubezpieczonego. Przeczytaj, jak działa produkt oferowany przez towarzystwa ubezpieczeniowe i instytucje finansowe, a następnie samodzielnie zdecyduj, czy jest dostosowany do Twoich potrzeb i warto z niego skorzystać.

Co to jest ubezpieczenie na życie i dożycie?

Ubezpieczenie na życie i dożycie instrument finansowy, który zapewnia wypłatę świadczenia na koniec trwania umowy lub w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Wówczas zgromadzone oszczędności trafiają na konto osoby uposażonej.

Tego typu produkty mają stanowić zabezpieczenie finansowe w przypadku niespodziewanej śmierci. Jeśli produkt posiada stałe oprocentowanie i nie jest obarczony ryzykiem inwestycyjnym (musi być jasno i klarownie przedstawione), wówczas gromadzona kwota jest możliwa do oszacowania w każdym momencie trwania umowy.

Długość trwania umowy może wynosić od 2 do nawet 30 lat. W ramach takiego ubezpieczenia można poszerzyć zakres ochrony także na wypadek poważnego zachorowania, inwalidztwa czy utraty zdolności do wykonywania pracy. Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia warto zapoznać się z mechanizmem funkcjonowania takiej polisy.

Jak działa ubezpieczenie na życie i dożycie?

Inwestycja w ubezpieczenie na życie i dożycie to gromadzenie oszczędności, które zostaną wypłacone po upływie określonego w umowie czasu albo przed nim, w sytuacji, gdy dojdzie do śmierci osoby ubezpieczonej. W takim przypadku środki trafią na konto wskazanej osoby. Wspomniane gromadzenie środków polega na dokonywaniu wpłat przez okres trwania ubezpieczenia. Ilość i wysokość wpłat jest ustalana indywidualnie.

Wysokość sumy ubezpieczenia wzrasta z każdą kolejną wpłaconą składką. Składają się na nie poszczególne wpłaty powiększone o gwarantowaną stopę oprocentowania, którą osoba ubezpieczona znała przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia i musi być zawarta w ogólnych warunkach umowy.

Kiedy następuje wypłata świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie i dożycie?

Ideą zawarcia ubezpieczenia na życie i dożycie jest wypłata w dwóch konkretnych przypadkach:

• po zakończeniu obowiązywania umowy lub
• ochrona ubezpieczeniowa w przypadku śmierci ubezpieczonego.

Wysokość wypłaconego świadczenia w przypadku dożycia do końca okresu obowiązywania umowy będzie wynosiła 100% sumy ubezpieczenia. Zapis o wysokości wypłaty w przypadku śmierci dla osoby uposażonej należy dokładnie sprawdzić w ogólnych warunkach umowy, na które zgadzasz się przed wpłatą pierwszej składki. Przeważnie w OWU znajdziemy zapis, w którym ubezpieczony bądź wskazana otrzymają 100% zgromadzonej sumy ubezpieczenia.

Osobnym przypadkiem jest kwota, jaką otrzymamy od firmy ubezpieczeniowej w razie wykupu polisy lub wypowiedzenia umowy. W takim przypadku wysokość kwoty jest zależna od kilku czynników, takich jak wartość zgromadzonego kapitału, czas trwania polisy, czas pozostały do zakończenia polisy, możliwe opłaty likwidacyjne. Wszystkie informacje powinny być zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Przedstawiony sposób obliczenia obowiązuje dla umów, które skupiają się wyłącznie na gromadzeniu oszczędności jak na lokacie – bez ryzyka inwestycyjnego. Specyficzną formą umowy była polisolokata, która łączyła ze sobą elementy ubezpieczenia i inwestowania w Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe. W Polsce zawarto aż 5 milionów takich umów, a większość z nich przyniosła straty.

Jak funkcjonowała polisolokata w kontekście ubezpieczenia na życie i dożycie?

Polisolokata na początku XXI wieku miała być sposobem na uniknięcie podatku od dochodów kapitałowych (podatku Belki), a sprzedawcy zachęcali do zakupu ponadprzeciętnymi zyskami w porównaniu do obecnych wówczas produktów na rynku.

Ostatecznie większość inwestujących w ten produkt poniosła dotkliwe straty. Wpłacana składka była rozgraniczana na dwie części – jedna finansowała ubezpieczenie na życie, które było jedynie symboliczne, a reszta była przeznaczona na inwestycje w Ubezpieczeniowy Fundusz Kapitałowy. Umowę "ubezpieczenia" konstruowano w taki sposób, że całość wpłacanych środków była traktowana jako opłata za ubezpieczenie, a w ramach inwestycji przedstawiciele ubezpieczyciela kupowali jednostki UFK... bez nominalnej wartości.

W ten sposób ubezpieczona osoba pozostawała z symbolicznym ubezpieczeniem wypłaconym tylko w przypadku śmierci lub produktem inwestycyjnym, który nie był nawet blisko osiągnięcia wyników deklarowanych przez sprzedawców. Z trudnej sytuacji nie było wyjścia, bo w umowach zawarto horrendalnie wysokie opłaty likwidacyjne, które w pierwszych dwóch latach od rozpoczęcia inwestycji wynosiły 98-100%!

Po latach sądy, prezes UOKiK oraz rozporządzenia TSUE potwierdziły, że sposób konstruowania umów, który zawierał niedozwolone zapisy, które obecnie są podstawą do orzeczenia o unieważnieniu umowy. Sądowa wyrok w konkretnych sprawach zobowiązuje firmy do oddania inwestorom (klientom) zbyt wysokiej opłaty likwidacyjnej.

Jeśli w przeszłości taki produkt inwestycyjny przyniósł Ci straty – czas na odzyskanie pieniędzy! Zgłoś się do Helpfind po bezpłatną analizę Twojej umowy i przekonaj się, o jaką kwotę możesz się starać przed sądem.

Czy aktualnie oferowane ubezpieczenie na życie i dożycie to forma polisolokaty?

Ubezpieczenie na życie i dożycie oferowane przez towarzystw ubezpieczeniowe czy instytucje finansowe nie posiada w ogólnych warunkach ubezpieczenia zapisów tak szkodliwych, jakie występowały w polisolokatach.

Główna różnica polega na tym, że w polisolokatach pieniądze były inwestowane w jednostki UFK, które mogły drastycznie tracić na wartości. Umowa ubezpieczenia na życie i dożycie przewiduje wypłatę zgromadzonych składek powiększoną o odsetki wynikające ze stałej stopy oprocentowania (zwykle 2-3%). Cała wpłacona składka jest przeznaczona na ubezpieczenie, żadna jej cześć nie jest przeznaczona na inwestowanie. W związku z tym nie ma żadnego ryzyka inwestycyjnego.

Mimo że produkt nie jest obarczony ryzykiem i nie ma w nich szkodliwych zapisów, każdorazowo zachęcamy do przeczytania pełnej umowy i dołączonych do niej Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, żeby świadomie decydować się na skorzystanie z produktu.

Czy warto rozważyć ubezpieczenie na życie i dożycie?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, czy ubezpieczenie na życie i dożycie jest odpowiednie dla każdego. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji chętnego zawrzeć umowę.

Jeśli jednak może pozwolić sobie na pozostawienie części swojego kapitału, który będzie przygotowany na niespodziewane zdarzenie, wówczas oferta będzie dla niego korzystna. Będzie stopniowo gromadzić oszczędności, w sposób podobny jak na lokacie, jednak na samym końcu okresu ubezpieczenia albo już po śmierci, nie będzie konieczna zapłata podatku od zysku kapitałowych, co miałoby miejsce w przypadku lokaty w zwyczajowym rozumieniu.

Podstawowa forma ubezpieczenia w tej formie przewiduje tylko wypłaty w przypadku twojej śmierci lub dożycia końca okresu ubezpieczenia, natomiast możliwe jest rozszerzenie pakietu, które zagwarantuje wypłatę świadczeń także np. w związku z poważnym zachorowaniem czy po stwierdzeniu stałej niemożliwości wykonywania pracy zarobkowej. Przewidziane wówczas wypłaty różnią się w zależności od wybranej oferty, płaconej składki i długości trwania umowy, a także etapu realizacji zobowiązania.

Kiedy ubezpieczona osoba chce mieć swobodny dostęp do gromadzonych środków, takie rozwiązanie może nie być dla niej dobre. Wycofanie się z umowy ubezpieczenia może wiązać się z poniesieniem kosztów jej wykupu, które określono w OWU.

Najważniejsze informacje o ubezpieczeniach na życie i dożycie w Polsce

Wypłaty zagwarantowane przez umowy ubezpieczenia na życie i dożycie są zwolnione z konieczności odprowadzania podatków. Kluczowe jest, że wpłacane przez lata środki nie miały na celu zysku inwestycyjnego a ochronę zdrowia i życia.

Ramy prawne dotyczące ubezpieczenia na życie i dożycie stanowią:

• Kodeks cywilny,
• Ustawa o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej,
• Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów,
• Liczne rozporządzenia wykonawcze i akty nadzoru.

Najpopularniejsze programy ubezpieczenia na życie i dożycie w Polsce

Najpopularniejsze programy ubezpieczeń różnią się w niewielkim stopniu, bo funkcjonują w taki sam sposób i trudno poszerzyć ofertę. Różnice mogą wystąpić na poziomie długości umowy, gwarantowanej stopy oprocentowania (które nie jest podawane do wiadomości w materiałach promocyjnych), minimalnej, lub maksymalnej kwoty wpłaty lub ilości składek płaconych w roku.

Popularne produkty:

• Ubezpieczenie na życie i dożycie Pewny Profit – oferta PZU dla klientów Banku Pekao – umowa na 24 lub 36 miesięcy,
• PZU Bezpieczny Zysk – umowa na 2-3 lata,
• Pewny Kapitał od Prudential (Pru) – umowa na 7-25 lat,
• Ubezpieczenie na życie i dożycie Stabilne Jutro – oferta PZU dla klientów VeloBank – umowa na 24 lub 36 miesięcy.

Najczęściej zadawane pytania

Czy pieniądze z ubezpieczenia na życie podlegają opodatkowaniu?

W przypadku Twojej śmierci zgromadzone pieniądze otrzyma osoba wskazana ubezpieczycielowi. Takie świadczenie ubezpieczeniowe jest wolne od podatku od spadków i darowizn. Wypłacone świadczenie nie podlega także podatkowi dochodowemu.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie i dożycie?

Wysokość składki można indywidualnie dostosować do potrzeb osoby ubezpieczonej. Jest ona zależna od przede wszystkim od docelowej wysokości sumy ubezpieczenia, którą chce osiągnąć oraz długości trwania umowy. Składki mogę zaczynać się od nawet 39 złotych miesięcznie.