Kredyt gotówkowy za darmo – sprawdź, czy to możliwe

Kredyty hipoteczne to takie, które są zaciągane przez osoby pragnące własnego mieszkania lub domu. Ale czym tak naprawdę są kredyty gotówkowe? Czy wiesz, że możesz nawet zaciągnąć kredyt gotówkowy przez Internet? Jeśli chcesz wiedzieć więcej o tym kredycie, to przeczytaj poniższy artykuł. Znajdziesz w nim również ciekawe informacje odnośnie darmowego kredytu.

Jak działają kredyty?

Kredyty działają na takiej zasadzie, że kredytodawca, czyli bank, udziela kredytobiorcy konkretnego kapitału. Kredytobiorca musi zwrócić kredytodawcy cały pożyczony kapitał, a także pokryć dodatkowe opłaty związane z kredytem, czyli:

• odsetki,
• ubezpieczenie kredytu,
• marża kredytu,
• prowizje,
• dodatkowe koszty (np. koszt wypłacenia środków, opłata przygotowawcza).

Jak widzisz, na całkowity koszt kredytu składa się wiele opłat, które musisz pokryć jako kredytobiorca. Jeśli nie będziesz terminowo spłacać rat, to wówczas trzeba będzie też zapłacić karę za nieterminowe płatności, jeszcze bardziej zwiększy koszt kredytu. 

W 2023 roku klienci banków zaczęli domagać się zwrotu wszystkich kosztów poniesionych w związku z kredytem. To sankcja kredytu darmowego umożliwia zwrot kosztów związanych z kredytem. Dzięki temu zapisowi prawnemu możesz spłacać jedynie kapitał kredytu, jeśli bank nie dopełnił formalności w przypadku Twojego kredytu, np. nie wysłał nowego harmonogramu spłaty po nadpłacie lub źle obliczył kwotę kredytu do spłaty, źle obliczył RRSO. To bardzo częste błędy, bo aż 9 na 10 umów podpisanych z największymi bankami w Polsce je zawiera. 

Kredyt gotówkowy definicja

Kredyt gotówkowy co to jest? Taki kredyt charakteryzuje się przede wszystkim tym, że w większości przypadków nie wymaga on zabezpieczenia. Jest to zupełna odwrotność w stosunku do tego, czym charakteryzuje się kredyt hipoteczny. 

W przypadku takich kredytów RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, jest wyższe niż przy hipotece. Ma to oczywiście związek z tym, że okres kredytowania jest zdecydowanie krótszy, a więc opłaty związane z kredytem muszą być rozłożone na mniejszą liczbę rat. 

Cechą, która najmocniej wyróżnia ten rodzaj kredytu, jest to, że jako kredytobiorca możesz go przeznaczyć na zupełnie dowolny cel. Może to być nieruchomość, samochód, rozpoczęcie działalności lub jakikolwiek inny wydatek. To Ty decydujesz. 

Co ważne, kredytu gotówkowego może udzielić tylko i wyłącznie bank lub SKOK (spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa).

Kiedy można dostać kredyt gotówkowy?

Taki kredyt możesz dostać, jeśli spełnisz odpowiednie wymogi. Nie są one tak bardzo wyśrubowane jak w przypadku kredytów hipotecznych, ponieważ zarówno okres kredytowania, jak i kwota pożyczki, są znacznie niższe. Oznacza to, że ryzyko niespłacenia kredytu jest mniejsze. Bank będzie od Ciebie wymagać:

• ukończenia 18. roku życia,
• pełnej zdolności do czynności prawnych, 
• stałego źródła dochodu (w przypadku umowy o pracę na czas określony powinna to być umowa zawarta na co najmniej 6 miesięcy),
• dobrej historii kredytowej (najlepiej brak jakichkolwiek opóźnień w spłacaniu rat),
• odpowiednio dużej części wolnego budżetu miesięcznego (im wyższe masz wydatki, tym wyższa musi być Twoja pensja, żeby bank udzielił Ci kredytu),
• odpowiedniego scoringu BIK (możesz samemu wygenerować raport BIK, jeśli chcesz go sprawdzić przed podjęciem prób zaciągnięcia kredytu).

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego wynosi 255 550 zł. Oczywiście jest to kwota pożyczki, bo całkowity koszt kredytu będzie wówczas zdecydowanie wyższy. Pamiętaj jednak, że kredyt na tak wysoką kwotę wymaga bardzo dużej zdolności kredytowej i prawdopodobnie należałoby go zaciągnąć z okresem kredytowania wynoszącym aż 10 lat.

Zaciągnąłem 2 lata temu kredyt na 10 lat. Kwota bardzo wysoka, bo aż 250 tysięcy złotych. Raty musiałem spłacać w kwocie około 3 tysięcy złotych. Nie powiem, było ciężko, ale mogłem rozpocząć działalność i wyremontować dom, więc dostałem to, czego chciałem. Dowiedziałem się jednak o możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego i natrafiłem na Helpfind. Szybka analiza, niewiele formalności. Dostałem od razu sporą sumę za już spłacone raty, a kilka dni temu bank przysłał mi nowy harmonogram spłaty kredytu, teraz rato to lekko ponad 2 tysiące złotych, więc różnica jest naprawdę spora.

Pan Krystian, Klient Helpfind

Oprocentowanie kredyt gotówkowy

Kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem są przedstawiane przez banki jako bezpieczne rozwiązanie, ponieważ jako kredytobiorca zyskujesz pewność, że każda kolejna rata będzie taka sama. Owszem, teoretycznie kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem to bezpieczne rozwiązanie, ale można również na nim stracić.

Jeśli zależy Ci na jak najtańszym kredycie, to wówczas oprocentowanie zmienne kredytu gotówkowego może być bardziej korzystne, jeśli spłacisz większość kredytu w czasie, kiedy stopa referencyjna NBP będzie stosunkowo niska. W ten sposób możesz sporo zaoszczędzić, ale jednocześnie musisz podjąć pewne ryzyko.

Z kolei maksymalne oprocentowanie pożyczek, w tym oprocentowanie kredytu gotówkowego, zostało określone ustawowo w art. 359. Kodeksu cywilnego.

Art.  359.  [Odsetki]

[...]

§  2.  Jeżeli wysokość odsetek nie jest w inny sposób określona, należą się odsetki ustawowe w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych.

§  21.  Maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne).

Źródło: https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-359

Jak złożyć wniosek o przyznanie kredytu gotówkowego?

Wniosek o przyznanie kredytu gotówkowego możesz złożyć przez Internet, na stronie banku. To najwygodniejsza opcja, dzięki której możesz zaciągnąć kredyt nawet w kilkanaście minut.

Możesz też oczywiście skorzystać z opcji zaciągnięcia kredytu bezpośrednio w banku. Potrwa to oczywiście dłużej, ale zyskasz okazję, żeby zapytać pracownika banku o wszystkie interesujące Cię szczegóły.

Ile trwa zaciąganie kredytów gotówkowych?

To zależy. Jeśli zdecydujesz się złożyć wniosek przez Internet, to decyzję możesz dostać nawet po kilku godzinach. Najczęściej czas oczekiwania wynosi jednak od 24 do 48 godzin. Nie warto nadmiernie się spieszyć podczas wypełniania wniosku, daj sobie czas i na spokojnie przeczytaj umowę kredytową, a także przemyśl warunki,które oferuje Ci bank.

Istotne kwestie dotyczące umów kredytowych

Czy wiesz, że Twoja umowa kredytowa może zawierać wadliwe zapisy? Tak, to całkiem możliwe. Najczęściej banki błędnie obliczają pozaodsetkowe koszty kredytu lub też przekraczają ich limit. Taki pojedynczy błąd może być wystarczający, żeby skorzystać z sankcji kredytu darmowego i odzyskać dodatkowe koszty kredytu, choć zazwyczaj potrzebne jest więcej błędów lub braków, żeby sąd przychylił się do wniosku o sankcję kredytu darmowego.

Bardzo często banki źle obliczają oprocentowanie kredytu, a tym samym umieszczają złą wartość w umowie kredytowej. 

Art.  3.  [Umowa o kredyt konsumencki]

1.  Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

1a.  Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż wysokość określona w ust. 1.

2.  Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:

1) umowę pożyczki;

2) umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;

Źródło: https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-konsumencki-17713510/art-3

Czy można dobrać kredyt gotówkowy?

Jeśli masz wysoką zdolność kredytową, to jak najbardziej możesz dobrać kredyt gotówkowy do aktualnie spłacanego zobowiązania. Co więcej, możesz też starać się o zwrot wszelkich kosztów związanych z kredytem, jeśli bank zawarł jakiś błąd w umowie kredytowej lub np. nie wysłał do Ciebie nowego harmonogramu spłaty po nadpłacie kredytu.

Polega to na tym, że banki są obowiązane do przestrzegania konkretnych zasad przy formułowaniu umów o kredyt konsumencki. Jeśli nie spełnią któregokolwiek wymogu lub popełnią błąd w obliczeniach, to kredytobiorca może skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Kwalifikują się kredyty konsumenckie zaciągnięte po 17 grudnia 2011 roku, w tym również te już spłacone, o ile ostatnia rata została spłacona nie dawniej niż rok temu.

Patrycja Szczepaniak, ekspertka ds. sankcji kredytu darmowego w firmie Helpfind 

Chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa kredytowa zawiera błędy, dzięki którym skorzystasz z darmowego kredytu? Potrzebna nam będzie Twoja kopia umowy kredytowej, a także harmonogram spłaty kredytu, raport BIK i potwierdzenie zamknięcia kredytu. 

Bezpłatnie przeanalizujemy tę dokumentację i zaproponujemy Ci konkretną sumę pieniędzy. Średnia wartość rekompensaty to 4875 zł, a kwalifikuje się aż 9 na 10 umów. 

Podsumowanie

• Jeśli borykasz się z kredytem gotówkowym, to koniecznie sprawdź, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
• Udzielenie kredytu gotówkowego trwa znacznie krócej niż w przypadku kredytu hipotecznego.
• Wniosek o kredyt można złożyć również internetowo, co jest bardzo wygodnym rozwiązaniem.

Źródła

Ustawa o kredycie konsumenckim

Prawo bankowe

Kodeks cywilny