Czy można dostać odszkodowanie z dwóch polis za jedną szkodę?

Czy można być ubezpieczonym w dwóch miejscach? Tak, jak najbardziej. Czy jednak oznacza to, że po zdarzeniu ubezpieczeniowym – zalaniu mieszkania czy kolizji samochodowej – dostaniesz dwa odszkodowania? Którą polisę wybrać, żeby dostać możliwie najwyższe odszkodowanie i zaoszczędzić na składce ubezpieczeniowej  w następnych latach? Dowiedz się z tego artykułu. 

Kiedy można otrzymać odszkodowanie z więcej niż jednego tytułu?

Pytania o to, czy można dostać odszkodowanie z kilku polis, wcale nie biorą się znikąd. W przypadku szkód doznanych na osobie rzeczywiście może się zdarzyć sytuacja, w której dostaniesz odszkodowanie z kilku polis. 

W takiej sytuacji dostaniesz odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem w ramach ubezpieczenia grupowego i ubezpieczenia NNW, ale w granicach umówionej sumy pieniężnej, która stanowi sumę ubezpieczenia w polisach, z których będziesz się starać o wypłatę świadczenia.

Nie ma także przeszkód, aby pobrać świadczenie przysługujące z kilku polis ubezpieczenia na życie lub NNW i jednocześnie żądać wyrównania szkody przez sprawcę, a gdy jest on ubezpieczony w zakresie odpowiedzialności cywilnej. 

Anna Dąbrowska, główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych (aktualnie Rzecznik Finansowy)

Źródło: ​​bit.ly/rzecznik-ubezpieczonych

Podwójne odszkodowanie za zalanie mieszkania – czy to możliwe?

Niestety nie da się otrzymać odszkodowania z dwóch polis jednocześnie, gdy doszło do zalania mieszkania. Jest to związane z tym, że zalanie mieszkania to szkoda majątkowa, a takie szkody mogą być zrekompensowane tylko do takiego stopnia, aby osoba poszkodowana nie odczuła, że jakakolwiek szkoda w ogóle powstała. Odszkodowanie z tytułu szkody majątkowej nie może jednak być źródłem wzbogacenia się.

Jeśli do szkody doszło w wyniku zaniechania sąsiada, to warto starać się o odszkodowanie z jego polisy, żeby nie zwiększyć swojej składki za polisę mieszkaniową. Jeśli Twój sąsiad nie ma polisy na życie lub innej polisy, z której można zlikwidować szkodę, to niestety lepiej będzie postarać się o odszkodowanie z polisy własnej. Możesz w takiej sytuacji dogadać się ze sprawcą, żeby pokrył różnicę w wysokości składki od następnego roku. 

Kwota odszkodowania będzie oczywiście uzależniona od skutków zdarzenia, w tym od wielkości szkody. Warto jednak zauważyć, że zdecydowanie większy zakres szkód będzie naprawiony, jeśli skorzystasz z polisy OC sprawcy. Oczywiście pod warunkiem, że do zalania doszło z winy spółdzielni mieszkaniowej lub firmy deweloperskiej. W związku z tym lepiej starać się o odszkodowanie z OC spółdzielni z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej. 

W ten sposób masz pewność, że odszkodowanie będzie dotyczyło całego posiadanego mienia, które zostało uszkodzone. Z kolei odszkodowanie z Twojego indywidualnego ubezpieczenia na mieszkanie mogłoby dotyczyć tylko nieruchomości, jeśli polisa miałaby takie warunki, a więc ubezpieczyciel nie wypłaciłby ani złotówki za uszkodzone meble czy sprzęty. 

Wypłata odszkodowanie za zalanie mieszkania z dwóch polis

Zalanie mieszkania to nie jedyna szkoda, jaka może uszkodzić Twoją nieruchomość.

Zaniżenie odszkodowania za pożar budynku to przykra sytuacja, ale niestety się zdarza, podobnie jak zaniżone świadczenie za zerwany dach. Nie zmienia to jednak faktu, że w każdej z tych sytuacji możesz się starać o wyższą kwotę. Nie z drugiej polisy, a właśnie od tego ubezpieczyciela, który wypłacił Ci zbyt niską kwotę. 

Wystarczy, że wyślesz swój kosztorys naprawy szkody na nieruchomości. Nasi eksperci sprawdzą, czy ubezpieczyciel zaniżył należne Ci odszkodowanie. Jeśli rzeczywiście w kosztorysie są jakieś zaniżenia, to wówczas dostaniesz do nas konkretną propozycję dopłaty do odszkodowania.

Warto sprawdzić, czy ubezpieczyciel nie zaniżył odszkodowania za zalanie, pożar czy zerwany dach. Prawie każdy kosztorys, który sprawdzamy, zawiera jakieś zaniżenia – większe lub mniejsze – więc możemy zaoferować naszym Klientom korzystne dopłaty. 

Marta Kapsul, manager działu szkód na nieruchomościach w firmie Helpfind

Jak zlikwidować szkodę w mieszkaniu lub w domu, żeby dostać odszkodowanie w najwyższej kwocie?

Najlepiej wybrać likwidację z polisy OC sprawcy, o ile do powstania szkody doprowadził sprawca i ma taką polisę. Jeśli nie, to oczywiście pozostaje Ci skorzystać z polisy własnej. pamiętaj jednak, że zdarzenie nie może być wtedy wyłączone spod odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, a niestety niektóre polisy mają takie założenia, np. gdy nie zamkniesz okna, a był zapowiadany ulewny deszcz.

Gdy już dostaniesz odszkodowanie, to warto też zweryfikować, czy ubezpieczyciel prawidłowo wyliczył należną Ci kwotę. Upewnij się, czy nie zaniżył kosztów robocizny czy zakupu materiałów. Sprawdź, czy aby na pewno w kosztorysie są wszystkie uszkodzenia, jakie powstały w Twoim mieszkaniu lub domu.

Czy można żądać odszkodowania od dwóch ubezpieczycieli za szkodę w pojeździe?

Nie, odszkodowanie za szkodę w pojeździe możesz dostać tylko z jednej polisy. Ma to związek z tym, że takie odszkodowanie ma wyrównać powstałą szkodę, a więc nie może prowadzić do bezpodstawnego wzbogacenia. 

Fragment zarządzenia Sądu Okręgowego w Szczecinie (VIII Ga 758/19)

Wysokość odszkodowania powinna ściśle odpowiadać rozmiarom wyrządzonej szkody, nie doprowadzając jednocześnie do wzbogacenia poszkodowanego, gdyż odszkodowanie należy się w granicach normalnego związku przyczynowego.

Źródło: https://orzeczenia.szczecin.so.gov.pl/content/$N/155515000004027_VIII_Ga_000758_2019_Uz_2020-10-05_001

Odszkodowanie z OC i AC jednocześnie – czy jest taka opcja?

Nie można dostać odszkodowania z dwóch polis jednocześnie. Możesz jedynie wybrać likwidację z AC, jeśli ktoś inny zawinił, o ile uznasz to za wygodniejszą opcję. W takiej sytuacji dostaniesz odszkodowanie z AC, a ubezpieczyciel sprawcy wyrówna poniesione straty Twojemu ubezpieczycielowi. Jak to wygląda w praktyce?

Przykład

Pan Tomasz kupił niedawno nowy samochód i od razu wykupił polisę AC, żeby być bezpiecznym finansowo w razie jakichkolwiek uszkodzeń. Kilka dni po zakupie samochodu nieuważny kierowca urwał mu lusterko na parkingu w sklepie. Niestety oddalił się z miejsca zdarzenia i nie zostawił kontaktu. Pan Tomasz wiedział, że minie sporo czasu, zanim policja ustali dane sprawcy, więć zlikwidował szkodę ze swojej polisy AC. Składka wzrosła, więc Pan Tomasz zapłacił nieco więcej na początku następnego roku. Po kilku miesiącach funkcjonariusze ustalili dane sprawcy i jego ubezpieczyciel wyrównał poniesione straty ubezpieczycielowi, u którego Pan Tomasz ma wykupioną polisę OC. Poszkodowany dostał zwrot nadwyżki uiszczonej składki i odzyskał swoje zniżki. Mimo że w likwidacji szkody brało udział dwóch ubezpieczycieli, to jednak Pan Tomasz dostał odszkodowanie z jednej polisy, a nie z dwóch.

Jak uzyskać możliwie najwyższe najwyższe odszkodowanie po wypadku lub kolizji?

Jeśli zależy Ci na możliwie najwyższej kwocie odszkodowania, to możesz skierować sprawę do sądu. Potrzebna Ci będzie pomoc adwokata lub radcy prawnego, a także ekspertyza wykonana przez rzeczoznawcę samochodowego lub rzeczoznawcę majątkowego. Pamiętaj jednak, że taka wycena szkody kosztuje co najmniej kilkaset złotych, a pomoc prawnika może Cię wynieść nawet kilka lub kilkanaście tysięcy złotych, w zależności od wartości przedmiotu sporu i czasu, jaki prawnik poświęci na tę sprawę. Co więcej, sprawa w sądzie może się ciągnąć przez kilka miesięcy, a czasami nawet przez rok lub dłużej. Musisz też mieć świadomość, że prawnik pobierze wynagrodzenie, nawet jeśli przegra sprawę, więc takie rozwiązanie jest dosyć ryzykowne.

Dobrą alternatywą jest dopłata do odszkodowania. To bardzo proste rozwiązanie – wysyłasz kosztorys do naszej firmy, a nasi eksperci go analizują. Jeśli okaże się, że są w nim jakieś zaniżenia, to zaproponujemy Ci konkretną kwotę. My będziemy dochodzić roszczeń na drodze sądowej we własnym zakresie, a Ty nie będziesz się tym przejmować. Dopłata trafi na Twoje konto nawet w ciągu kilku dni, więc dalsze losy sprawy nie będą Cię już interesować. Wszystko odbywa się w ramach odkupu szkody OC.

Podsumowanie

• Odszkodowanie z dwóch polis można dostać za szkodę na osobie.
• W przypadku szkód majątkowych możesz dostać tylko jedno odszkodowanie.
• Jeśli masz zalane mieszkanie lub inną szkodę na nieruchomości, to najlepiej starać się o odszkodowanie z OC sprawcy.
• Jeśli zlikwidujesz szkodę w pojeździe z OC, a do wypadku doprowadził inny kierowca, to jego ubezpieczyciel zwróci Ci koszty podwyższonej składki AC.

Źródła

Kodeks cywilny

Uzasadnienie Sądu Okręgowego w Szczecinie (VIII Ga 758/19)