Pomoc dla kredytobiorców – skuteczne metody, bezpłatne wsparcie

Borykasz się problemami spłaty rat kredytu mieszkaniowego? Szukasz sposobu, aby zwiększyć elastyczność domowego budżetu w związku z pożyczką. Przeczytaj, jakie formy pomocy dla kredytobiorców możesz uzyskać w 2025 roku. Sprawdź, jakie bezpłatne narzędzia mogą pomóc Ci w lepszym zarządzaniu kredytem.

Jakie są formy pomocy dla kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej?

Wielu kredytobiorców każdego miesiąca zastanawia się, czy można zmniejszyć ratę kredytu. Pytanie szczególnie często zadają sobie osoby, dla których miesięcznych koszty obsługi kredytu na przestrzeni lat zaczął pochłaniać coraz większą część domowego budżetu.

Na szczęście osoby znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej nie są pozostawione same sobie – dostępne są różne formy wsparcia, które mogą pomóc obniżyć miesięczne obciążenia, poprawić płynność finansową i umożliwić dalszą, bardziej komfortową spłatę zobowiązań.

W zależności od sytuacji, rodzaju i przedmiotu kredytowania warto rozważyć:

• pomoc ze strony Funduszu Wsparcia Kredytobiorców,
• restrukturyzację kredytu,
• refinansowanie kredytu,
• konsolidację kredytu,
• bezpłatne sprawdzenie umowy kredytu gotówkowego lub frankowego,
• sprawdzenie umowy pod kątem zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Czym jest pomoc dla kredytobiorców w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) powstał na mocy ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej.

Choć Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (przy wsparciu Banku Gospodarstwa Krajowego) stanowi istotne narzędzie pomocy dla osób zadłużonych, nie rozwiązuje wszystkich problemów kredytobiorców w Polsce. Jego działanie ograniczają ustalone limity kwotowe, czasowe oraz warunki kwalifikacyjne. Nie obejmuje on wszystkich typów kredytów ani wszystkich kredytobiorców – np. osoby z wysokim zadłużeniem lub posiadające inne niż hipoteczne zobowiązania mogą nie spełniać kryteriów wsparcia.

Program oferuje pomoc dostosowaną do potrzeby:

• zwrotna pożyczka na spłatę rat, sięgająca 3000 zł miesięcznie (trafia bezpośrednio do banku, nie na konto),
• możliwość otrzymywania pożyczki nawet przez 40 miesięcy,
• realna szansa na uzdrowienie sytuacji ekonomicznej,
• wsparcie dla osób po sprzedaży nieruchomości,
• uzyskanie pożyczki na pokrycie pozostałej części długu,
• początek spłaty dopiero 2 lata po otrzymaniu ostatniej części wsparcia.

Choć dofinansowanie rat jest zwrotne, oferowane jest na znacznie lepszych warunkach niż typowe kredyty. Elastyczny okres wsparcia dostosowany do indywidualnych okoliczności pozwala skutecznie reagować na różnorodne problemy finansowe kredytobiorców, którzy często z przyczyn niezależnych nie mogą terminowo regulować swoich zobowiązań hipotecznych.

Jakie warunki musi spełnić kredytobiorca, aby uzyskać wsparcie z FWK?

Aby skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, trzeba spełnić choć jeden z kilku warunków gwarantujących, że pomoc trafi do osób faktycznie zmagających się z problemami finansowymi.

Jednym z kryteriów jest brak zatrudnienia - w momencie składania wniosku przynajmniej jeden kredytobiorca musi być oficjalnie zarejestrowany jako bezrobotny we właściwym urzędzie pracy.

Inną okolicznością uprawniającą do wsparcia jest sytuacja, gdy miesięczna rata kredytu mieszkaniowego stanowi ponad 40% miesięcznych przychodów gospodarstwa domowego, co świadczy o znacznym obciążeniu budżetu domowego zobowiązaniem kredytowym.

Możesz również ubiegać się o pomoc, gdy po opłaceniu raty kredytu pozostaje Ci zbyt mało środków na utrzymanie. Kwalifikujesz się, jeśli:

• Twój miesięczny budżet po spłacie zobowiązania nie przekracza 2525 zł w przypadku gospodarstwa jednoosobowego,
• Twój miesięczny budżet po spłacie zobowiązania nie przekracza 2057,50 zł na osobę w przypadku gospodarstwa domowego wieloosobowego.

Pamiętaj, by we wniosku zaznaczyć tylko jedno kryterium - to, które najlepiej odzwierciedla Twoją obecną sytuację materialną. Kredytodawca dokładnie zweryfikuje Twoją sytuację finansową na podstawie dostarczonych dokumentów, analizując zarówno miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, jak i dochody całego gospodarstwa domowego.

Jak działa mechanizm zawieszenia spłaty kredytu w ramach wsparcia FWK?

Mechanizm zawieszenia spłaty kredytu w ramach wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK) daje osobom z problemami finansowymi możliwość tymczasowego wstrzymania płatności rat kredytu hipotecznego.

Taka przerwa w spłacie oznacza całkowite zawieszenie obowiązku regulowania miesięcznych należności przez ustalony okres. W tym czasie kredytobiorca jest zwolniony z dokonywania jakichkolwiek wpłat na rzecz banku. Szczegółowy czas trwania tej przerwy zostaje precyzyjnie określony w umowie o udzielenie wsparcia, którą podpisuje się z instytucją finansową.

Pomoc może być przyznana nawet na 40 miesięcy w kwocie do 3000 zł miesięcznie, co zapewnia znaczną przestrzeń czasową na poprawę kondycji finansowej gospodarstwa domowego. Co szczególnie korzystne, przez ten okres instytucja nie nalicza odsetek od niespłaconej części kapitału, co realnie odciąża domowy budżet.

Gdy w trakcie korzystania ze wsparcia sytuacja materialna kredytobiorcy ulegnie zmianie, istnieje możliwość podpisania aneksu do umowy, który może skrócić lub wydłużyć okres pomocy, w zależności od indywidualnych okoliczności.

Istotną korzyścią tego rozwiązania jest ochrona przed egzekucją - w czasie zawieszenia spłaty bank nie może prowadzić postępowania egzekucyjnego z nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, co daje poczucie bezpieczeństwa i czas na ustabilizowanie sytuacji bez ryzyka utraty mieszkania.

Dodatkowo, można jednocześnie korzystać z różnych form pomocy, łącząc zawieszenie spłaty z innymi instrumentami wsparcia, co zwiększa szanse na skuteczne przezwyciężenie trudności finansowych.

Jak złożyć wniosek o pomoc dla kredytobiorców?

Pierwszym krokiem jest zdobycie formularza wniosku o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Znajdziesz go zarówno w banku, jak i na jego oficjalnej witrynie internetowej instytucji finansowej, w której dokonujesz spłaty kredytu mieszkaniowego. Współcześnie większość banków umożliwia pobranie formularzy online, co znacznie przyspiesza start całej procedury.

Wypełniając wniosek, musisz precyzyjnie wskazać, które warunki uprawniające do pomocy spełniasz. Niezbędne będzie załączenie dokumentów świadczących o Twojej trudnej sytuacji finansowej, takich jak:

• potwierdzenie utraty zatrudnienia,
• dokumentacja miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego,
• zaświadczenia o dodatkowych zobowiązaniach finansowych,
• aktualny plan spłaty kredytu.

Gotowy wniosek wraz z załącznikami złóż w banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego – osobiście lub, jeśli instytucja to umożliwia, poprzez platformę bankowości elektronicznej. Pracownicy banku dokonają wstępnej kontroli formalnej przedstawionych materiałów.

Po przyjęciu dokumentów bank przekazuje je Radzie Funduszu, która przeprowadza dogłębną analizę Twojej sytuacji. Weryfikacja może potrwać od kilku dni do kilku tygodni, w zależności od kompletu dokumentacji i liczby rozpatrywanych spraw.

Jeśli decyzja będzie przychylna, bank skontaktuje się z Tobą, by ustalić datę podpisania umowy o wsparcie. Dokument ten szczegółowo określi:

• czas trwania pomocy,
• jej wysokość,
• dokładny harmonogram spłat,
• warunki otrzymania i wykorzystania przyznanych środków.

Po zawarciu umowy pomoc zostanie uruchomiona według ustalonego planu. Warto wiedzieć, że niektóre instytucje oferują dodatkowe konsultacje finansowe dla wnioskujących, co może istotnie ułatwić przejście przez całą procedurę.

W przypadku zmiany Twojej sytuacji finansowej podczas korzystania ze wsparcia, istnieje możliwość modyfikacji warunków pomocy poprzez złożenie wniosku o aneks do umowy. Takie rozwiązanie zapewnia elastyczność systemu wsparcia i dostosowanie go do aktualnych potrzeb.

Pamiętaj jednak, że samo złożenie wniosku nie gwarantuje otrzymania pomocy – każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie, a ostateczna decyzja zależy od spełnienia ustawowych wymogów oraz dostępności funduszy.

Jakie obowiązki ma kredytobiorca korzystający z pomocy FWK?

Kredytobiorca korzystający z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców musi przestrzegać szeregu zobowiązań, by system pomocy funkcjonował sprawnie. Zrozumienie tych wymogów pozwala uniknąć problemów w trakcie otrzymywania wsparcia.

Podstawowym obowiązkiem jest informowanie banku o wszelkich zmianach wpływających na prawo do pomocy. Szczególnie istotne są zmiany w sytuacji zawodowej, jak choćby podjęcie zatrudnienia po okresie bezrobocia, które wcześniej stanowiło podstawę przyznania wsparcia zgodnie z przepisami Kodeksu pracy.

Na bieżąco należy także powiadamiać kredytodawcę o zmianach w strukturze rodziny oraz dochodach gospodarstwa domowego. Dotyczy to:

• wzrostu przychodów,
• zmniejszenia liczby domowników,
• innych okoliczności poprawiających sytuację materialną, które mogłyby wpłynąć na spełnianie kryteriów wsparcia.

W razie sprzedaży nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, trzeba o tym fakcie natychmiast poinformować bank. Jest to szczególnie ważne, gdy taka transakcja modyfikuje warunki umowy o wsparcie lub gdy beneficjent korzysta z pożyczki na uregulowanie zadłużenia po zbyciu nieruchomości.

Najważniejszym jednak zobowiązaniem pozostaje terminowa spłata otrzymanej pomocy według harmonogramu z umowy. Spłata udzielonego wsparcia dokonywana jest w 200 równych, nieoprocentowanych rat i rozpoczyna się po dwóch latach od wypłaty ostatniej raty wsparcia.

Systematyczne wywiązywanie się z tego obowiązku może przynieść wymierne korzyści – po terminowym uregulowaniu 134 rat, pozostała część wsparcia może zostać umorzona.

Złamanie warunków umowy może skutkować koniecznością natychmiastowego zwrotu otrzymanych środków, zwłaszcza gdy wsparcie uzyskano na podstawie nieprawdziwych danych lub gdy przestano spełniać kryteria uprawniające do pomocy bez powiadomienia banku.

Warto pamiętać, że zaniedbanie obowiązku informacyjnego lub nieterminowe spłacanie wsparcia może doprowadzić do uruchomienia procedury egzekucyjnej, generując dodatkowe koszty i komplikacje prawne dla kredytobiorcy.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu to zmiana warunków spłaty zobowiązania w celu dostosowania ich do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Celem jest ułatwienie regulowania zadłużenia i uniknięcie zaległości. Wniosek o restrukturyzację składa się w banku, który analizuje sytuację finansową klienta. Po akceptacji nowych warunków podpisuje się aneks do umowy kredytowej.

W jaki sposób można zrestrukturyzować kredyt?

• Wydłużenie okresu kredytowania – obniżenie miesięcznych rat poprzez rozłożenie spłaty na dłuższy czas, co skutkuje jednak zwiększeniem całkowitej kwoty kredytu.
• Zawieszenie spłaty – tymczasowe zawieszenie spłaty rat (części kapitałowej lub całej raty) było oferowane w ramach tzw. wakacji kredytowych, jednak program w Polsce zakończył się w 2024 roku i nie ma planów jego ponownego uruchomienia.
• Zmiana waluty kredytu – np. przewalutowanie kredytu z franków szwajcarskich na złotówki może okazać się korzystniejszym rozwiązaniem.
• Zmiana rodzaju rat – z rat malejących na równe, co zwykle obniża wysokość miesięcznej płatności w początkowym okresie.
• Zmiana oprocentowania – przejście z oprocentowania stałego na zmienne (lub odwrotnie) to także dobry punkt wyjścia do ewentualnie renegocjacja marży.
• Konsolidacja kredytów – połączenie kilku zobowiązań w jedno z niższą ratą.

Refinansowanie kredytu – w jaki sposób może pomóc kredytobiorcy?

Refinansowanie kredytu to działanie, które ma na celu obniżyć miesięczne koszty obsługi kredytu. Polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania finansowego na spłatę poprzedniego. Taki sposób postępowania jest korzystny dla kredytobiorcy tylko w przypadku, gdy nowy kredyt zostanie zaciągnięty na korzystniejszych warunkach niż poprzedni.

Skuteczne proces refinansowania kredytu może:

• obniżyć wysokość miesięcznej raty zobowiązania,
• doprowadzić do sytuacji, w której spłata raty w takiej samej wysokości sprawi, że zobowiązanie zostanie spłacone szybciej.

Jak otrzymać bezpłatną analizę umowy kredytu gotówkowego?

Jeśli posiadasz kredyt gotówkowy, możesz zgłosić się do Helpfind po jego bezpłatną analizę. Co może dać Ci takie sprawdzenie? Nasi specjaliści dokładnie przyjrzą się, czy Twoja umowa z bankiem posiada zapisy, które są niezgodne z ustawą o kredycie konsumenckim.

W takim przypadku istnieją podstawy do uruchomienia mechanizmu sankcji kredytu darmowego. Prawne zabezpieczenie przed błędami instytucji finansowych na niekorzyść konsumentów sprawia, że zgodnie z postanowieniami art. 45 ustawy, kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty wyłącznie pożyczonego kapitału – bez odsetek oraz kosztów kredytu.

Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy i oceny dokumentów, dlatego zgłoś się po bezpłatną pomoc do Helpfind. Nie każda umowa kwalifikuje się do wprowadzenia SKD, ale jeśli znajdziemy podstawy do zastosowania sankcji, złożymy Ci propozycję zawarcia umowy cesji wierzytelności. W takim przypadku przejmiemy odpowiedzialność procesową za sprawę, a Ty na swoje konto otrzymasz konkretną i wcześniej umówioną kwotę pieniędzy, która znajdzie się na Twoim koncie w ciągu 14 dni roboczych.

Jak wygląda współpraca z Helpfind w sprawach kredytów gotówkowych?

1. Przejdź przez krótki formularz rejestracyjny na stronie Helpfind.
2. Wyślij zdjęcia umowy do analizy.
3. Poczekaj na wyniki analizy.
4. Jeśli otrzymasz propozycję zawarcia cesji wierzytelności, przeanalizuj otrzymaną ofertę.
5. Jeśli zdecydujesz się na współpracę z Helpfind, podpisz dokumenty i wyślij je na adres firmy.
6. Poczekaj na przelew, który trafi na Twoje konto w ciągu 14 dni roboczych.

Jak otrzymać bezpłatną analizę umowy kredytu walutowego?

Na bezpłatną pomoc mogą liczyć także kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na spłatę zadłużenia w obcej walucie. Z doświadczenia naszych specjalistów mogą skorzystać nie tylko nadal spłacający swoje raty kredytodawcy, ale także osoby, które uregulowały wszystkie należności nawet do 9 lat temu.

Eksperci Helpfind sprawdzą Twoją umowę pod kątem nieprawidłowości. Jeśli analiza wskaże podstawy prawne do zakwestionowania zapisów, poinformujemy Cię o możliwych kierunkach działania – w tym o ewentualnym pozwie sądowym lub możliwości negocjacji z bankiem.

Każda sprawa jest inna – dlatego przygotujemy indywidualną ofertę na poprowadzenie sprawy, jeśli uznamy, że są ku temu podstawy.

Jak wygląda współpraca z Helpfind w sprawach kredytów walutowych?

1. Wypełnij krótki formularz na stronie Helpfind.
2. Prześlij zdjęcia swojej umowy kredytowej do analizy.
3. Poczekaj na wyniki analizy.
4. Porozmawiaj ze specjalistami o warunkach indywidualnej oferty na prowadzenie sprawy.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)