Jak obniżyć ratę kredytu? Poznaj najskuteczniejsze sposoby

Wysokie stopy procentowe to nie jedyny problem, z którym muszą się borykać kredytobiorcy w Polsce. Koszty życia stale się zwiększają, przez co kolejne raty są coraz większym obciążeniem dla domowego budżetu. Z bardzo wysokimi ratami muszą się też nadal mierzyć Frankowicze, jeśli nadal nie spłacili kredytu. Sprawdź, w jaki sposób możesz obniżyć raty kredytu i odzyskaj finansową wolność.

Czy można zmniejszyć ratę kredytu?

Tak, ratę kredytu da się zmniejszyć. Są na to bardziej i mniej skuteczne sposoby, ale tak naprawdę wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Nie da się jednak ukryć, że musisz podjąć odpowiednie kroki, jeśli kredyt coraz mocniej obciąża budżet w Twoim gospodarstwie domowym. Podobnie warto zacząć działać, jeśli kredyt ciąży nie tyle na budżecie domowym, co na Twoim zdrowiu psychicznym. 

Jeśli masz kredyt gotówkowy w trakcie spłaty, to bardzo dobrym rozwiązaniem może być sankcja kredytu darmowego, jeśli Twoja umowa kredytowa zakwalifikuje się jako taka, w której bank 

Art.  49.  [Obniżenie całkowitego kosztu kredytu]

1.  W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.

Źródło: https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-konsumencki-17713510/art-49 

W ustawie wskazana jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Oznacza to konkretnie nadpłatę rat, dzięki której możesz skrócić okres kredytowania. A oczywiście im krótszy ten okres, tym mniejsze opłaty na rzecz banku. 

Niestety nie każdy może sobie pozwolić na szybszą spłatę kredytu, dlatego istnieją inne opcje, dzięki którym da się obniżyć ratę kredytu.

Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?

Obniżenie raty kredytu hipotecznego może być niemałym wyzwaniem. Istotne zmiany w życiu, np. utrata pracy, mogą spowodować, że rata kredytu będzie zbyt duża w stosunku od Twoich możliwości finansowych. To oczywiście zrozumiałe, a niestety nie każdy ma przygotowaną poduszkę finansową na taką ewentualność. 

Teoretycznie najprostszym rozwiązaniem na obniżenie rat kredytu hipotecznego jest nadpłacanie ich, żeby najpierw skrócić okres kredytowania, a później zmniejszyć raty. W ten sposób można odzyskać sporą część z kwoty stanowiącej opłaty dodatkowe związane z kredytem. 

Czy można obniżyć ratę kredytu hipotecznego w inny sposób? Tak, jak najbardziej. Niestety nadpłacanie będzie wymagało od Ciebie zabezpieczenia finansowego, a skoro chcesz się dowiedzieć, jak obniżyć ratę kredytu, to prawdopodobnie Twój miesięczny budżet już jest napięty. 

Zamiast tego można spróbować obniżyć raty kredytu hipotecznego, negocjując z bankiem lub przenosząc kredyt do innego banku. Jeśli masz inne zobowiązania finansowe, to istnieje też szansa na kredyt konsolidacyjny. Możesz też zwrócić się po pomoc do Funduszu Wsparcia. Fundusz ten zajmuje się właśnie udzielaniem pomocy tym, którzy mają zaciągnięte kredyty i nie radzą sobie ze spłacaniem rat.

Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego?

W przypadku kredytu gotówkowego istnieje pewna możliwość, z której nie można skorzystać, jeśli obniżenie rat ma dotyczyć kredytu hipotecznego. Konkretnie jest to sankcja kredytu darmowego. Polega to na tym, że jeśli bank naruszył co najmniej jeden z artykułów wymienionych w art. 45. Ustawy o kredycie konsumenckim, to wówczas kredytobiorca może zażądać od banku zwrotu wszelkich kosztów poniesionych przez kredytobiorcę ponad kapitał kredytu.

Patrycja Szczepaniak, ekspertka ds. sankcji kredytu darmowego w firmie Helpfind 

Oznacza to, że po zakończeniu sprawy w sądzie będziesz spłacać bardzo niskie raty, a na dodatek bank będzie musiał zwrócić opłacone przez Ciebie wcześniej ubezpieczenie kredytu, marżę oraz całą resztę kosztów, które składają się na całkowity koszt kredytu.

Oczywiście nie jest to jedyny sposób na obniżenie raty kredytu gotówkowego, ale niawątpliwie jest on najskuteczniejszy, bo obniża ratę najbardziej jak to możliwe. Warto tu przytoczyć sytuację naszego Klienta, który skorzystał z sankcji kredytu darmowego. 

Mam kredyt gotówkowy z okresem spłaty na 6 lat. Gdy znalazłem informację o sankcji kredytu darmowego, to miałem jeszcze 5 lat spłacania przed sobą. Zgłosiłem się do Helpfind przez formularz, wszystko poszło szybko i sprawnie. Została mi przedstawiona cesja wierzytelności, którą podpisałem. Dostałem kilka tysięcy złotych w ramach zwrotu za to, co już bezpodstawnie zapłaciłem bankowi w ramach ubezpieczenia kredytu i innych kosztów. Kredyt był w trakcie spłaty, więc wiedziałem, że za jakiś czas przyjdzie od banku nowy harmonogram spłaty, jak już firma wygra w sądzie. Porównując raty, to wcześniej płaciłem około 2 tysiące miesięcznie, a po wygraniu sprawy rata spadła do 700 zł, także różnica bardzo duża.

Pan Grzegorz, klient Helpfind

Jak zmniejszyć raty kredytu gotówkowego lub hipotecznego poprzez nadpłatę?

Jak zmniejszyć raty kredytu hipotecznego albo gotówkowego, wykorzystując możliwość nadpłacania rat? Przede wszystkim musisz dysponować odpowiednim budżetem miesięcznym, żeby pozwolić sobie na nadpłacanie rat. Jak nadpłacić kredyt? Wystarczy, że wyślesz do banku odpowiednie pismo lub zgłosisz chęć nadpłaty poprzez formularz na stronie internetowej. 

Gdy zdecydujesz się na nadpłatę, to trzeba będzie dokonać wyboru. Możesz w ten sposób skrócić okres kredytowania lub obniżyć wysokość rat. W przypadku skrócenia okresu kredytowania oszczędności mogą być znacznie wyższe, ale kwoty rat się nie zmniejszą, więc nadal trzeba będzie spłacać co miesiąc duże kwoty.

Jak zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego lub hipotecznego, wykorzystując refinansowanie kredytu?

Refinansowanie polega na zaciągnięciu nowego kredytu w innym banku. W takiej sytuacji bank, w którym zaciągniesz nowe zobowiązanie, przejmuje na siebie spłatę kredytu, którego ratę chcesz zmniejszyć. W ten sposób bank spłaca Twój stary kredyt, wpłacając co miesiąc wysokie raty, a Ty spłacasz nowe zobowiązanie, ale zawarte na bardziej odpowiadających Ci warunkach.

Oczywiście na takim refinansowaniu nie wyjdziesz korzystnie, bo znacząco wydłużysz okres kredytowania, ale rzeczywiście comiesięczne należności będą wówczas mniejsze.

Jak obniżyć kredyt hipoteczny lub gotówkowy poprzez wydłużenie okresu kredytowania?

Wydłużenie okresu spłaty to teoretycznie dobre rozwiązanie, ale w praktyce może ono być bardzo obciążające psychicznie. Takie rozwiązanie wiąże się ze stałym obniżeniem rat kredytu, ale niestety sprawie, że minie więcej lat, zanim kredyt będzie ostatecznie spłacony. Na dodatek wydłużenie okresu kredytowania zwiększa końcowy koszt kredytu, więc lepiej traktuj to rozwiązanie jako ostateczność, gdy nie masz innej możliwości i nie przeszkadza Ci to, że zapłacisz więcej i zobowiązanie będzie dłużej ciążyć na Twoich miesięcznych wydatkach.

Prośba o obniżenie raty kredytu gotówkowego – czy to ma szansę się udać?

Teoretycznie możesz wysłać taką prośbę, jeśli masz zaciągnięty kredyt gotówkowy. Niestety szansa na to, że bank przychyli się do takiej prośby, jest bardzo niska. 

Jedyną szansę na obniżenie raty możesz upatrywać w opisanej przez nas wyżej sytuacji, w której bank obniży ratę Twojego kredytu, ale zarazem wydłuży okres kredytowania i zwiększy ostateczny koszt kredytu. Możesz też spróbować renegocjować umowę z bankiem, jeśli masz ku temu bardzo mocne powody. 

Wniosek o zmniejszenie rat kredytu – jak go przygotować?

Pismo o zmniejszenie rat kredytu musisz przygotować ze szczególną starannością, ponieważ banki bardzo często odrzucają takie wnioski. Oczywiście nie ma w tym nic dziwnego, bo banki muszą zarabiać, a zarabiają właśnie na ubezpieczeniu kredytu, marży oraz innych opłatach związanych z udzieleniem pożyczki.

Wniosek o zmniejszenie rat kredytu powinien zawierać:

• dane osobowe kredytobiorcy,
• datę i miejsce złożenia pisma,
• numer i datę podpisania umowy kredytowej,
• propozycję nowych zasad spłaty zobowiązania,
• wskazania przyczyn, które uniemożliwiają spłatę kredytu na dotychczasowych zasadach,
• podpis kredytobiorcy.

Możesz też postarać się o przygotowanie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego, jeśli w umowie kredytu znajdują się błędy lub braki.

Jak zmniejszyć ratę kredytu w PKO lub w innym banku, korzystając z sankcji kredytu darmowego?

Niestety nie każdy kredyt kwalifikuje się do sankcjonowania. Aby było to możliwe, musi on spełnić następujące warunki:

• kwota pożyczki nie przekracza 2555 550 zł (może to być też równowartość tej kwoty w innej walucie),
• umowa kredytowa została podpisana po 17 grudnia 2011 roku,
• nie było żadnych opóźnień w spłacie rat,
• kredyt został zaciągnięty przez osobę prywatną,
• kredyt nie jest zabezpieczony nieruchomością,
• ostatnie działania związane z kredytem były przez Ciebie podejmowane nie dalej niż rok temu (zwrot prowizji lub spłata kredytu).

Jeśli zaciągnięty przez Ciebie kredyt spełnia powyższe wymogi, to warto przesłać do analizy niezbędne dokumenty. Nasz zespół sprawdzi, czy w umowie kredytowej są błędy, które pozwolą na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. 

Co będzie Ci potrzebne, żebyśmy mogli podjąć się bezpłatnej analizy?

• Umowa kredytowa,
• harmonogram spłaty kredytu,
• (jeśli kredyt już spłacony) potwierdzenie zamknięcia kredytu lub raport BIK.

Co ważne, na tym etapie nie będzie Ci jeszcze potrzebna historia spłaty kredytu.

Jak uzyskać kopię umowy kredytowej, aby móc skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Jeśli zechcesz uzyskać umowę w formie papierowej, to kredytodawca może wówczas naliczyć opłaty, których wysokość będzie uzależniona od cennika obowiązującego w danym banku. Właśnie dlatego bezpieczniej będzie, jeśli poprosisz o kopię umowy w formie elektronicznej, to wówczas bank nie ma prawa naliczyć opłaty za udostępnienie dokumentu.

Jak obniżyć ratę kredytu we frankach?

Jeśli nadal spłacasz swój kredyt frankowy, to z pewnością chcesz obniżyć raty, które bardzo mocno obciążają Twój budżet domowy. Będzie Ci potrzebna pomoc Frankowiczom, jeśli chcesz znacząco obniżyć raty. Istnieją dwa rozwiązania, która są bardzo korzystne dla Frankowiczów z kredytami w trakcie spłaty. Szybsze rozwiązanie do sądowa ugoda z bankiem, dzięki której możesz obniżyć raty nawet o kilka tysięcy złotych. Jeśli zdecydujesz się na dłuższą sprawę w sądzie, to wówczas możliwe będzie odfrankowienie kredytu, które w większości przypadków zapewnia 20% większe korzyści niż ugoda sądowa.

Sprawdź nasz kalkulator Frankowicza i oblicz, ile możesz zyskać, jeśli zdecydujesz się na skierowanie sprawy frankowej do sądu. Pamiętaj też, że ugoda pozasądowa po prostu się nie opłaca. To rozwiązanie, które jest korzystne dla banku, a nie dla Ciebie.

Podsumowanie

• Sankcja kredytu darmowego to najlepszy sposób na obniżenie raty kredytu, ale nie każdy może skorzystać z tej opcji.
• Nadpłata również pomaga skutecznie obniżyć ratę kredytu, ale wymaga konkretnych zasobów finansowych.
• Możesz próbować renegocjować umowę z bankiem, wydłużyć okres spłaty lub skonsolidować kredyt, ale te rozwiązania zwiększają ostateczny koszt kredytu.

Źródła

Ustawa o kredycie konsumenckim

Ustawa o kredycie hipotecznym