Refinansowanie kredytu – jak działa, ile kosztuje, jaka alternatywa?

Masz kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, czy możesz pozbyć się wysokiej raty albo obniżyć koszty swojej umowy? Rozwiązaniem może być refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku. Od czasu zaciągnięcia pierwszego kredytu Twoja sytuacja mogła się zmienić, co przełoży się także na warunki pożyczki oferowanej przez bank. Dowiedz się, na co musisz zwrócić uwagę.

Co to jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu to proces przeniesienia aktualnie spłacanego zobowiązania z jednego banku do drugiego. Takie działanie ma na celu obniżenie raty kredytu bądź uzyskanie korzystniejszych warunków umowy, które doprowadzą do zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu.

Proces refinansowania najczęściej dotyczy kredytu hipotecznego, ale równie dobrze może dotyczyć każdego rodzaju kredytu.

Jakie są korzyści z refinansowania kredytu?

Refinansowanie kredytu ma doprowadzić poprawy sytuacji finansowej kredytobiorcy, a tą można osiągnąć na kilka sposobów. W niektórych przypadkach będzie to zmniejszenie raty kredytu, która pozwoli zbilansować budżet, choć w perspektywie wydłuży to okres kredytowania.

Równie dobrze kredyt refinansowy może mieć wyższą ratę kredytu w stosunku do pierwotnego. Taki przypadek pomoże skrócić okres kredytowania, a przy korzystniejszym oprocentowaniu i wysokiej zdolności kredytowej, pozwolić również na bardzo znaczące obniżenie całkowitego kosztu kredytu.

Co można osiągnąć poprzez refinansowanie kredytu?

• zamiana kredytu na tańszy – niższe oprocentowanie, mniejsza prowizja, zmieniony okres kredytowania – wiele czynników ustalonych przy nowej umowie kredytowej może obniżyć odsetki do oddania w każdej z rat,
• obniżenie wysokości raty – w wielu przypadkach do refinansowania kredytu dochodzi, aby obniżyć ratę, co pozwala na większą elastyczność w procesie tworzenie personalnego budżetu – w takim przypadku całkowity koszt może nawet wzrosnąć, ale możliwe jest uniknięcie opóźnień w spłacie kredytu,
• zmniejszenie zadłużenia – przez lepsze warunki umowy kredytowej w ramach refinansowania może dojść do obniżenia wysokości raty, a co za tym idzie także zadłużenia,
• uzyskanie korzystniejszych warunków finansowych – refinansowanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego ma sens wyłącznie, kiedy znajdziesz korzystniejsze warunki do dalszej spłaty, ale pod tym pojęciem nie musi wcale kryć się mniejsza rata kredytu.

Wady refinansowania kredytu	Zalety refinansowania kredytu
koszty związane z zaciągnięciem nowego kredytu	niższe oprocentowanie kredytu
potencjalnie dłuższy okres kredytowania	zmiana długości okresu spłaty
ryzyko związane ze zmiennymi stopami procentowymi	zwiększenie stabilności własnego budżetu
czasochłonny proces	korzystniejsze warunki rynkowe

Kiedy refinansowanie kredytu jest opłacalne?

Refinansowanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego jest opłacalnie nie wtedy, kiedy kredytobiorca płaci niższą ratę kredytu, ale kiedy zmienia się oprocentowanie czy całkowity koszt kredytu.

Nie każdy przypadek refinansowania będzie opłacalny, dlatego należy szczegółowo rozważyć ofertę przeniesienia kredytu do innego banku.

Warto zadać sobie pytania, które powinny rozwiać przynajmniej część wątpliwości:

• Czy refinansowanie kredytu hipotecznego znacząco zmniejszy miesięczną ratę i jest to konieczne w moim przypadku?
• Czy warunki uzyskane w innym banku są o tyle dobre, że uzasadnią koszty poniesione do uzyskania refinansowania?
• Czy podobne warunki można otrzymać w ramach obecnej umowy poprzez renegocjację, nadpłatę lub skrócenie okresu kredytowania?

Komu opłaca się refinansowanie kredytu?

Mogłoby się wydawać, że refinansowanie kredytu to prosta decyzja dla kredytobiorcy. Sprawa nie jest jednak taka prosta, jak mogłoby się wydawać, bo oprócz potencjalnie niższej raty, trzeba pamiętać o długim procesie, licznych opłatach i formalnościach.

Refinansowanie kredytu hipotecznego tylko po to, żeby dodatkowo wydłużyć okres kredytowania, ale zmniejszyć miesięczne raty nie jest dobrym pomysłem – co prawda dla miesięczny budżet zyska więcej elastyczności, ale całkowity koszt kredytu będzie wyższy.

Kto powinien rozważyć refinansowanie kredytu:

• kredytobiorcy z wysokim oprocentowaniem kredytu,
• osoby, które znacznie poprawiły swoją zdolność kredytową,
• osoby, które spłacają kredyt walutowy,
• kredytobiorcy z wysokimi opłatami i niekorzystnymi zapisami w swoich umowach.

Jak wygląda proces refinansowania kredytu hipotecznego?

Etapy procesu refinansowania kredytu hipotecznego:

1. Wybranie oferty banku – przegląd i analiza dostępnych ofert w dużej mierze pozwoli na dokonanie właściwego wyboru. Jeśli żadna z obecnych ofert na rynku nie jest korzystniejsza, warto zastanowić się nad sensem podejmowania dalszych działań.
2. Złożenie wniosku kredytowego i wymaganych dokumentów – finał procesu formalnego, w którym kredytobiorca dostarcza wszystkie niezbędne dokumenty, na podstawie których bank przeprowadzi analizę.
3. Ocena zdolności kredytowej – bank ponownie rozpatrzy, jak wygląda Twoja sytuacja – prześwietli obecne dochody, zobowiązania, możliwości i na tej podstawie oszacuje, jaka jest zdolność kredytowa osoby, która zgłasza się z wnioskiem.
4. Wycena nieruchomości – w przypadku kredytu hipotecznego konieczna będzie wizyta rzeczoznawcy, który ponownie sprawdzi, jaką wartość w danym momencie ma nieruchomość, na jaką zostało zaciągnięte zobowiązanie.
5. Decyzja kredytowa – informacja, czy bank może zaproponować korzystniejsze warunki dla kredytobiorcy.

Potencjalne koszty refinansowania

Dokonanie pełnej analizy kosztów refinansowania kredytu jest kluczowym krokiem, który należy wykonać w całym procesie decyzyjnym. Ten powinien opierać się na twardych liczbach i konkretnych wyliczeniach – jeśli koszt kredytu jest mniejszy, to warto działać, jeśli nie, lub w niewielkim stopniu – lepiej odpuścić.

Niestety, sam proces refinansowania kredytu nie będzie darmowy. Pod tym pojęciem kryje się w końcu zaciągnięcie kolejnej pożyczki – tyle że na nowych, korzystniejszych warunkach.

Myśląc o przeniesieniu kredytu należy wziąć pod uwagę następujące koszty:

• opłatę za zaświadczenie o spłacie kredytu – bank, w którym posiadasz pierwotny kredyt, może chcieć zapłaty za wystawienie dokumentu o spłacie – koszt waha się między 30-200 złotych;
• koszt wcześniejszej spłaty kredytu – dokładnie przeanalizuj swoją umowę, bo w skrajnych przypadkach banki życzą sobie nawet 3% kwoty kredytu za jego wcześniejsze zamknięcie – wówczas całkowity koszt procesu refinansowania będzie liczony w tysiącach złotych!
• opłaty sądowe w związku z przeniesieniem hipoteki – przy refinansowaniu kredytu hipotecznego najpierw należy wykreślić z księgi wieczystej, po to, żeby ponownie ją wpisać; wszystkie operacje powinny kosztować do 350 złotych;
• opłaty notarialne – z poświadczenie podpisywania dokumentów; koszt: 20-100 złotych, w zależności od ilości składanych podpisów;
• opłaty za wniosek o wpis hipoteki – sprawę wpisu do ksiąg wieczystych będzie trzeba załatwić przez sąd, więc koniecznie jest wniesienie opłaty w wysokości 200 zł;
• marża kredytowa i prowizje – zysk banku przewidziany w procesie; wysokość marży i prowizji zależy od warunków umowy;
• koszt wynagrodzenia rzeczoznawcy majątkowego – przy kredycie hipotecznym konieczne jest ponowne sprawdzenie wartości nieruchomości, dlatego niezbędna będzie wizyta specjalisty; jego praca będzie kosztować 350-1000 złotych – w zależności od miasta i wielkości mieszkania/domu.

Podsumowując, w najgorszym przypadku koszt refinansowania kredytu może wynieść nawet kilka tysięcy złotych, dlatego warto dokonać niezbędnych obliczeń jeszcze przed rozpoczęciem całego procesu i sprawdzić, czy takie rozwiązanie jest odpowiednie w danym układzie.

Rodzaje oprocentowania przy refinansowaniu kredytu

Przy refinansowaniu kredytu mamy możliwość dwie możliwości co do wyboru oprocentowania, od którego będą zależeć płacone odsetki. To od oprocentowania i jego wielkości w dużej mierze będzie zależeć koszt kredytu.

Możliwe rodzaje oprocentowania dla kredytu refinansowego:

• oprocentowanie stałe – jego zaletą jest pewność, że warunki umowy nie ulegną zmianie, dlatego ułatwia planowanie spłaty zobowiązania i uodparnia na zmiany rynku; taki spokój jest wyceniony wyżej w momencie zaciągania kredytu niż w przypadku oprocentowania zmiennego.
• oprocentowanie zmienne – w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej stopy procentowe mogą ulec zwiększeniu lub zmniejszeniu, co wpłynie na zmienne oprocentowanie kredytu; niekoniecznie musi to podnieść ratę; opcja warta rozważenia w zależności od sytuacji na rynku.

Praktyczne wskazówki dotyczące refinansowania kredytu

• Obliczanie rat i harmonogram spłaty kredytu – najważniejsze dla refinansowania jest uzyskanie korzystniejszych warunków, dlatego bez propozycji "nowej" raty w ramach refinansowania oraz harmonogramu spłaty lepiej nie decydować się na kolejne zobowiązania.
• Wcześniejsza spłata obecnego zobowiązania – warto przeliczyć, czy potrzebny jest kolejny kredyt do obniżenia raty, bo taki efekt może doprowadzić również wcześniejsza spłata kredytu.
• Wykorzystanie kalkulatora refinansowania – w sieci dostępne są kalkulatory refinansowania, jednak otrzymanych wyników nie traktuj jako czegoś pewnego – precyzyjne informacje otrzymasz od doradcy kredytowego lub od przedstawiciela banku po prześwietleniu Twojej zdolności kredytowej.

Alternatywa dla refinansowania kredytu – zastosuj sankcję kredytu darmowego

Refinansowanie kredytu w dużej mierze dotyczy kredytów hipotecznych, ale w przypadku kredytów gotówkowych warto zastanowić się nad innym rozwiązaniem finansowym, czyli wprowadzeniem darmowego kredytu. Jak to możliwe? Dzięki zastosowaniu sankcji kredytu darmowego, która wynika z ustawy o kredycie konsumenckim.

W myśl stanowionego prawa zgodnie z art. 45 wspomnianej ustawy, po znalezieniu błędów w umowie kredytowej kredytobiorca może ubiegać o wprowadzenie sankcji, na mocy której zobowiązany jest do spłaty wyłącznie pożyczonego kapitału – bez odsetek oraz dodatkowych kosztów.

Samodzielne znalezienie uchybień w długiej umowie z bankiem może być problematyczne dla osoby, która na co dzień nie zajmuje się prawem finansowym. W takim przypadku warto zgłosić się do zaufanego partnera z doświadczeniem.

Helpfind, lider branży dopłat do odszkodowań online w Polsce, gwarantuje bezpłatną pomoc przy analizie umowy kredytowej z bankiem. Nasi specjaliści sprawdzą, czy zastosowanie sankcji kredytu warunkowego w Twoim przypadku będzie możliwe. Jeśli tak, dodatkowo otrzymasz ofertę – konkretną kwotę, którą zapłacimy Ci, żeby zająć się sprawą.

To możliwe dzięki zastosowaniu cesji wierzytelności – przejmiemy całą odpowiedzialność procesową, weźmiemy na siebie koszty prowadzenia sprawy i walczyć z bankiem o zwrot. Ty nie będziesz się tym przejmować, bo ustalona kwota pojawi się w ciągu 14 dni na Twoim koncie.

Co zrobić, żeby ubiegać się o sankcję kredytu darmowego z Helpfind?

1. Wypełnij krótki formularz na naszej stronie.
2. Prześlij umowę kredytową do bezpłatnego sprawdzenia. Twoje dane osobowe mogą być zasłonięte.
3. Poczekaj na wyniki analizy i kontakt ze strony Helpfind.
4. Zaakceptuj propozycję i ciesz się przelewem na konto nawet w ciągu 14 dni roboczych od dopięcia wszystkich formalności.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)