Zaciągnięcie kredytu konsumenckiego, wiąże się z koniecznością opłacenia kosztów, narzucanych przez bank na każdą pożyczkę. Jednym z nich jest marża kredytowa, stanowiąca podstawowe wynagrodzenie banku. Czym się charakteryzuje? Jak ustala się jej wartość i czy można ją obniżyć? Wszystkiego dowiesz się z poniższego artykułu!
Spis treści
Co to jest marża kredytu?
Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch części. Pierwsza to stopa procentowa wynikająca z warunków rynkowych, czyli WIBOR. Banki regularnie pożyczają między sobą pieniądze, np. w celu zabezpieczenia kredytów, inwestycji, dlatego wprowadzono wskaźnik WIBOR, określający oprocentowanie, jakie banki płacą sobie nawzajem, za pożyczanie pieniędzy. Druga część to marża banku, czyli dodatkowe oprocentowanie doliczane do stopy procentowej. Stanowi ona jedno z głównych źródeł dochodu banku.
Ustalając wysokość marży banku, bank określa tzw. poziom ryzyka, czyli sumę pieniędzy, którą odkłada na wypadek, gdyby kredytobiorca przestał spłacać swoje zobowiązanie, a zysk banku byłby zagrożony.
Co wpływa na wysokość marży kredytu konsumenckiego i hipotecznego?
Teoretycznie, marża kredytu konsumenckiego nie różni się niczym od marży kredytu hipotecznego. W obu przypadkach jest to (obok współczynnika WIBOR) główna składowa oprocentowania kredytu, które w bardzo dużej mierze stanowi o łącznej kwocie do spłaty. Istnieje kilka czynników, mające wpływ na to, jak banki szacują wysokość marży. Są to między innymi:
- wysokość prowizji – wszelkiego rodzaju prowizje i opłaty stanowią (zaraz po marży) główne źródło dochodów banku. Większość kredytodawców zwiększając prowizję kredytu, jednocześnie obniża narzuconą na niego marżę,
- wysokość kredytu – wysokość marży zależy również od tego, na jaką kwotę opiewa kredyt. Marża rośnie wprost proporcjonalnie do wysokości kredytu – im wyższa suma pożyczonych pieniędzy, tym większa opłata za ich udzielenie,
- zdolność kredytowa – zasada jest dość prosta – im większa kwota kredytu, o który wnioskujemy, tym większe ryzyko podejmuje bank, akceptując wniosek i wypłacając pieniądze. Jeśli zdolność kredytowa jest zbyt niska, bank prawdopodobnie zaproponuje niższą kwotę kredytu, obarczoną jednak dość wysoką marżą, głównie ze względu na ryzyko, jakie ponosi,
- ubezpieczenie kredytu – w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość, kredyty konsumenckie nie mają odgórnie narzuconego wymogu ubezpieczenia kredytu. Banki bardzo często proponują zakup dodatkowego ubezpieczenia np. od utraty pracy, czy od nieszczęśliwych wypadków, dzięki czemu można obniżyć marżę.
Istnieją przypadki, w których po odmowie zakupienia polisy, bank podniósł marżę na wyższy poziom, głównie ze względu chęci zabezpieczenia przed ewentualnym brakiem spłaty, - czynniki zewnętrzne – takie jak inflacja czy poziom stóp procentowych. Mają one istotny wpływ na wartość pieniądza, a co za tym na wysokość kredytów,
- cross–selling – w przypadku, gdy kredytobiorca korzysta już z usług banku (np. ma otwarte konto, zaciągnięty inny kredyt lub otwartą lokatę), pożyczkodawca może obniżyć marżę kredytową,
- historia klienta – banki doceniają lojalność swoich klientów, co sprawia, że mogą oni liczyć na nieco bardziej preferencyjne traktowanie.
Przy kredytach hipotecznych, poza wyżej wymienionymi czynnikami, bierze się pod uwagę wskaźnik LVT (ang. loan to value), określający stosunek wartości zakupionego domu, mieszkania czy gruntu z wysokością udzielonego kredytu hipotecznego oraz kwotę wkładu własnego.
Wpływ marży na kredyt konsumencki
Kredyty konsumenckie są zazwyczaj zobowiązaniami krótkoterminowymi, opiewającymi na niewielkie (w porównaniu do kredytów hipotecznych), kwoty. Wbrew pozorom, to w tym rodzaju zobowiązań marża odgrywa o wiele większą rolę, niż mogłoby się wydawać.
Jest to spowodowane ryzykiem, jakie podejmują instytucje pożyczkowe, udzielając kredytów. O ile pożyczki hipoteczne są zabezpieczone nieruchomością, o tyle przy kredytach konsumenckich nie występuje żadne ubezpieczenie (chyba że kredytobiorca zgodzi się na dodatkowe koszty). Z tego względu, bank narzuca o wiele wyższą marżę, chroniąc tym samym swój zarobek, przed ewentualnymi stratami.
Wysokość marży zarówno kredytu konsumenckiego, jak i hipotecznego, ustala się jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej.
Czy wysokość marży banku jest taka sama dla każdego klienta?
Niestety nie. Jednym z czynników, determinujących wysokość marży jest zdolność kredytowa, przez co warunki uruchomienia pożyczki będą nieco inne dla każdego z pożyczkobiorców.
Z tego powodu warto sprawdzić, jakie oferty kredytowe otrzymamy z różnych banków – może się okazać, że bank, w którym chcieliśmy wziąć kredyt, oferuje gorsze warunki niż inna instytucja tego typu.
Wiele zależy też od tego, ile bank chce zarobić na kredycie. Zdarzają się sytuacje, gdy przy złożeniu dwóch wniosków do banku w odstępie kilku miesięcy, potencjalny kredytobiorca otrzyma dwie oferty, w których marża będzie się różnić. Może to być spowodowane czynnikami zewnętrznymi (np. obniżeniem stopy procentowej), ale i zmianą polityki kredytowej banku.
Aby obliczyć wysokość marży kredytu konsumenckiego, wystarczy zastosować poniższy wzór:
Czy można obniżyć marżę banku?
Co do zasady, marża bankowa może być przedmiotem negocjacji z bankiem, lecz od dnia zawarcia umowy, ustalony poziom marży może się zmienić tylko w przypadku, gdy obie strony zgodzą się na nowe warunki i podpiszą aneks do umowy kredytu. Istnieje kilka sposobów na obniżenie tej opłaty, wśród których warto wyróżnić:
- wykupienie dodatkowego ubezpieczenia – marża jest w dużej mierze zależna od ryzyka, które podejmuje bank, decydując się na udzielenie kredytu. Wykupienie dodatkowego ubezpieczenia może znacznie obniżyć narzuconą przez bank opłatę,
- podwyższenie prowizji od kredytu – teoretycznie, nie jest to żadna oszczędność, lecz warto pamiętać, że wyższa prowizja kredytu, to potencjalnie większy zwrot, przy ewentualnej wcześniejszej spłacie,
- refinansowanie – czyli wzięcie kredytu, w celu spłaty poprzedniego kredytu. W praktyce, do obniżenia marży dochodzi tylko i wyłącznie, gdy bank narzuci na nowy kredyt mniejsze opłaty.
Banki są o wiele bardziej skore do renegocjowania wysokości marży przy kredytach hipotecznych. Nie oznacza to jednak, że kredytobiorcy, posiadający do spłaty kredyty konsumenckie, również mogą spróbować z tego skorzystać. Najważniejszą kwestią jest przedstawienie, że obniżenie marży kredytu nie będzie wiązało się z większym ryzykiem, np. poprzez przedstawienie nowej umowy o pracę, opiewającej na wyższą kwotę wynagrodzenia.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jaki wpływ na kredyt konsumencki ma marża?
Marża oraz wskaźnik WIBOR stanowią wysokość oprocentowania kredytu konsumenckiego, przez co można stwierdzić, że jest to jeden z najważniejszych czynników, determinujących kwotę do spłaty.
Gdzie znaleźć informacje na temat marży?
Informacje na temat wysokości marży można znaleźć w harmonogramie spłaty kredytu oraz umowie kredytowej. W pierwszym dokumencie kredytodawca powinien wyszczególnić wysokość oprocentowania przy każdej racie, dzięki czemu w bardzo łatwy sposób można obliczyć wysokość marży bankowej. Umowa kredytowa powinna zawierać informacje o marży i warunkach ewentualnych zmian w tym zakresie.
Czy marża kredytu konsumenckiego może się zmienić?
Tak, marża kredytu konsumenckiego może się zmienić, choć tylko wtedy, gdy obie strony zaakceptowały nowe warunki finansowania kredytu i jego spłaty. Niestety, obniżenie marży kredytu jest możliwe najczęściej w przypadku wykupienia ubezpieczenia lub podwyższenia prowizji kredytu konsumenckiego.
Źródła:
