Wcześniejsza spłata kredytu jest szansą dla każdego kredytobiorcy, nie tylko na pozbycie się problemu finansowego, ale i na uzyskanie części zwrotu prowizji. Co zrobić, aby otrzymać pieniądze z banku lub instytucji pożyczkowej? Które kredyty kwalifikują się do wypłaty? Jaka podstawa prawna umożliwia odzyskanie środków z tytułu przedterminowej zobowiązania? Na wszystkie pytania odpowiadamy w poniższym tekście.
Spis treści
- Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego – czego nie powie Ci bank?
- Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy to Ci się opłaci?
- Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu – czy Twój kredyt spełnia warunki formalne?
- Zwrot prowizji z kredytu – jak możesz go uzyskać?
- Co możesz zrobić po odrzuceniu wniosku o wypłatę zwrotu prowizji?
- Odmowna decyzja banku? Zgłoś się do nas!
- Ile zwrotu prowizji mogę dostać przy wcześniejszej spłacie kredytu?
- FAQ – najczęściej zadawane pytania
Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego – czego nie powie Ci bank?
Wszystkie zasady oraz definicje zaciągania, spłacania i udzielania pożyczek i kredytów konsumenckich regulują zapisy ustawy o kredycie konsumenckim. Artykuł 48. stanowi, że każdy kredyt tego typu może zostać spłacony przed terminem.
Jeśli konsument planuje zamknięcie pożyczki konsumenckiej przed terminem określonym w umowie kredytu, powinien sprawdzić, czy bank nie pobierze dodatkowej opłaty za szybszą spłatę kredytu. Na szczęście, ta opłata nie jest zbyt wysoka – waha się między 0,5, a 1% od kwoty do spłaty, w zależności od okresu między terminem zamknięcia pożyczki a datą spłaty w umowie (1% przy różnicy mniejszej niż rok, 0.5%, gdy różnica wynosi więcej niż rok).
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy to Ci się opłaci?
Podobnie jak w przypadku kredytów konsumenckich, kredyty hipotecznie również mogą zostać spłacone przed terminem. Taką możliwość daje art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym, który jasno stanowi, że każdy konsument, będący osobą fizyczną, może zamknąć kredyt hipoteczny przed czasem.
Wraz ze spłatą kredytu hipotecznego, kredytobiorca ma prawo do ubiegania się o szczegółowe sprawozdanie, w którym bank powinien wyszczególnić wszystkie koszty poniesione przez pożyczkobiorcę wraz ze spłatą zobowiązania. Rzecz jasna, szybsza spłata kredytu umożliwia kredytobiorcom ubieganie się o zwrot części prowizji.
Instytucja udzielająca kredytów pod zastaw nieruchomości ma prawo naliczyć dodatkową opłatę za przedterminowe zamknięcie pożyczki, tylko w przypadku, gdy kredyt zamknięto w maksymalnie 36. miesięcy od dnia jego zaciągnięcia. Jeśli spłata nastąpiła później, bank nie może narzucić prowizji.
Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu – czy Twój kredyt spełnia warunki formalne?
Artykuł 49. ustawy o kredycie konsumenckim, stanowi, że w przypadku przedterminowej spłaty kredytu, bank lub parabank ma obowiązek wypłacić część naliczonej prowizji za okres między rzeczywistą spłatą a terminem zamknięcia zawartym w umowie. Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu dotyczy tylko tych zobowiązań, które spełniają poniższe wymagania:
- zostały zaciągnięte po 17 grudnia 2011 roku,
- opiewają na kwotę mniejszą bądź równą 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie (nie dotyczy kredytów hipotecznych),
- nie są zabezpieczone hipoteką (tylko kredyty konsumenckie),
- zostały zaciągnięte przez osobę fizyczną,
- nie zostały przeznaczone na działalność gospodarczą.
W przypadku kredytów hipotecznych odzyskanie części wpłaconej już prowizji jest możliwe dzięki wyrokowi TSUE o sygnaturze C-383/18 z dnia 11 września 2019 roku. Wymogi formalne są takie same jak w przypadku kredytów konsumenckich (z wyłączeniem maksymalnej kwoty kredytu i formy zabezpieczenia).
Zwrot prowizji z kredytu – jak możesz go uzyskać?
Teoretycznie, instytucje finansowe, mają obowiązek zwrócić prowizję przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego i konsumenckiego, automatycznie. Niektóre z firm pożyczkowych i banków „zapominają” o tym obowiązku, co często skutkuje brakiem wypłaty tych pieniędzy. Powód jest prosty – kredytobiorcy nie wiedzą, że zwrot się im należy.
Co robić, jeśli pożyczkodawca nie wypłaca zwrotu prowizji za szybszą spłatę kredytu? Pierwszą rzeczą, którą należy przygotować, jest wniosek, w którym należy umieścić następujące dane:
W przypadku podstawy prawnej, osoby ubiegające się o wypłatę środków za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, muszą powołać się na wyrok TSUE sygnatura C-383/18. Kredytobiorcy, którzy wzięli kredyt konsumencki, mogą powołać się na artykuł 49. ustawy o kredycie hipotecznym.
Wniosek z powyższymi danymi należy dostarczyć do banku osobiście lub wysłać za pomocą poczty. Bank powinien ustosunkować się do pisma najpóźniej 30 dni od dnia otrzymania reklamacji.
Co możesz zrobić po odrzuceniu wniosku o wypłatę zwrotu prowizji?
W przypadku odmowy kredytobiorca nie traci szansy na otrzymanie części pieniędzy. Aby uzyskać zwrot środków, należy zgłosić się do rzecznika finansowego ze skargą na czynności banku.
Niestety, decyzje tego urzędnika nie są wiążące, więc jego decyzje nie mają mocy prawnej. Jego rolą jest zwykle pośredniczenie między kredytobiorcą a Sądem Najwyższym, do którego kieruje skargę nadzwyczajną.
Ta instytucja może zgodzić się ze stanowiskiem rzecznika finansowego, dzięki czemu konsument otrzyma zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego czy gotówkowego.
Niestety, to rozwiązanie jest bardzo czasochłonne i nie daje pełnej gwarancji sukcesu.
Odmowna decyzja banku? Zgłoś się do nas!
Współpraca z nami to gwarancja wypłaty pieniędzy oraz błyskawiczna obsługa z minimalnym poziomem formalności. Uzyskaliśmy zwroty prowizji dla prawie 18 tysięcy klientów! Jak działamy?
Pierwszym etapem jest bezpłatna analiza sprawy – po otrzymaniu kompletnej umowy kredytu wraz z potwierdzeniem zamknięcia pożyczki konsumenckiej (najlepiej raport BIK), nasi prawnicy sprawdzą, czy Twoja sprawa kwalifikuje się do uzyskania zwrotu prowizji.
Jeśli weryfikacja zakończy się pomyślnie, nasz konsultant wróci do Ciebie z propozycją cesji wierzytelności, czyli przeniesienia praw do roszczeń z tytułu zwrotu prowizji bankowej. Po akceptacji oferty, pieniądze trafią na Twoje konto w maksymalnie 5 dni roboczych.
To my bierzemy na siebie ryzyko ewentualnej przegranej w sprawie z bankiem, a wszyscy nasi klienci mają gwarancję, że nie wrócimy do nich z żądaniem oddania pieniędzy, nawet w przypadku porażki w sądzie!
Ile zwrotu prowizji mogę dostać przy wcześniejszej spłacie kredytu?
W jaki sposób obliczyć, jak wysoki zwrot z kredytu otrzyma kredytobiorca? Zależy to od dwóch czynników – wysokości opłaty dodatkowej oraz różnicy między datą spłaty w umowie i terminem rzeczywistego zamknięcia zobowiązania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Kto kwalifikuje się do uzyskania zwrotu prowizji?
Do uzyskania zwrotu prowizji kwalifikują się wszyscy pożyczkobiorcy, którzy jako osoby prywatne:
- zaciągnęli kredyt po 17 grudnia 2011 roku,
- spłacili pożyczkę przed terminem zawartym w umowie,
- zmieścili się w limicie maksymalnej kwoty pożyczki, tj. 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w obcej walucie (z tego warunku są wyłączone kredyty hipoteczne).
Jak przygotować wniosek o zwrot prowizji?
We wniosku o zwrot prowizji należy zawrzeć następujące dane:
- numer umowy pożyczki i konta bankowego,
- dane kredytobiorcy,
- podstawa prawna, na której pożyczkobiorca opiera swoje roszczenie.
Ile bank ma czasu na dokonanie zwrotu prowizji?
Teoretycznie, instytucja udzielająca pożyczek powinna wypłacić zwrot prowizji w ciągu 14. dni od wcześniejszej spłaty kredytu. W przypadku, gdy bank lub parabank nie dokonał zwrotu automatycznie, kredytobiorca musi złożyć wniosek o wypłatę środków. Na odpowiedź instytucji czeka się maksymalnie 30 dni.
