Opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni – jakie są konsekwencje?

Opóźnienia w spłacie kredytu, bez względu na to, czy są jednodniowe, czy do 30 dni, mogą mieć bardzo poważne konsekwencje, zarówno finansowe, jak i prawne. Dowiedz się, co wiąże się z nieterminową spłatą zobowiązania, jak takie zdarzenie wpływa na zdolność kredytową i co robić, gdy wiesz, że nie będziesz miał wystarczających środków na spłatę następnej raty.

Jakie konsekwencje finansowe mają opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni?

Każde opóźnienie w spłacie kredytu, może nieść za sobą negatywne konsekwencje finansowe. Podpisując umowę kredytu, pożyczkobiorca zobowiązuje się do regularnego spłacania zobowiązania, zgodnie z harmonogramem spłaty. W przypadku opóźnień instytucja pożyczkowa może nałożyć karę finansową i wdrożyć procedury windykacyjne, przewidziane w umowie kredytowej.

Nawet jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu może być przyczyną naliczenia sporych kar – zwłaszcza w przypadku tzw. chwilówek, charakteryzujących się krótkim okresem kredytowania i wysokimi karami za opóźnienia lub brak spłaty.

Innym skutkiem nieterminowo uregulowanej raty, może być zaostrzenie warunków umowy, np. poprzez podniesienie marży kredytu lub zwiększenie prowizji, co prowadzi do zwiększenia kwoty do spłaty, czego finałem mogą być ogromne problemy finansowe. Jeśli opóźnienia w spłacie kredytu przekraczają 30 dni, a windykacja kredytu nie przynosi żadnych efektów, wówczas sprawa trafia do egzekucji komorniczej.

Co robić w przypadku braku środków na spłatę raty?

Z racji tego, że instytucje udzielające kredytów są nastawione przede wszystkim na zysk, wszelkie braki spłat i konieczność windykacji, są niezbyt mile widziane. Z tego też względu, większość banków jest gotowa pójść na pewne ustępstwa.

Jeśli kredytobiorca wie, że nie będzie w stanie uregulować kolejnej raty w terminie, powinien od razu zgłosić ten fakt do banku. Nie warto unikać telefonów czy innych prób kontaktu – mediacje z bankiem mogą przynieść rozwiązania, które będą korzystne dla obu stron.

Innym rozwiązaniem jest próba zorganizowania potrzebnej kwoty. Jeśli problemy finansowe są chwilowe, warto spytać kogoś z rodziny czy przyjaciół o czasowe udzielenie danej sumy pieniędzy, lub znalezienie dodatkowych, płatnych zajęć, która wesprą domowy budżet i pomogą zorganizować potrzebną kwotę.

Koniecznie należy sprawdzić też wszystkie wydatki, jakie ponosi kredytobiorca. Może się okazać, że ograniczenie pewnych kosztów, pomoże w terminowej spłacie raty kredytu gotówkowego czy hipotecznego.

Należy jednak pamiętać o jednym – w spłacie raty kredytu hipotecznego i gotówkowego nie pomoże zaciągnięcie kolejnej pożyczki. Niestety, wielu kredytobiorców próbuje tak manipulować kredytami, by jeden spłacał ratę drugiego. Jest to duży błąd, który może wpędzić pożyczkobiorcę w spiralę zadłużenia.

Opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni – czy da się uniknąć konsekwencji?

Teoretycznie, każde opóźnienie w spłacie kredytu niesie za sobą pewne konsekwencje, których nie da się uniknąć. Zanim bank lub inna instytucja kredytowa nałoży na pożyczkobiorcę karę finansową, może on podjąć pewne kroki, w celu uniknięcia problemów.

Pierwszym rozwiązaniem jest złożenie do banku wniosku o wydłużenie okresu kredytowania, co zazwyczaj pozwala na znaczne obniżenie miesięcznej raty. Jest to rozwiązanie korzystne dla obu stron – bank ma zapewnioną spłatę większej kwoty kredytu (mimo niższych rat, kredytobiorca finalnie płaci więcej), a pożyczkobiorca ma większą elastyczność i szansę do terminowego regulowania swoich zobowiązań.

Drugim rozwiązaniem jest restrukturyzacja kredytu, czyli zmiana warunków spłaty zobowiązania. Dokonuje się ją w formie aneksu do umowy, w którym zmienia się co najmniej jeden z elementów kredytu, np. termin spłaty rat lub jej wysokość.

Trzecim rozwiązaniem jest skorzystanie z odroczenia spłaty rat, czyli tzw. wakacji kredytowych. Teoretycznie, jest to przewidziane tylko w przypadku kredytów hipotecznych, ale niektóre banki umożliwiają skorzystanie z takiej możliwości również w przypadku pożyczek konsumenckich. Dzięki temu rozwiązaniu przesuwa się w czasie konieczność spłaty raty (np. o miesiąc).

Z czym wiąże się opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni?

Wszelkie opóźnienia w spłacie kredytu, mogą mieć swoje konsekwencje finansowe. Bank ma prawo do:

1. Nałożenie kary za zwłokę – bank, działając w interesie ochrony swojego zysku, nakłada na osobę, która spóźnia się ze spłatą kredytu. Wysokość kar za różną długość opóźnień, zapisana jest w umowie kredytu.
2. Utrata promocji i korzyści – instytucje pożyczkowe, chcąc przyciągnąć do siebie większą rzeszę klientów, stosują różnego rodzaju promocje i korzyści, płynące ze skorzystania z ich oferty. Często jednym z warunków umożliwiających skorzystanie z promocji, są terminowe spłaty zobowiązania – w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu (np. do 30 dni), bank ma prawo zaostrzyć warunki umowy.
3. Podwyższenie marży lub prowizji kredytowej – kolejnym instrumentem, z którego może skorzystać kredytodawca w przypadku opóźnień w spłacie kredytu do 30 dni, jest podwyższenie marży lub naliczenie dodatkowej prowizji. Jest to możliwe tylko wtedy, gdy podmiot udzielający pożyczki zastrzegł to w umowie.
4. Wstępna windykacja – w przypadku banków nie jest to zbyt często stosowane, chyba że dłużnik unika jakiegokolwiek kontaktu i nie przejawia chęci do porozumienia się. Inaczej sprawa ma się w przypadku tzw. chwilówek – kredytów krótkoterminowych, oferowanych przez parabanki i firmy pożyczkowe. Opóźnienie do 30 dni może wiązać się ze wstępnymi procedurami windykacyjnymi, które mogą być bardzo kosztowne.

Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni a zdolność kredytowa

Z racji tego, że Biuro Informacji Kredytowej na bieżąco zbiera informacje o wszelkiego rodzaju pożyczkach, można wysnuć wniosek, że opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni mogą wiązać się z obniżeniem zdolności kredytowej.

Raport BIK, na którego podstawie bank szacuje ryzyko udzielenia kredytu, zawiera informacje o wszystkich zobowiązaniach, zarówno tych spłaconych, jak i w trakcie spłaty. Niestety, każda informacja o opóźnieniu (nawet jednodniowym) ma negatywny wpływ zarówno na ocenę punktową, jak i ogólną zdolność kredytową.

Dodatkowym minusem opóźnienia w spłacie kredytu jest fakt, że uregulowanie raty pożyczki niewiele zmieni – ocena punktowa jest podsumowaniem wiarygodności kredytobiorcy i bierze pod uwagę całą jego historię kredytową. Nie znikną również wpisy, w szczegółowym spisie wszystkich spłat kredytu, dokonanych przez daną osobę. Opóźnienia w spłacie kredytu mogą całkowicie zdyskwalifikować możliwość skorzystania z zwrotu kosztów kredytu korzystają z prawa jakim jest sankcja kredytu darmowego.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Z czym wiąże się opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni?

Konsekwencjami opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni są zazwyczaj kary finansowe, których wysokość jest ustalona na etapie sporządzania umowy kredytu. Niekiedy kredytobiorca traci prawo do dalszego korzystania z promocji, które przysługiwały mu w momencie zaciągnięcia zobowiązania.

Czy opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni ma wpływ na zdolność kredytową?

Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni zazwyczaj powoduje obniżenie oceny punktowej kredytobiorcy, a co za tym idzie – jego zdolności kredytowej. Niestety, w historii kredytowej danej osoby będą widniały wpisy o problemach ze spłatą, co może być przyczyną odmowy udzielenia kolejnych pożyczek.

Co robić, jeśli nie stać mnie na uregulowanie kredytu?

Po pierwsze i najważniejsze, należy zgłosić ten fakt do banku. Jeśli spłacana pożyczka jest kredytem konsumenckim, warto spróbować dojść do porozumienia z bankiem, np. poprzez refinansowanie pożyczki. W przypadku kredytów hipotecznych osoba zalegająca z płatnością ma szansę skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, czyli odroczenia spłaty w czasie.