Sankcja kredytu darmowego – prowadzenie sprawy

Sankcja kredytu darmowego to szczególny reżim ochronny, który pozwala konsumentowi spłacić kredyt wyłącznie w wysokości pożyczonego kapitału: bez odsetek, prowizji i dodatkowych opłat. Sprawdź, jak wygląda cały proces, od analizy umowy kredytowej aż po ewentualny wyrok sądu.

Czym jest sankcja kredytu darmowego i kto może z niej skorzystać?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) wynika z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.

To przewidziany mechanizm ochrony konsumentów przed skutkami naruszenia przez kredytodawcę obowiązków wynikajacych z przepisów o kredycie konsumenckim.

Z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać osoby fizyczne, które zawarły umowę kredytu konsumenckiego poza działalnością gospodarczą. Dotyczy to kredytów gotówkowych, ratalnych oraz innych pożyczek konsumenckich do kwoty 255 550 zł (lub równowartości w walucie obcej). Sankcja nie obejmuje kredytów hipotecznych.

link do źródła: https://rf.gov.pl/rzecznik-finansowy-przygotowal-ogolne-oswiadczenie-w-sprawie-sankcji-kredytu-darmowego/ 

Prowadzenie sprawy sankcji kredytu darmowego wymaga dokładnego ustalenia, czy w umowie kredytowej rzeczywiście doszło do naruszeń i czy dochowano wszystkich terminów. Dlatego pierwszym krokiem powinna być zawsze szczegółowa analiza umowy kredytowej.

Jakie dokumenty są potrzebne do prowadzenia sprawy SKD?

Skuteczne prowadzenie sprawy o sankcję kredytu darmowego powinno rozpocząć się od zgromadzenia kompletnej dokumentacji.

Podstawowe dokumenty, na podstawie których przebiega analiza:

• umowa kredytowa wraz ze wszystkimi aneksami,
• harmonogram spłat pozwalający zweryfikować sposób naliczania rat, odsetek kapitałowych i kosztów pozaodsetkowych,
• historia spłat potwierdzająca, jakie kwoty zostały pobrane przez bank,
• tabela opłat i prowizji obowiązująca w trakcie zawarcia umowy,
• wszelka korespondencja z bankiem, a w tym decyzje kredytowe i potwierdzenia warunków.

W przypadku już spłaconych kredytów warto też zabezpieczyć potwierdzenie daty ostatniej raty lub wcześniejszej spłaty całości zobowiązania. Jest to punkt odniesienia dla obliczenia rocznego terminu na złożenie oświadczenia sankcji kredytu darmowego.

Jak przebiega analiza umowy kredytowej i złożenie oświadczenia sankcji kredytu darmowego w Helpfind?

Etap przygotowawczy to fundament całego postępowania. Jego celem jest ustalenie, czy umowa kredytowa zawiera nieprawidłowości stanowiące podstawę zastosowania sankcji kredytu darmowego oraz sporządzenie i złożenie oświadczenia sankcji w imieniu klienta.

Szczegółowa analiza prawna obejmuje:

• weryfikację, czy bank dopełnił obowiązków informacyjnych wynikających z art. 30 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim,
• ocenę prawidłowości wyliczenia RRSO, całkowitej kwoty kredytu oraz całkowitej kwoty do zapłaty,
• sprawdzenie zapisów dotyczących oprocentowania, prowizji, opłat przygotowawczych i ubezpieczeń pod kątem zgodności z przepisami i klauzul abuzywnych,
• ustalenie, czy zachowany został termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim).

Po zakończeniu analizy (jeśli zostaną zidentyfikowane podstawy do zastosowania sankcji) sporządzane i składane jest w imieniu klienta pisemne oświadczenie o skorzystaniu z SKD wraz ze wskazaniem konkretnych naruszeń i podstawy prawnej.

Oświadczenie kierowane jest do banku lub innej instytucji finansowej, najczęściej listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. Bank ma 30 dni na udzielenie odpowiedzi.

Klient otrzymuje też informację o zidentyfikowanych naruszeniach i rekomendowanej strategii dalszego działania.

Polubowne dochodzenie roszczenia – jak wygląda?

Zanim sprawa trafi do sądu, podejmowana jest próba polubownego rozwiązania sporu. Etap ten ma na celu uzyskanie korzystnego wyniku bez konieczności prowadzenia postępowania sądowego.

W ramach etapu polubownego prowadzone są następujące działania:

• sporządzenie i wysłanie wezwania do zapłaty,
• złożenie reklamacji w trybie ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego,
• negocjacje z bankiem (co do zasady prowadzone są co najmniej dwie rundy, jeśli istnieje możliwość porozumienia),
• w uzasadnionych przypadkach również wystąpienie z wnioskiem do Rzecznika Finansowego o podjęcie interwencji.

link do źródła: https://rf.gov.pl/rzecznik-finansowy-przygotowal-ogolne-oswiadczenie-w-sprawie-sankcji-kredytu-darmowego/ 

Jeśli bank przedstawia propozycję ugody, każda oferta jest dokładnie analizowana pod kątem finansowym i porównywana z potencjałem wygranej w sądzie. Ugoda może być szybszym rozwiązaniem, ale bywa mniej korzystna niż wyrok, zwłaszcza jeśli istnieją wyraźne podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Jak przebiega postępowanie sądowe w sprawie sankcji kredytu darmowego?

Jeśli bank nie uznaje roszczeń konsumenta lub proponowane warunki ugody nie są akceptowalne, sprawa zostaje skierowana na drogę sądową. To etap wymagający największego zaangażowania merytorycznego, który może przynieść pełną ochronę praw kredytobiorcy.

• Przygotowanie i złożenie pozwu – pozew w sprawie SKD musi być kompletny już w chwili złożenia. Obejmuje dokładne wskazanie naruszeń po stronie banku, wyliczenie dochodzonego roszczenia oraz odpowiednią dokumentację. Do pozwu dołączana jest także opłata sądowa. Zgodnie z art. 13a ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych, maksymalna opłata od pozwu w sprawie o charakterze konsumenckim wynosi 1000 zł. Dodatkowe 34 zł stanowi opłata skarbowa od pełnomocnictwa.
• Nakaz zapłaty i odpowiedź banku – po weryfikacji dokumentów sąd może wydać nakaz zapłaty żądanej kwoty wraz z odsetkami i kosztami postępowania w terminie dwóch tygodni od doręczenia. Bank ma prawo wnieść sprzeciw od nakazu zapłaty w ciągu 14 dni. Instytucje finansowe niemal zawsze korzystają z tej możliwości, co wiąże się z koniecznością skierowania sprawy do postępowania procesowego.
• Postępowanie dowodowe i rozprawy – w toku postępowania sąd analizuje zgromadzone dokumenty, przeprowadza postępowanie dowodowe, a w bardziej złożonych sprawach może też zasięgnąć opinii biegłego sądowego w celu wyliczenia roszczenia. Klient może zostać powołany jako świadek – w takim przypadku zapewniane jest pełne wsparcie na etapie przygotowań.
• Wyrok i apelacja – po zakończeniu postępowania dowodowego sąd wydaje wyrok I instancji. Każda ze stron może złożyć od niego apelację. W ciągu 7 dni od daty wydania wyroku należy przedłożyć wniosek o sporządzenie uzasadnienia, a następnie w ciągu 14 dni od jego otrzymania: apelację. Wyrok II instancji jest co do zasady prawomocnym zakończeniem sprawy.

Po uprawomocnieniu wyroku następuje rozliczenie, możliwe jest także wszczęcie postępowania egzekucyjnego.

Pozew co do zasady składany jest w sądzie właściwym dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy, aby w razie konieczności osobistego stawiennictwa nie generować zbędnych kosztów dojazdu.

Ile kosztuje prowadzenie sprawy SKD?

Koszty po stronie klienta w toku postępowania sądowego obejmują przede wszystkim opłaty sądowe wynikające wprost z przepisów:

• opłata od pozwu – maksymalnie 1000 zł (art. 13a ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych),
• opłata od wniosku o uzasadnienie wyroku — 100 zł (art. 328 k.p.c.),
• opłata od apelacji — maksymalnie 1000 zł,
• opłata skarbowa od pełnomocnictwa — 34 zł,
• zaliczka na biegłego sądowego — rzadko konieczna, ale w sprawach dotyczących zakwestionowania RRSO może wynosić od 2000 do 5000 zł.

Jak długo trwa prowadzenie sprawy sankcji kredytu darmowego?

Czas prowadzenia sprawy o sankcję kredytu darmowego zależy od kilku czynników i może się różnić w zależności od konkretnej sytuacji.

Etap polubowny (od analizy umowy przez złożenie oświadczenia po reklamację i negocjacje) trwa zazwyczaj od kilku tygodni do kilku miesięcy. Jeśli bank uzna roszczenia lub zaproponuje akceptowalną ugodę, sprawa może zakończyć się już na tym etapie.

Postępowanie sądowe jest z reguły bardziej czasochłonne. Wpływ na jego długość mają m.in:

• postawa banku im bardziej instytucja finansowa opiera się roszczeniom, tym dłuższe postępowanie,
• obciążenie konkretnego sądu, w większych miastach terminy rozpraw bywają wyznaczane z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem,
• złożoność sprawy, konieczność zasięgnięcia opinii biegłego lub szerszego postępowania dowodowego wydłuża czas rozpoznania,
• ewentualna apelacja wniesiona przez którąkolwiek ze stron przedłuża postępowanie o kolejne miesiące.

W prostszych sprawach wyrok może zapaść po kilku miesiącach. W bardziej złożonych: postępowanie przed obiema instancjami może trwać dwa lub nawet trzy lata. Warto mieć to na uwadze podczas podejmowania decyzji o skierowaniu sprawy do sądu.

Prowadzenie sprawy sankcji kredytu darmowego z Helpfind – bezpłatna analiza Twojej umowy kredytowej

Jeśli masz wątpliwości co do zapisów w swojej umowie kredytowej, możesz przesłać ją do Helpfind – przeprowadzimy całkowicie bezpłatną analizę pod kątem podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Jeśli weryfikacja wykaże nieprawidłowości po stronie banku, otrzymasz informację o możliwości skorzystania z SKD. Każda sytuacja jest inna, dlatego nasi specjaliści dobiorą ścieżkę działania odpowiednią dla Twojego przypadku oraz etapu, w którym się znajdujesz.

Jak wygląda współpraca z Helpfind w kontekście sankcji kredytu darmowego?

1. Wejdź na naszą stronę i wypełnij formularz kontaktowy.
2. Prześlij umowę kredytową do bezpłatnej weryfikacji.
3. Nasz specjalista przekaże Ci informację o wyniku analizy.
4. W przypadku wykrycia nieprawidłowości nasi specjaliści pomogą dobrać ścieżkę działania odpowiednią do Twojej sytuacji.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Materiał ma charakter informacyjny i jednocześnie stanowi komunikat handlowy spółki Helpfind Sp. z o.o., oferującej usługi wsparcia w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego.