Unieważnienie umowy frankowej – czy to najlepsze rozwiązanie?

Unieważnienie umowy frankowej to jedno z dwóch możliwych rozwiązań sporu sądowego z bankiem. Jest to zdecydowanie bardziej korzystne dla większości kredytobiorców. Czy warto się zdecydować na pozew o unieważnienie kredytu? Z jakimi konsekwencjami wiąże się takie rozstrzygnięcie i jak wybrać odpowiednią kancelarię? Odpowiedzi na wszystkie te pytania znajdziesz w tym artykule.

Unieważnienie kredytu we frankach – na czym to polega?

Co oznacza unieważnienie umowy frankowej? Unieważnienie umowy kredytowej oznacza, że nie trzeba już spłacać rat i kredyt jest nieważny. Ale pojawia się wtedy konieczność wzajemnego rozliczenia pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Na czym polega takie rozliczenie? To dosyć prosta kwestia – bank udzielił Ci konkretnej pożyczki. Kwota, która została przeznaczona do Twojej dyspozycji, to kapitał. Kwota ta nie zawiera prowizji bankowej, marż i odsetek. Te zostaną anulowane, jeśli dojdzie do unieważnienia umowy. 

Zatem jeśli sąd wyda wyrok orzekający o unieważnieniu, to wówczas wystąpi jedna z dwóch możliwych sytuacji:

1. Bank będzie musiał zwrócić Ci pieniądze, które już zostały przez Ciebie spłacone w ramach kredytu, a jednocześnie przekraczają kwotę kapitału.
2. Będziesz musiał(a) zwrócić bankowi kwotę, która stanowi różnicę pomiędzy wartością kapitału danego Ci przez bank a już spłaconą przez Ciebie kwotą.

Jak to wygląda w praktyce? Wyobraź sobie 2 hipotetyczne sytuacje.

1. Masz zaciągnięty kredyt, którego kapitał wynosił 300 tysięcy złotych. Do czasu wydania wyroku unieważniającego kredyt udało Ci się spłacić już 375 tysięcy złotych. Co to oznacza? Bank będzie musiał przeprowadzić zwrot nadpłaconych rat kredytu we frankach i to w kwocie sięgającej aż 75 tysięcy złotych. Na dodatek nie będziesz musiał(a) dalej spłacać kredytu.
2. Masz zaciągnięty kredyt, a jego kapitał wynosi 300 tysięcy złotych.  Do czasu wydania wyroku sądu udało Ci się spłacić 220 tysięcy złotych. Oznacza, że nadal masz do spłacenia pewną część kapitału kredytu. Musisz spłacić tyle, żeby bank ostatecznie otrzymał kwotę kredytu z dnia otrzymania środków, liczoną w złotówkach. 

Jak widzisz, unieważnienie umowy kredytu frankowego jest bardziej korzystne, jeśli kredyt został już przez Ciebie spłacony lub nie zostało Ci wiele rat. Unieważnienie umowy kredytowej oznacza w takiej sytuacji, że to bank będzie musiał Ci oddać pewną kwotę. Uwolnisz się od problemu, jakim jest ciążący kredyt w obcej walucie.

Kredyt we frankach umorzenia – jak to się zaczęło?

W 2018 roku do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) trafiła sprawa o sygnaturze Dziubak C-260/18. 3 października 2019 roku TSUE wydał wyrok w sprawie Państwa Dziubaków, co było wielkim wydarzeniem dla wszystkich frankowiczów. TSUE w swoim wyroku wskazało, że są 2 możliwe rozwiązania sporu Państwa Dziubaków z bankiem Raiffeisen. Trybunał nie wskazał, aby którekolwiek z nich było tym właściwym ,aby kredytobiorca mógł wybrać to, które bardziej mu odpowiada.

1. Trybunał wskazał, że umowa kredytowa nie może obowiązywać po usunięciu klauzul abuzywnych, ponieważ ich brak zmieniłby główny charakter umowy. Właśnie dlatego możliwe jest unieważnienie kredytu.
2. Jeżeli sąd uznałby, że unieważnienie umowy byłoby niekorzystne dla kredytobiorcy, to wówczas umowa może w dalszym ciągu obowiązywać, ale już bez klauzul abuzywnych. Takie rozwiązanie jest nazywane odfrankowieniem kredytu. Ostateczna decyzja w sprawie odfrankowienia nadal należy do kredytobiorcy. 

Wyrok TSUE to wskazówka dla polskich sądów, ale – jak pokazuje orzecznictwo – sądy się do niej stosują i stwierdzają nieważność umowy kredytu lub stosują odfrankowienie, jeśli kredytobiorca straciłby na unieważnieniu, choć takie przypadki zdarzają się bardzo rzadko.

Czy anulowanie kredytu frankowego się opłaca?

Tak, unieważnienie umowy kredytowej jest bardzo opłacalne. Dzięki temu rozwiązaniu możesz zaoszczędzić lub zyskać kilkadziesiąt albo nawet kilkaset tysięcy złotych. Zaoszczędzisz, jeśli Twój kredyt nie został jeszcze przez Ciebie spłacony. Zyskasz, jeśli spłaciłeś już kredyt i bank będzie musiał Ci oddać sporą część zapłaconej przez Ciebie kwoty.

Oczywiście wiele zależy też od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Jeśli przed złożeniem pozwu ustalisz z mecenasem, że bardziej korzystne będzie odfrankowienie, to możecie się zdecydować na takie rozwiązanie. Wyrok TSUE w sprawie Państwa Dziubaków dopuszcza taką możliwość. Z punktu widzenia kredytobiorcy taki wyrok również jest bardzo korzystny, bo kredyt będzie dalej spłacany w złotówkach, a saldo zadłużenia bardzo mocno spadnie. Zyskasz spokój, spłacając nieporównywalnie niższe raty.

Jeśli Twój kredyt został już spłacony lub zostało Ci do spłacenia niewiele rat, to oczywiście znacznie lepszym rozwiązaniem będzie unieważnienie umowy kredytowej. Nie będzie konieczności zapłaty pozostałej części kapitału, bo okaże się, że ten został już przez Ciebie spłacony w ramach już zapłaconych rat. Możliwe jest też anulowanie kredytu, gdy zostanie podpisana sądowa ugoda z bankiem, ale to rozwiązanie jest nieco mniej korzystne.

Pozew o unieważnienie umowy frankowej – jaką kancelarię wybrać?

Pozew o unieważnienie umowy frankowej powinien zawierać precyzyjne roszczenia. Takie roszczenia muszą być poparte obecnością klauzul abuzywnych w Twojej umowie kredytu. Potrzebna Ci będzie pomoc profesjonalnej kancelarii, która specjalizuje się w sprawach frankowych. To bardzo ważne, bo jeśli wybierzesz losowego mecenasa, który nie specjalizuje się w sprawach frankowych, to niestety możesz przegrać spór z bankiem. Jeśli interesuje Cię ten temat, to sprawdź dlaczego czasami występują przegrane sprawy frankowiczów. Około 95% sporów sądowych kończy się wyrokami na korzyść frankowiczów. Dlaczego? Tacy kredytobiorcy są reprezentowani przez profesjonalistów, którzy doskonale znają się na swojej pracy. Mają wypracowane schematy działania w przypadku kredytów z różnymi bankami i kredytami na różnych etapach spłacania. 

Na jakie klauzule abuzywne powołują się kancelarie w większości pozwów?

• Wysokość kredytu była podana we franku szwajcarskim, ale bank wypłacił Ci kapitał w złotówkach, przeliczając kwotę według kursu aktualnego na dzień wypłaty środków. W takiej sytuacji bank nie informował, jaka kwota będzie dostępna do Twojej dyspozycji. 
• Waloryzacja kredytu odbywa się według bankowego, a nie według średniego kursu Narodowego Banku Polskiego. W takiej sytuacji bank może ustalać kurs w taki sposób, żeby kredytobiorcy na tym stracili.
• Przed kredytobiorcą stały dwie niewiadome: ile wyniesie kolejna rata i ile jeszcze zostało do spłacenia, wszystko przez zależność salda zadłużenia od aktualnego kursu franka.

Z jakimi kosztami sądowego wiąże się sprawa frankowa?

• 1000 zł za opłatę sądową od pozwu,
• 1000 zł za opłatę sądową od apelacji,
• od 500 zł do 2000 zł w ramach zaliczki za biegłego sądowego,
• 100 zł za wniosek o zabezpieczenie.

Oczywiście pewna jest tylko pierwsza opłata, ale w niektórych sytuacjach dojdą dodatkowe koszty spośród wyżej wymienionych. W naszej porównywarce większość kancelarii oferuje bezpłatną analizę sprawy, dzięki czemu możesz się za darmo dowiedzieć, jakie masz możliwości. Samą kwotę bez problemu obliczysz, korzystając z naszego kalkulatora. Kalkulator frankowy jest bardzo prosty w obsłudze i pozwoli Ci poznać potencjalne korzyści skierowania sprawy do sądu. 

Unieważnienie umowy frankowej a przedawnienie

W przypadku unieważnienia kredytu frankowego obowiązują oczywiście terminy przedawnienia. Konkretnie okres ten wynosi 6 lub 10 lat. 6-letni okres dotyczy rat, które zostały spłacone po 9 lipca 2018 roku, a okres 10-letni dotyczy rat, które spłaciłeś wcześniej.

Co oznacza przedawnienie? Niestety mamy dla Ciebie złe wieści – im dłużej czekasz, tym więcej tracisz, bo co miesiąc przedawnia się kolejna rata. Na dzień dzisiejszy przedawnione są już raty spłacone przed 15 września 2013 roku. 9 lipca 2024 roku zaczną się przedawniać świeże raty, które kredytobiorcy spłacali po 9 lipca 2018 roku. Bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się w dniu, w którym dowiesz się, że Twoja umowa zawiera klauzule abuzywne. Zatem jeśli podjąłeś(-ęłaś) jakiekolwiek działania, które polegały na próbie odzyskania pieniędzy od banku lub rozpoczęciu mediacji, to bieg przedawnienia biegnie właśnie od tego dnia. 

Działaj szybko, bo z każdym miesiącem tracisz coraz więcej. Wybierz odpowiednią kancelarię dla swojej sprawy. Droga sądowa to jedyne rozsądne rozwiązanie.

Kredyt frankowy – unieważnienie zgodnie z teorią salda lub dwóch kondykcji

To w kwestii sądu pozostaje sposób rozliczenia umowy kredytu po orzeczeniu jej unieważnienia. Może zastosować teorię dwóch kondykcji lub salda.

Teoria dwóch kondykcji będzie dla Ciebie zdecydowanie bardziej korzystna. Działa ona zgodnie z mechanizmem, który opisaliśmy wcześniej w tym artykule. Bank musi Ci zwrócić wszystkie koszty ponad wypłacony Ci kapitał wyrażony w złotówkach, a Ty musisz oddać do banku kwotę, której Ci brakuje do spłacenie całego kapitału. Oczywiście pod warunkiem ,że jeszczego nie został przez Ciebie spłacony. 

Teoria salda zakłada, że to Ty musisz zwrócić środki do banku, bo jesteś stroną, która uzyskała więcej korzyści. Jeśli zatem spłacone przez Ciebie środki nie stanowią wyższej kwoty niż ta, którą dostałeś od banku w ramach kredytu, to niestety sąd nie przyzna Ci nawet złotówki. Dlaczego? Bo nadal jesteś dłużnikiem banku.

Jeśli chcesz mieć pewność, że sąd zastosuje teorię dwóch kondykcji, to potrzebna Ci będzie opieka profesjonalnego adwokata lub radcy prawnego. Skorzystaj z naszej porównywarki i wybierz ofertę odpowiedniej kancelarii i uzyskaj unieważnienie dzięki pomocy frankowiczom.

Unieważnienie kredytu frankowego i co dalej?

Roszczenie banku wobec Ciebie przedawnia się z upływem 3 lat. Chodzi tutaj o potrącenie, zwrot i wynagrodzenie dla banku. Niestety wiele banków zawierało umowy, do których były wypisane specjalne pełnomocnictwa. Czego one dotyczyły? Potrącenia pieniędzy z rachunku bankowego w ramach spłaty kredytu frankowego. Jeśli Twoja umowa zawiera takie pełnomocnictwo, to koniecznie skorzystaj z pomocy kancelarii, żeby skutecznie wypowiedzieć pełnomocnictwo i zabezpieczyć swoje finanse. 

Rozliczenie po unieważnieniu umowy frankowej

Niektóre banki nie chcą się rozliczyć z kapitału otrzymanego przez kredytobiorcę, bo twierdzą, że przysługuje im skarga kasacyjna. Na szczęście UOKiK oraz Rzecznik Finansowy stoją tutaj w obronie osób, które zaciągnęły kredyt we frankach. Twierdzą, że takie działania banków są niezgodne z Dyrektywą Rady Wspólnot Europejskich. Dobra kancelaria frankowa bez problemu wybroni Cię przed ewentualnymi roszczeniami ze strony banku. 

Banki zwracają się też z żądaniem zapłaty wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Banki składają w tej sprawie skargi kasacyjne, które zazwyczaj są odrzucane przez Sąd Najwyższy. Jeśli Twoją sprawę poprowadzi profesjonalna kancelaria, to oczywiście wzrosną szanse na zakończenie sporu bez rozpatrzenia takiej skargi przez SN.

Niestety długo trzeba też czekać na wykreślenie kredytu z hipoteki. Oczywiście w przypadku, gdy bank nie wyda listu mazalnego, dzięki któremu można usunąć kredyt z hipoteki bez załatwiania tej sprawy w sądzie. 

Istotne jest też wykreślenie danych z Biura Informacji Kredytowej. W końcu nie chcesz tam widnieć jako osoba z niespłaconym kredytem, skoro jego umowa została unieważniona. Bank powinien złożyć wniosek o wykreślenie Cię z BIK w ciągu 14 dni. Jeśli tego nie zrobi, to grozi mu grzywna w wysokości 30 000 zł. Niestety nie możesz samodzielnie złożyć wniosku o wykreślenie z BIK. Pozostaje Ci liczyć na to, że bank będzie chciał uniknąć grzywny.

Unieważnienie kredytu frankowego a podatek

Na szczęście unieważnienie kredytu frankowego nie wiąże się koniecznością zapłacenia podatku. Jest to o tyle ciekawe, że przecież ta część kredytu, która została umorzona, niewątpliwie stanowi dochód. Niemniej nie musisz tego uwzględniać w rozcznym zeznaniu PIT.

Podsumowanie

• Unieważnienie kredytu frankowego to najkorzystniejsze rozwiązanie dla prawie każdego frankowicza. 
• Jeśli okaże się, że unieważnienie byłoby dla Ciebie krzywdzące, to zamiast tego możesz się zdecydować na odfrankowienie kredytu.
• W obu przypadkach będzie Ci potrzebna pomoc kancelarii. Spiesz się, bo z każdym miesiącem przedawnia się kolejna rata.
• Przewalutowanie kredytu we frankach to najbardziej niekorzystne rozwiązanie dla kredytobiorców. Czasami możesz nawet na tym stracić.

Źródła

Kodeks cywilny

Wyrok TSUE w sprawie Dziubak C‑260/18

M. Szymański, Eliminacja abuzywnej klauzuli waloryzacyjnej umowy kredytu indeksowanego do franka szwajcarskiego