Oprocentowanie a prowizja – co jest ważniejsze dla kredytobiorcy?

Przed zaciągnięciem kredytu, warto przeanalizować rynek, w celu znalezienia najlepszej i najbardziej dopasowanej do nas oferty. Wielu kredytobiorców zastanawia się wówczas, co jest ważniejsze – oprocentowanie czy prowizja kredytu? Odpowiedź znajdziesz w poniższym artykule.

Co to jest prowizja kredytu?

Prowizja kredytu to opłata, którą bank pobiera od klienta za udzielenie mu pożyczki. Obok odsetek, oprocentowania i ubezpieczenia, jest to jeden z głównych kosztów kredytu. Może być pobrana jednorazowo lub rozłożona na kilka wpłat, które opłaca się wraz z kolejnymi ratami kredytu. Najczęściej, wyraża się ją w ujęciu procentowym w odniesieniu do kwoty kredytu, choć zdarzają się kredyty, w których prowizja jest określona w konkretnej kwocie pieniężnej.

Oprocentowanie kredytu – co to jest i jak je obliczyć?

Oprocentowanie kredytu to koszt, który każdy kredytobiorca musi ponieść w związku z zaciągnięciem zobowiązania od banku lub parabanku. Wyraża się je w procentach i nalicza od kapitałowej części rat. Składa się ono z dwóch elementów – wskaźnika WIBOR oraz marży bankowej.

WIBOR to wskaźnik, ustalany przez 10 największych banków komercyjnych w Polsce. Obliczając oprocentowanie kredytu, bank najczęściej korzysta ze wskaźnika 3M (ustalanego raz na kwartał) lub 6M (ustalanego raz na pół roku). Marża banku jest w dużej mierze zależna od zdolności kredytowej i ustala się ją dla każdego klienta indywidualnie. 

Jak obliczyć oprocentowanie kredytu? Wystarczy dodać do siebie aktualny wskaźnik WIBOR (3M lub 6M) do marży, narzuconej przez kredytodawcę.

Oprocentowanie a prowizja od kredytu – co jest ważniejsze z punktu widzenia kredytobiorcy?

Niestety, na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ oba czynniki mają wpływ na całkowity koszt kredytu i wysokość raty. Można jednak wyróżnić kilka aspektów, mogących pomóc kredytobiorcom porównać różne oferty:

• Wysokość raty kredytu – wiele zależy od tego, jak wysoką ratę kredytu jest w stanie spłacać kredytobiorca. Jeśli preferuje spłacanie zobowiązania niższymi ratami, wówczas o wiele lepszym rozwiązaniem będzie wybranie kredytu z niższym oprocentowaniem i wyższą prowizją. W przeciwnym przypadku warto wybrać wyższe oprocentowanie oraz niższą prowizję.
• Rodzaj oprocentowania – oprocentowanie stałe gwarantuje, że bez względu na wahania stóp procentowych czy innych czynników zewnętrznych, rata kredytu podczas spłaty się nie zmieni, przez co o wiele większe znaczenie ma tu prowizja. Zmienne oprocentowanie nie daje kredytobiorcy takiego komfortu, a rata kredytu zależna jest m.in. od poziomu stóp procentowych czy inflacji. Może się zarówno zmniejszyć, jak i zwiększyć.

Najlepszym współczynnikiem, pozwalającym porównać dwie takie same oferty kredytowe, jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli tzw. RRSO. Określa on całkowity koszt kredytu, który musi ponieść kredytobiorca w związku ze spłatą zobowiązania.

Prowizja a oprocentowanie – co ma większy wpływ na kwotę do spłaty?

Trudno porównać oba te koszty bezpośrednio, ponieważ mają one inny charakter i sposób naliczania. Mają one większy bądź mniejszy wpływ na łączną kwotę do spłaty – wiele zależy od rodzaju pożyczki, okresu kredytowania czy wysokości udzielonego kredytu.

Na zobowiązania krótkoterminowe (np. chwilówki) o wiele większy wpływ będzie miała prowizja od kredytu. Powód jest prosty – oprocentowanie kredytu gotówkowego jest naliczane każdorazowo przy kolejnych ratach, co oznacza, że przy krótkim okresie spłaty kredytu, będzie miało ono niewielki udział w całkowitym koszcie kredytu.

Analogicznie, prowizja ma o wiele mniejsze znaczenie przy kredytach długoterminowych (można wręcz uznać, że odgrywa marginalną rolę), a o wiele większy udział w ustalaniu wysokości kwoty do spłaty, ma oprocentowanie.

Prowizja i oprocentowanie – czy można odzyskać pieniądze?

Wprowadzenie w życie ustawy o kredycie konsumenckim, zmieniło bardzo wiele w kwestii zaciągania, spłaty oraz rozliczania zobowiązań finansowych osób prywatnych. Ustawodawca wprowadził dwa kluczowe zapisy, dzięki którym część kredytobiorców może liczyć na odzyskanie pieniędzy z banku.

Zwrot części prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu

Możliwe jest bowiem odzyskanie części zapłaconej już bankowi prowizji, ale tylko w przypadku, gdy kredytobiorca uregulował zobowiązanie przed terminem zawartym w umowie. Dzięki art. 39 wspomnianej ustawy każdy pożyczkobiorca, który spłacił kredyt przed czasem, powinien otrzymać od banku pieniądze z tytułu zwrotu prowizji. 

Instytucje pożyczkowe są zobligowane do wypłaty części prowizji za okres między realną spłatą kredytu a terminem, zawartym w umowie kredytowej, zarówno w przypadku kredytów konsumenckich, jak i hipotecznych, choć niektóre starają się „zapomnieć” o tym obowiązku, przez co kredytobiorca, musi sam starać się o wypłatę tych środków.

Prawo do darmowego kredytu

Czy da się odzyskać pieniądze, które przeznaczono na spłatę oprocentowania? Teoretycznie nie ma takiej możliwości, choć i tu ustawodawca, chcąc ograniczyć błędy popełniane przez banki, wprowadził pewne zapisy, chroniące konsumenta. Mowa tu o tzw. sankcji kredytu darmowego, która pozwala spłacić kredytobiorcy tylko tyle, ile pożyczył. Niestety, to prawo dotyczy tylko i wyłącznie kredytów konsumenckich

Aby móc skorzystać z tego prawa, konieczne jest odnalezienie w umowie kredytowej rażących błędów względem ustawy o kredycie konsumenckim, godzących w interes kredytobiorcy. Może to być np. błędne obliczenie raty kredytu i podanie jej w harmonogramie spłaty, bądź wypłacenie zbyt niskiej kwoty pożyczki, w porównaniu z tą, która widnieje na umowie. 

Następnie można spróbować sporządzić wniosek i skierować go do banku, który zapewne odmówi skorzystania z tego prawa. Na szczęście, nie musisz działać sam! Jeśli chcesz za darmo sprawdzić, czy Twoja umowa kredytu konsumenckiego nie zawiera żadnych błędów – wyślij nam swoją kompletną dokumentację kredytową. Nasi prawnicy zweryfikują ją pod kątem błędów i ocenią, czy można skorzystać z prawa do darmowego kredytu, jakim jest sankcja kredytu darmowego. 

W przypadku odpowiedzi twierdzącej zaproponujemy Ci cesję wierzytelności tego roszczenia w zamian za umówioną kwotę. Po akceptacji oferty, pieniądze trafią do Ciebie w maksymalnie 14 dni roboczych, a co więcej – masz pewność, że nawet w przypadku przegranej sprawy, nie wrócimy do Ciebie po zwrot wypłaconej Ci kwoty. To my bierzemy na siebie całe ryzyko!

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Czym różni się oprocentowanie od prowizji?

Oprocentowanie to koszt, jaki ponosimy za korzystanie z pożyczki lub kredytu. Jest to procentowa wartość odsetek, które musimy zapłacić w określonym czasie. Prowizja to opłata, którą pobiera bank lub instytucja finansowa za udzielenie nam pożyczki, lub kredytu.

Co ma większy wpływ na koszt kredytu – prowizja czy oprocentowanie?

Ciężko odpowiedzieć jednoznacznie na to pytanie – wiele zależy od rodzaju zobowiązania, oraz okresu kredytowania. Przy kredytach długoterminowych (z okresem spłaty powyżej 12 miesięcy) o ważniejszym czynnikiem jest oprocentowanie kredytu, a przy zobowiązaniach krótkoterminowych, np. chwilówkach, większą rolę odgrywa prowizja kredytu.