Usługi dodatkowe w parabankach (VAS) – jakie jest zagrożenie dla kredytobiorcy?

Usługi dodatkowe w parabankach wyglądają niewinnie, ale to one często windują koszty pożyczki. Dzięki nim firmy obchodzą ograniczenia ustawy antylichwiarskiej, oferując "opcjonalne" dodatki, które w praktyce są obowiązkowe. Klient nie płaci więcej za sam kredyt, ale za pakiet medyczny, assistance czy ubezpieczenie. Sprawdź, jak to działa i na co uważać. Jeśli masz taką umowę, możesz bezpłatnie sprawdzić, czy możemy Ci pomóc. 

Jakie usługi wartości dodanych (VAS) oferują polskie parabanki?

Parabanki w Polsce oferują dziś nie tylko szybkie pożyczki, ale także szeroki wachlarz usług wartości dodanych (ang. Value Added Services, w skrócie VAS), które mają ułatwić życie kredytobiorcom.

Przykładowo Provident oferuje polisy, które zapewniają wsparcie finansowe w razie choroby, pobytu w szpitalu, poważnego zachorowania lub śmierci. Nie obejmują one jednak przejęcia spłaty kredytu w przypadku utraty pracy. Ochrona dotyczy wypłaty świadczenia, a nie spłaty zobowiązania wobec firmy pożyczkowej.

Zyskują coraz większą popularność pakiety medyczne. Współpraca z prywatnymi klinikami umożliwia klientom korzystanie z konsultacji specjalistycznych, badań diagnostycznych czy rehabilitacji.

Przedsiębiorcy mogą liczyć na wsparcie prawne w parabankach. Doświadczeni prawnicy pomagają w:

• sprawach gospodarczych,
• sprawach podatkowych,
• sporządzaniu umów,
• reprezentacji klientów przed sądem.

Wśród innych popularnych usług oferowanych przez parabanki znalazły się również:

• nauka języków przez internet,
• pakiet usług IT (pakiety antywirusowe, chmury do przechowywania danych, pomoc techniczna),
• usługi assistance (pomoc drogowa, interwencja hydraulika w mieszkaniu).

Dlaczego parabanki oferują VAS i co zyskują klienci?

Parabanki wprowadzają dodatkowe usługi, aby zwiększyć zyski – VAS pozwala zarobić więcej na każdym kliencie bez podnoszenia kosztów samej pożyczki. W 2023 roku tego typu rozwiązania stanowiły już 15-25% przychodów czołowych graczy na polskim rynku.

Kluczową motywacją jest również kwestia prawna. Choć ustawa ogranicza maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu (MPKK) do 45% rocznie, przepisy te nie obejmują produktów sprzedawanych oddzielnie. To otwiera furtkę do oferowania kosztownych ubezpieczeń – przykładowo ochrona spłaty za 8% wartości pożyczki pozostaje poza wspomnianym limitem.

Szerokie portfolio buduje przewagę konkurencyjną. Klient zamiast zwykłej pożyczki otrzymuje kompleksowy pakiet – od ubezpieczenia po opiekę medyczną. Taka strategia nie tylko wyróżnia firmę, ale także podnosi postrzeganą wartość całej oferty.

Dywersyfikacja przychodów zwiększa bezpieczeństwo biznesowe. Gdy wpływy pochodzą zarówno z pożyczek, jak i ubezpieczeń, pakietów medycznych czy pomocy prawnej, spadek popytu w jednym segmencie nie paraliżuje działalności. Firma staje się bardziej odporna na zawirowania rynkowe.

Pozyskiwanie i utrzymanie klientów staje się łatwiejsze. Konsument korzystający z kilku produktów ma więcej powodów, by pozostać lojalny – statystyki pokazują, że tacy użytkownicy są aktywni o 40% dłużej. To naturalna synergia działająca na korzyść obu stron.

Dla klientów największym atutem pozostaje wygoda. Załatwienie wszystkiego w jednym miejscu oszczędza czas, upraszcza procedury i eliminuje zbędną biurokrację. Zamiast biegać między różnymi instytucjami, konsument kompleksowo rozwiązuje swoje potrzeby finansowe.

Wiele z oferowanych usług odpowiada na realne problemy:

• osoba naprawiająca samochód dzięki pożyczce zyskuje spokój przez pakiet assistance przy kolejnej awarii,
• ubezpieczenie kredytu zabezpiecza bliskich przed konsekwencjami nieprzewidzianych sytuacji życiowych,
• psychologiczny aspekt bywa równie istotny co finansowy – świadomość posiadania zabezpieczenia znacząco redukuje codzienne napięcie.

Dla wielu brak poduszki finansowej to źródło chronicznego stresu – dodatkowe usługi przynoszą ulgę. Masowa skala działalności pozwala uzyskać wymierne oszczędności. Parabanki obsługujące tysiące klientów wynegocjują korzystniejsze stawki u partnerów zewnętrznych. Część tych korzyści przekłada się na atrakcyjniejsze ceny dla konsumentów – pakiet zdrowotny może być tańszy niż zakupiony samodzielnie.

Elastyczność ofert umożliwia dopasowanie do indywidualnych potrzeb:

• początkujący biznesmen skorzysta z pomocy prawno-księgowej,
• rodzic zabezpieczy zdrowie dzieci,
• zawodowy kierowca wybierze rozbudowany assistance,
• personalizacja sprawia, że usługi odpowiadają indywidualnym okolicznościom życiowym.

Jakie ryzyka wiążą się z usługami dodatkowymi w parabankach?

Parabanki są atrakcyjne dla osób potrzebujących szybkiej pożyczki, ale ich dodatkowe usługi potrafią negatywnie wpłynąć na domowy budżet. Potrzebujesz 2000 złotych na pilny wydatek, a po wyjściu z placówki odkrywasz jednak, że przez dodatkowe ubezpieczenie i opłaty jesteś winny już 2800 zł.

Przykładowo: za certyfikat zdolności kredytowej zapłacisz od 200 do 500 złotych, choć w żaden sposób nie zwiększy on Twoich szans na otrzymanie pieniędzy, a może być przedstawiany jako konieczność w procesie starania się o chwilówkę.

Pakiety assistance działają mogą być niespodziewanym problemem. "Pierwszy miesiąc gratis!" – kusi reklama. Zapominasz o tym dodatku, a po 30 dniach z konta znika od 50 do 150 zł miesięcznie, automatycznie i bez pytania.

Prawdziwe koszty chwilówek ukryte są w długich tabelach wydrukowanych niewielką czcionką. Pełną cenę poznajesz dopiero przy podpisywaniu dokumentów. Z tego powodu porównując oferty instytucji finansowych zwracać uwagę na RRSO. Takie działanie ma sens dla ofert na taką samą kwotę i długość spłaty.

Musisz jednak bardzo uważać, bo niektóre instytucje finansowe mogą szukać coraz to nowych sposobów na ominięcie progu maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu. Jednym z nich był podział całości zobowiązań (chwilówka + VAS) kilka "niezależnych" umów. Klient otrzymywał osobne dokumenty, aby skorzystać z:

• kredytu
• ubezpieczenia,
• assistance,
• "przygotowania dokumentacji".

Teoretycznie każdy jest dobrowolny, ale w rzeczywistości bez pełnego zestawu można spotkać się z odmową.

W jaki sposób usług wartości dodanych (VAS) mogą stanowić dodatkowe obciążenie dla kredytobiorcy?

Usługi wartości dodanych (VAS), choć formalnie nie są częścią kredytu, bywają wykorzystywane przez parabanki do obchodzenia przepisów ustawy antylichwiarskiej oraz ustawy o kredycie konsumenckim. 

Dzięki sprzedaży dodatkowych świadczeń poza główną umową kredytową, instytucje pożyczkowe mogą omijać limity kosztów pozaodsetkowych i ukrywać rzeczywisty koszt zobowiązania. 

W jaki sposób zawarcie umów na usługi dodane może szkodzić interesom kredytobiorcy?

1. Obowiązkowe dodatki w osobnych umowach – kredytobiorca formalnie podpisuje odrębną umowę na ubezpieczenie lub inne usługi, ale bez jej zawarcia nie otrzyma pożyczki. Koszty te nie są wliczane do całkowitego kosztu kredytu, choć w praktyce są jego nieodzowną częścią.
2. Warunkowanie wysokości pożyczki – oczekiwana, pełna kwota kredytu jest dostępna tylko przy zakupie określonych usług dodatkowych. Bez nich klient otrzymuje niższą kwotę, co de facto zmusza go do akceptacji VAS.
3. Brak jasności co do dobrowolności – VAS są przedstawiane jako konieczny element oferty. Klienci często nie są informowani, że mogą zrezygnować z tych usług bez konsekwencji.
4. Zawyżone ceny usług dodatkowych – koszt VAS może sięgać nawet 10–12% wartości kredytu, mimo że podobne świadczenia na rynku dostępne są znacznie taniej. To sposób na zwiększenie zysku poza limitami narzuconymi przez prawo.
5. Misselling – pracownicy celowo nakładali bardzo dużą presję sprzedażową i przedstawiali usługi dodatkowe jako obowiązkowe, mówiąc, że udzielenie pożyczki nie będzie możliwe. 

Masz umowę kredytu gotówkowego zawartą z parabankiem? Prześlij ją do bezpłatnej analizy – sprawdzimy, czy są podstawy prawne do cesji wierzytelności. Jeśli tak, zaproponujemy Ci konkretną kwotę i sami zajmiemy się dalszymi działaniami.

Jak Helpfind może pomóc z Twoją umową z parabankiem?

Jeśli masz kredyt gotówkowy lub chwilówkę udzieloną przez parabank warto sprawdzić, czy nie zostały naliczone zbyt wysokie pozaodsetkowe koszty kredytu. Może się okazać, że masz prawo do zwrotu części opłat.

Helpfind zajmie się zbadaniem Twojej sprawy bezpłatnie. Wystarczy, że prześlesz skany lub zdjęcia umowy z parabankiem, a nasi specjaliści sprawdzą, czy są podstawy do ubiegania się o zwrot od instytucji finansowej. 

Jeśli tak będzie po dokładnej analizie, zaproponujemy Ci podpisanie umowy cesji wierzytelności. To oznacza, że wypłacimy Ci pieniądze w ciągu 21 dni dni roboczych, a my przejmiemy odpowiedzialność procesową i sami będziemy procesować sprawę z parabankiem.

Jak wygląda współpraca z Helpfind w sprawie pożyczek zaciągniętych w parabankach?

1. Wypełniasz krótki formularz.
2. Przesyłasz dokumenty do bezpłatnej analizy.
3. Rozmawiasz z konsultantem, który powie, czy możliwa jest dalsza współpraca z Helpfind oraz przedstawi warunki.
4. Akceptujesz ofertę i przesyłasz dokumenty.
5. Czekasz na przelew pieniędzy na swoje konto bankowe.

Jakie kryteria musi spełniać pożyczka:

• zawarta przez osobę fizyczną (nie przez firmę),
• udzielona po lipcu 2018 roku,
• umowa nie mogła być wypowiedziana,
• była spłacana terminowo,
• udzielona przez jeden z podmiotów: Provident, Profi Credit, AASA, SuperGrosz (Aiqlabs) lub Bocian Pożyczki (Everest Finanse).

Jakie przepisy regulują usługi dodatkowe w parabankach i kto je nadzoruje?

Polski sektor parabankowy funkcjonuje w złożonym środowisku prawnym, które przeszło znaczącą transformację na początku 2024 roku. Fundamentem regulacji pozostaje Ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011, wyznaczająca ramy dla wszystkich produktów kredytowych.

Interpretacja przepisów przez firmy bywa jednak niejednolita. Część parabanków prezentuje ubezpieczenia jako opcjonalne dodatki, próbując ominąć ograniczenia kosztowe. UOKiK regularnie podważa takie rozwiązania, zwłaszcza gdy rezygnacja z dodatkowej usługi faktycznie uniemożliwia uzyskanie finansowania.

Przełomowa zmiana nastąpiła 1 stycznia 2024, gdy - zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską z lipca 2022 roku - Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) objęła bezpośrednią kontrolę nad instytucjami pożyczkowymi. Nowe obowiązki obejmują:

• kwartalne raportowanie do KNF,
• uiszczanie opłaty nadzorczej,
• wdrażanie systemów zarządzania ryzykiem,
• poddawanie się inspekcjom.

Uprawnienia Komisji znacznie się rozszerzyły - może ona wymierzać sankcje sięgające 10% rocznych przychodów, wydawać wiążące rekomendacje oraz żądać modyfikacji warunków produktowych uznanych za szkodliwe dla klientów.

Równolegle UOKiK kontynuuje ochronę zbiorowych interesów konsumentów, koncentrując się na:

• wykrywaniu niedozwolonych postanowień umownych,
• weryfikacji przejrzystości informacji przedkontraktowych,
• zwalczaniu missellingu.

Na krajowe regulacje nakładają się wymogi unijne. Dyrektywa 2014/17/UE zobowiązuje do transparentnego komunikowania wszystkich kosztów kredytowych, podczas gdy RODO szczególnie chroni wrażliwe dane zbierane przy okazji oferowania pakietów medycznych.

Sama branża podjęła próbę samoregulacji poprzez Kodeks Dobrych Praktyk opracowany przez Związek Przedsiębiorstw Finansowych. Dokument promuje:

• wyraźne rozgraniczenie oferty podstawowej od dodatkowej,
• prezentację porównawczą kosztów,
• gwarancję bezkosztowej rezygnacji w ciągu 14 dni.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)