Wypłata odszkodowania na podstawie kosztorysu - o tym musisz wiedzieć!

Wybrałeś metodę gotówkową likwidacji szkody na pojeździe? Wypłata odszkodowania na podstawie kosztorysu najprawdopodobniej będzie mocno zaniżona. Dowiedz się, na czym polega likwidacja szkody i jak zadbać o to, żeby końcowa wypłata odszkodowania była odpowiednio wysoka. 

Wypłata odszkodowania na podstawie kosztorysu – co trzeba wiedzieć?

Metoda kosztorysowa likwidacji szkody z OC sprawcy polega na gotówkowym rozliczeniu z ubezpieczycielem. Otrzymujesz przelew na wskazane przez Ciebie konto bankowe. To Ty decydujesz, w jaki sposób naprawisz pojazd. Podstawowym dokumentem jest przygotowany przez rzeczoznawcę kosztorys. 

To właśnie wysłany przez firmę ubezpieczeniową rzeczoznawca samochodowy dokona oględzin uszkodzonego pojazdu, wyceni szkodę oraz przygotowuje dokumentację, na podstawie której towarzystwo ubezpieczeniowe obliczy wysokość odszkodowania. Kosztorys jest sporządzany za pomocą specjalnych do tego przeznaczonych programów, takich jak Audatex czy Eurotax.

Systemy te posiadają w swojej bazie aktualizowane na bieżąco cenniki oraz dane od producentów samochodów i części zamiennych. Programy, z których korzystają rzeczoznawcy, nie są dostępne za darmo. Nawet gdyby były, to trudno byłoby Ci prawidłowo z nich korzystać, bo są to programy eksperckie.

Alternatywą jest metoda serwisowa, która zakłada naprawę w serwisie wybranym przez towarzystwo ubezpieczeniowe, bez wypłacania jakiejkolwiek kwoty na Twoje konto. To warsztat rozlicza się wtedy z ubezpieczycielem. Niestety nie masz też żadnego wpływu na to, jak zostanie przeprowadzona naprawa.

Ubezpieczyciel nie może na Tobie wymóc wyboru konkretnej metody. Czasami możesz odnieść wrażenie, że podczas rozmowy konsultant zachęca Cię do skorzystania z warsztatu należącego do sieci danego towarzystwa ubezpieczeniowego, ale to nie jest wiążące. Lepiej skorzystaj z metody gotówkowej, żeby mieć lepszą kontrolę nad procesem naprawy. Jeśli nie chcesz, to nie musisz nawet naprawiać pojazdu. Możesz przeznaczyć pieniądze z odszkodowania i z dopłaty na coś innego. – Bartosz Rybicki, ekspert ds. odszkodowań w Helpfind.

Ważne! Musisz też pamiętać, że wypłata odszkodowania nastąpi po ustaleniu odpowiedzialności sprawcy, a tym samym odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, w którym ma on wykupioną polisę OC. 

Źródło: https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-822

Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania?

Ile czasu ma ubezpieczyciel na rozpatrzenie szkody? Jakie terminy obowiązują przy wypłacie odszkodowania? Sporządzenie kosztorysu jest jednoznaczne z faktem, że zakład ubezpieczeń wyda konkretną decyzję w sprawie Twojego odszkodowania. Dostaniesz decyzję, w której towarzystwo ubezpieczeniowe wskaże, czy przyznało Ci odszkodowanie. Otrzymasz także kosztorys naprawy pojazdu, w którym będzie\ wskazana należne Ci kwota bezsporna. 

Art.  14.  Postępowanie likwidacyjne

1.  Zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia przez poszkodowanego lub uprawnionego zawiadomienia o szkodzie.

2.  W przypadku gdyby wyjaśnienie w terminie, o którym mowa w ust. 1, okoliczności niezbędnych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń albo wysokości odszkodowania okazało się niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w terminie 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie, chyba że ustalenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń albo wysokości odszkodowania zależy od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. W terminie, o którym mowa w ust. 1, zakład ubezpieczeń zawiadamia na piśmie uprawnionego o przyczynach niemożności zaspokojenia jego roszczeń w całości lub w części, jak również o przypuszczalnym terminie zajęcia ostatecznego stanowiska względem roszczeń uprawnionego, a także wypłaca bezsporną część odszkodowania.

Źródło: https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/ubezpieczenia-obowiazkowe-ubezpieczeniowy-fundusz-gwarancyjny-i-17041156/art-14

Jak wynika z przytoczonego wyżej artykułu, od zgłoszenia szkody przez poszkodowanego do wypłaty odszkodowania nie powinno minąć więcej niż 30 dni kalendarzowych. Taki termin obowiązuje w związku z art. 14. Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Towarzystwo ubezpieczeniowe może też skorzystać z dłuższego terminu, jeśli w ciągu 30 dni wyjaśnienie wszystkich okoliczności zdarzenia nie będzie możliwe, ale dotyczy on tylko ewentualnego uzupełnienia kwoty bezspornej.

Ubezpieczyciel, który skorzysta z tej opcji, musi Ci wypłacić odszkodowanie z OC w ciągu 14 dni od czasu wyjaśnienia ostatniej okoliczności, która wcześniej uniemożliwiała podjęcie ostatecznej decyzji. Co ważne, termin ten nie może przekroczyć 90 dni od dnia, w którym został przez Ciebie złożony wniosek o odszkodowanie.  

Bardzo ważne! Towarzystwo ubezpieczeń musi wypłacić Ci kwotę bezsporną w ciągu 30 dni od momentu, w którym zgłosisz szkodę. Musi to zrobić bez względu na wszystkie okoliczności towarzyszące procesowi likwidacji szkody. 

Co jest lepsze – metoda kosztorysowa czy wycena szkody w ASO?

To zależy – obie metody mają swoje zalety i wady. Musisz samemu zadecydować, która z nich będzie lepsze w Twojej sytuacji. 

Wycena szkody metodą kosztorysową	Wycena szkody w ASO
Pieniądze dostajesz na własny użytek	Pieniądze trafiają do warsztatu, nie do Ciebie
Możesz zatrzymać pieniądze, nie naprawiając auta	Auto musi być naprawione
Możesz dochodzić swoich racji, jeśli odszkodowanie będzie zaniżone	Warsztat rozliczy się z ubezpieczycielem, jeśli nie starczy pieniędzy na naprawę
Jeśli potrafisz samemu naprawić pojazd, to z pewnością sporo zaoszczędzisz na metodzie kosztorysowej	Nie możesz samemu naprawić pojazdu, jeśli masz takie umiejętności
Możesz wybrać dowolny warsztat, który zajmie się naprawą, w tym swój ulubiony	Nie masz wpływu na to, jaki warsztat będzie naprawiać Twój samochód
Prawdopodobnie Twój samochód będzie naprawiony szybciej	Nie masz wpływu na to, jak długo będzie trwać naprawa
Tańsza opcja w przypadku polisy AC	Droższa opcja w przypadku polisy AC

Wycena szkody samochodu – gdzie występują zaniżenia?

Z naszych obserwacji wynika, że niemal każdy wystawiony przez zakład ubezpieczeń kosztorys, czyli inaczej wycena szkody samochodu, zawiera zaniżenia. To oznacza, że do osoby poszkodowanej trafia mniej pieniędzy, niż faktycznie powinien otrzymać w ramach odszkodowania. 

Części zamienne

Najczęściej ubezpieczyciele w kosztorysach nie uwzględniają cen oryginalnych części. Zamiast tego w wycenie szkody samochodu znajdują się tzw. zamienniki, czyli tańsze części nieoryginalne.

Ważne! Jeśli w Twoim samochodzie przed zdarzeniem drogowym były zamontowane części oryginalne, to takie również powinny widnieć na kosztorysie przedstawionym przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Źródło: https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacje_dot_likwidacji_szkod_z_ubezpieczen_komunikacyjnych_78983.pdf

Na kosztorysie obok po nazwy części samochodowej możesz znaleźć różnego rodzaju symbole czy oznaczenia.

Symbol	Znaczenie
O	część oryginalna, posiada logo producenta pojazdu
Q	część pochodzi od dostawcy producenta
P	część pochodzi od producenta niezależnego, często nie posiada certyfikatu
WY	wymiana części
NS	nowe części za stare części
RZ	zamontowane
WZ	wymontowane

Robocizna i materiały

Zaniżenia w odszkodowaniach powstają także na skutek nieprawidłowego naliczania niezbędnych do wykonania naprawy roboczogodzin mechanika, blacharza czy lakiernika. Nie dość, że liczba tych godzin jest “okrojona” przez ubezpieczyciela, to bardzo często stawka za robociznę mocno odbiega od tych obowiązujących w danym regionie kraju.

Firmy ubezpieczeniowe często też zaniżają koszty związane z lakierowaniem uszkodzonych elementów. W kosztorysie naprawy auta najczęściej widnieje tylko wartość lakieru. Tymczasem lakiernik naprawiając dany element musi wykonać szereg czynności. Za tą prace oczywiście wystawia fakturę właścicielowi pojazdu, a ubezpieczyciel nie wlicza to do kosztów naprawy.

Kolejnym trikiem, który stosują ubezpieczyciele jest współczynnik odchylenia materiału lakierniczego, np. w wysokości -50%. To oznacza, że według kosztorysu lakiernik powinien położyć zaledwie połowę niezbędnej warstwy lakieru. Oczywiście jest to niedopuszczalne i ma na celu obniżenie wysokości odszkodowania.

1. Całość zaniżonego odszkodowania.
2. Zaniżone koszty lakierowania.
3. Zastosowanie części nieoryginalnych, a także niskie ceny części.

Ile kosztuje wycena szkody u niezależnego rzeczoznawcy?

Jako poszkodowany kierowca możesz oczywiście zdecydować się na usługi niezależnego rzeczoznawcy. Rzeczoznawcy nie pracują za darmo, dlatego musisz zapłacić za usługę profesjonalisty. Jeśli chcesz, żeby rzeczoznawc aoszacował wartość szkody i sporządził kosztorys, to czeka Cię wydatek od 500 do 1500 zł. Wszystko zależy od tego, w jakim mieście pracuje konkretny rzeczoznawca. Zazwyczaj eksperci z większych miast mają wyższe stawki.

Możesz też skorzystać z darmowej wyceny naszego rzeczoznawcy. Wystarczy, że wyślesz do nas swój kosztorys, a nasi eksperci przeanalizują go pod kątem zaniżeń w ciągu trzech dni roboczych. Jeśli Twój kosztorys rzeczywiście będzie zawierać zaniżenia, to zaproponujemy Ci konkretną kwotę dopłaty do odszkodowania – bez zobowiązań i ryzyka. 

Wypłata odszkodowania w zaniżonej kwocie – co robić?

Masz podejrzenie, że Twoje odszkodowanie zostało zaniżone? Masz do wyboru kilka opcji: złożenie odwołania od decyzji firmy ubezpieczeniowej, prośba o interwencję Rzecznika Finansowego, proces sądowy z ubezpieczycielem lub skorzystanie z dopłaty do odszkodowania.

W przypadku trzech pierwszych rozwiązań musisz uzbroić się w cierpliwość i nie masz żadnej gwarancji, że po kilku miesiącach czy nawet latach walki z firmą ubezpieczeniową otrzymasz należne Ci pieniądze.

Ponadto w razie postępowania sądowego poniesiesz niemałe koszty – opłata od pozwu, wynagrodzenie adwokata, zaliczka na biegłego. Wszystko zależy od wartości przedmiotu sporu – im wyższa wartość, tym większe koszty związane z procesem.

Jeśli wybierzesz opcję dopłaty do odszkodowania, to środki z tego tytułu trafią na Twoje konto bankowe w zaledwie kilka dni. Wystarczy, że dostarczysz nam otrzymany od zakładu ubezpieczeń kosztorys oraz decyzję o wypłacie odszkodowania. Jeśli ubezpieczyciel orzekł o szkodzie całkowitej, to niezbędne są dodatkowe dokumenty: arkusz wyceny pojazdu przed szkodą, arkusz wyceny pojazdu (wraku) po szkodzie.

Na podstawie tych dokumentów ekspert ds. odszkodowań komunikacyjnych dokona weryfikacji, czy odszkodowanie zostało zaniżone. Analiza Twojej sprawy trwa maksymalnie 2–3 dni robocze i jest całkowicie bezpłatna. Jeśli wykryjemy zaniżenia w Twoim kosztorysie, to otrzymasz propozycję dopłaty. Przelew realizujemy w ciągu 5 dni od zawarcia umowy o cesję wierzytelności.

Podsumowanie

1. Praktycznie każdy kosztorys naprawy samochodu zawiera zaniżenia.
2. Ubezpieczyciele bardzo często stosują cenniki części nieoryginalnych, zbyt niskie stawki za robociznę oraz zaniżają koszty lakierowania elementów pojazdu.
3. Do odszkodowania wypłaconego na podstawie kosztorysu może należeć się dopłata.

FAQ

Czy poszkodowany nie ma obowiązku przedstawiania faktur za naprawę?

Tak, poszkodowany nie ma obowiązku przedstawienia faktur za naprawę pojazdu.

Na czym polega naprawa bezgotówkowa z OC sprawcy w ASO?

To drugi rodzaj likwidacji szkody. Uszkodzony pojazd jest naprawiany w warsztacie, z którym współpracuje i rozlicza się zakład ubezpieczeniowy. Rozliczenie odbywa się bez udziału osoby poszkodowanej. Jako osoba poszkodowana nie masz większego wpływu na likwidację szkody, tj. na jej przebieg i zakres. 

W jakim terminie następuje wypłacenie odszkodowania z OC?

Ubezpieczyciel ma 30 dni od momentu zgłoszenia szkody na wypłatę odszkodowania z OC (odpowiedzialności cywilnej). Wyjątkiem są sytuacje, które wymagają dalszego wyjaśnienia, np. niejasności co do okoliczności zdarzenia. Wówczas firma ubezpieczeniowa musi Cię poinformować o wydłużeniu tego terminu.

Ile czasu ma rzeczoznawca na oględziny auta?

Oględziny auta powinny mieć miejsce w ciągu 7 dni od zawiadomienia o szkodzie. Oczywiście pod warunkiem, że zgłosisz taką potrzebę do towarzystwa ubezpieczeniowego. 

Ile odszkodowania za uszkodzony zderzak?

Nie da się podać precyzyjnej kwoty odszkodowania za uszkodzony zderzak. To zależy od wielu czynników: marki, modelu oraz rocznika pojazdu, dostępności części (czy zderzak trzeba sprowadzać np. z Japonii), czy część jest oryginalna czy nieoryginalna.

Jak uzyskać odszkodowanie z OC sprawcy?

Zgłoś szkodę do ubezpieczyciela, u którego sprawca wypadku lub kolizji drogowej miał wykupioną polisę OC. Ubezpieczyciel może wymagać od Ciebie przedstawienia dokumentów, takich jak np. oświadczenie sprawcy. Na wydanie decyzji w sprawie odszkodowania ma 30 dni.

Źródła

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

Kodeks cywilny