Co to jest sankcja kredytu darmowego i kiedy się ją stosuje?

Sankcja kredytu darmowego to prawo, sprawiające, że kredyt może zostać spłacony tylko w wysokości pożyczonego kapitału, bez kosztów dodatkowych takich jak prowizje czy odsetki. Jakie warunki musi spełnić umowa pożyczki, aby można było skorzystać z tego zapisu? Co zrobić, aby odzyskać część pieniędzy ze spłaconego kredytu? Na te i inne pytania odpowiadamy w poniższym artykule.

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

Podstawą prawną, dzięki której pożyczkobiorca ma prawo do spłaty kredytu bez opłat, odsetek, prowizji i innych dodatkowych kosztów jest artykuł 45. ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Zapis w jasny sposób definiuje przypadki, w których na skutek błędów i niedopatrzeń w umowie kredytowej z winy instytucji kredytowej, można skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Należą do nich braki informacyjne, niedopatrzenie w formie zawarcia umowy pożyczki oraz zbyt wysoka kwota pozaodsetkowych kosztów kredytu.

Celem wprowadzenia takich zapisów do ustawy o kredycie konsumenckim było ograniczenie błędów i niedopatrzeń banków w kwestiach związanych z zawieraniem umowy pożyczki. Konsekwencje skorzystania z takiego zapisu są dla banku dość poważne, ponieważ jest on wówczas zmuszony do zrezygnowania z zysku.

Wymogi formalne do skorzystania z sankcji kredytu darmowego

Ustawa o kredycie konsumenckim zaczęła obowiązywać od grudnia 2011 roku. Wraz z aktem prawnym, w życie weszły nowe pojęcia oraz definicje, do których muszą dostosować się banki.

Aby móc skorzystać z prawa do darmowej pożyczki, kredyt oraz umowa pożyczki muszą spełnić pewne warunki:

• kwota kredytu nie może przekroczyć 255 550 złotych lub równowartości tej kwoty w innej walucie na dzień zaciągnięcia,
• umowa pożyczki została podpisana po 17 grudnia 2011 roku,
• kredytobiorcą jest osoba prywatna,
• zabezpieczeniem pożyczki nie może być nieruchomość, ale dopuszcza się inne formy ubezpieczeń,
• środki pochodzące z kredytu nie mogą zostać przekazane na działalność firmy,
• w umowie muszą znajdować się uchybienia względem ustawy o kredycie konsumenckim,
• od ostatnich działań związanych z kredytem, np. spłata kredyt czy/zwrot prowizji minął maksymalnie 1 rok.

Jakie uchybienia w umowie uprawniają do skorzystania z zapisu o darmowym kredycie?

Jak wspomniano wcześniej, aby móc skorzystać z sankcji kredytu darmowego, konieczne jest odnalezienie w zapisach umowy uchybień. Istnieją trzy główne kategorie błędów, które popełniają banki przy przygotowywaniu kontraktu zawarcia pożyczki:

1. Przekroczenie maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu – według ustawy o kredycie konsumenckim, wartość pozaodsetkowych kosztów kredytu nie może przekroczyć 45% całkowitej kwoty pożyczki.

2. Niepoprawna forma zawarcia umowy – Artykuł 29. ustawy o kredycie konsumenckim stanowi, że kredyt powinien zostać zawarty z zachowaniem pisemnej lub innej szczególnej formy umowy.
Do tych innych form można włączyć umowę ustną, chociaż ustawodawca przewiduje, że każda pożyczka powyżej 1000 złotych musi zostać udokumentowana na piśmie.

3. Braki informacyjne w umowie kredytowej – do najczęściej występujących należą błędy w danych obu stron umowy, brak wyszczególnienia rodzaju kredytu, nieścisłości w informacji o całkowitej kwocie do spłaty, terminie i formie wypłaty środków z kredytu czy dane na temat oprocentowania.

Sankcja kredytu darmowego – jak skorzystać?

Sankcja kredytu darmowego jest raczej mało znanym pojęciem, co przekłada się na dość niski wskaźnik korzystania z tego zapisu przez kredytobiorców. Jeśli planujesz złożyć do banku informację o skorzystaniu z prawa do sankcji darmowego, powinieneś działać wobec poniższej listy:

1. Znajdź nieprawidłowości w umowie pożyczki – jeśli kredyt konsumencki, z punktu formalnego, spełnia wymogi do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, to pierwszym krokiem musi być odnalezienie uchybień. Jest to podstawowy warunek, aby móc posłużyć się zapisem o sankcji darmowego kredytu.
2. Wygeneruj raport BIK – jeśli chcesz skorzystać z zapisu, zawartym w artykule 45. ustawy o kredycie konsumenckim konieczne będzie potwierdzenie zamknięcia kredytu. W tym celu najlepiej wygenerować raport z Biura Informacji Kredytowej.
3. Przygotuj wniosek do banku – aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, pożyczkobiorca ma obowiązek poinformowania o tym fakcie banku. W dokumencie powinny znaleźć się dane osobowe kredytobiorcy, numer umowy pożyczki, wskazane uchybienia, numer rachunku bankowego, podstawa prawna oraz potwierdzenie całkowitego zamknięcia kredytu.
4. Dostarczenie dokumentu do banku – najlepiej zrobić to osobiście, w oddziale banku. Można też poinformować instytucję za pomocą poczty, przy czym należy pamiętać, że bieg sprawy rozpoczyna się po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia.
5. Oczekiwanie na odpowiedź – niestety, ustawa nie przewiduje, kiedy bank powinien przesłać odpowiedź. Następne dwa podpunkty są zależne od decyzji pożyczkodawcy.
6. Wypłata pieniędzy z tytułu sankcji kredytu darmowego – mimo że rzadko się to zdarza, to istnieją sytuacje, gdy bank, od razu po otrzymaniu informacji i analizie sprawy, zdecyduje o wypłacie pieniędzy na numer konta podany we wniosku.
   LUB
   Skierowanie sprawy do sądu – o wiele częściej zdarza się, że bank odrzuca roszczenie z tytułu sankcji kredytu darmowego, co najczęściej kończy się skierowaniem sprawy na stronę sądową przez pożyczkobiorcę.

Pożyczkodawca nie chce wypłacić pieniędzy – co robić?

Najczęściej banki odrzucają wniosek o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, co sprawia, że jedyną opcją, jaką pozostaje kredytobiorcy, jest przeniesienie sprawy na ścieżkę sądową. Można to zrobić na trzy sposoby.

Sposób pierwszy – samodzielna walka z bankiem

W teorii najbardziej dochodowa możliwość, ponieważ przy ewentualnej wygranej, kredytobiorca ma możliwość odzyskania pieniędzy ze skorzystania z prawa do darmowego kredytu.

Niestety, tu kończą się dobre strony tego rozwiązania, chyba że konsument jest prawnikiem – wygranie sprawy z bankiem nie jest łatwą czynnością, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że w tego typu instytucjach finansowych pracują bardzo dobrzy specjaliści z dziedziny prawa. To rozwiązanie nie daje pewności wygranej ani tym bardziej, uzyskania pieniędzy. Co ważne, sąd może zażądać od kredytobiorcy opłacenia kosztów prowadzenia sprawy.

Sposób drugi – skorzystanie z pomocy kancelarii

Jeśli nie chcesz samotnie walczyć z bankiem o pieniądze z tytułu skorzystania z sankcji kredytu darmowego, to możesz zgłosić się do kancelarii prawniczej, specjalizującej się w tego typu przypadkach.

Dużym plusem jest tutaj spora wiedza merytoryczna i wsparcie profesjonalisty przy załatwianiu wszelkich formalności oraz reprezentowanie kredytobiorcy przed sądem.

Niestety, w tym przypadku również brakuje gwarancji, że sprawa zakończy się sukcesem. Dodatkową wadą jest konieczność podziału uzyskanych z banku środków oraz dość długi czas oczekiwania na pieniądze (sprawy tego typu trwają zwykle ponad rok).

Sposób trzeci – zgłoszenie się do Helpfind

Alternatywą dla powyższych rozwiązań, jest zgłoszenie się do firmy takiej jak Helpfind. Plusem takiego rozwiązania jest praktycznie natychmiastowa, gwarantowana wypłata środków (do 10 dni roboczych od zaakceptowania cesji wierzytelności), brak konieczności stawienia się w sądzie oraz bezpłatna analiza sprawy.

Nasze działania opieramy na wspomnianej cesji wierzytelności. Termin ten oznacza przeniesienie praw do roszczeń z konsumenta na naszą firmę w zamian za określoną kwotę pieniężną, którą, po nieodpłatnym zbadaniu umowy kredytowej, zaproponuje Ci nasz konsultant. To my bierzemy na siebie ryzyko ewentualnej straty finansowej, w razie przegranej sprawy w sądzie.

Jeśli planujesz zgłosić się do nas, koniecznie przygotuj pełną umowę pożyczki (oryginał lub kopię) wraz z pierwotnym harmonogramem spłat. Do analizy będziemy potrzebować również potwierdzenia zamknięcia kredytu (najlepiej raport BIK) oraz potwierdzenie ostatniego działania na pożyczce (np. zwrot prowizji) oraz pełną historię spłaty. W przypadku, gdy zaakceptujesz proponowaną przez naszego konsultanta umowę cesji wierzytelności, konieczne będzie pobranie zaświadczenia z banku o braku zaległości wobec niego.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Sankcja kredytu darmowego – kiedy można z niej skorzystać?

Z zapisów mogą korzystać kredytobiorcy, którzy znajdą w umowie kredytowej uchybienia względem ustawy. Ustawodawca dopuszcza skorzystanie z prawa do darmowej pożyczki, tylko w przypadku kredytów konsumenckich, niezabezpieczonych hipoteką.

Jaki jest cel wprowadzenia zapisu kredycie darmowym?

Celem ustanowienia takiego prawa było ograniczenie nieuczciwych praktyk banków w zakresie niedopatrzeń informacyjnych w kontrakcie oraz niedopełnienie obowiązku sporządzenia umowy pożyczki w formie pisemnej. Dzięki wprowadzeniu sankcji kredytu darmowego instytucje bankowe muszą być o wiele bardziej uważne, podczas przygotowywania nowej umowy pożyczki.

Sankcja kredytu darmowego – co zawrzeć we wniosku?

We wniosku muszą znaleźć się następujące dane:

• odpowiednio wskazane uchybienia wraz z podstawą prawną,
• dane kredytobiorcy,
• numer umowy pożyczki,
• numer konta bankowego,
• zaświadczenie o zamknięciu kredytu i ostatnim działaniu, podjętym w związku z nim.