Jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać kredyt?

Co jest potrzebne do wzięcia kredytu gotówkowego? Kto może otrzymać kredyt w banku? Warunki kredytowania to ważna kwestia, która z pewnością zainteresuje każdą osobę, która chce zaciągnąć kredyt gotówkowy. A może masz już taki kredyt lub został on przez Ciebie spłacony? Jeśli tak, to z tego artykułu dowiesz się również, jak uzyskać zwrot kosztów kredytu w ramach sankcji kredytu darmowego. 

Co to jest kredyt konsumencki?

Kredyt gotówkowy znacząco różni się od kredytu hipotecznego, ale oba mogą być kredytami konsumenckimi, jeśli ich kwota nie przekracza 255 550 zł. Przede wszystkim jest on skierowany do osób, które nie chcą obciążać swojego budżetu na wiele lat. Często takie kredytu zaciągają osoby, które mają już zgromadzony spory kapitał, ale potrzebują dodatkowej gotówki, żeby zrealizować swój cel. Może to być np. zakup nieruchomości lub samochodu. W przypadku kredytu gotówkowego bardzo istotna jest kwestia tego, że zakupiona nieruchomość jest wolna od wpisu banku w księdze wieczystej. 

Art. 3. [Umowa o kredyt konsumencki]

1. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

1a. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż wysokość określona w ust. 1. 

Źródło: https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-konsumencki-17713510/art-3

Kto może otrzymać kredyt gotówkowy?

Jakie trzeba spełnić warunki, żeby dostać kredyt gotówkowy?

• jako kredytobiorca masz stałe źródło dochodu i odpowiednio wysoką zdolność kredytową;
• masz pełną zdolność do czynności prawnych
• masz co najmniej niż 18 lat (w przypadku kredytów hipotecznych bank optymalnie udzieli pożyczki, jeśli wiek kredytobiorcy nie przekracza 35 lat, w przypadku kredytu gotówkowego nie ma tak mocno ograniczonego optymalnego wieku maksymalnego);
• nie masz wielu zobowiązań finansowych (nie płacisz dużo za wynajem mieszkania);
• masz dobrą historię kredytową;
• Twój scoring BIK jest wystarczająco dobry.

Jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać kredyt?

W przypadku kredytu hipotecznego wymogi są podobne, ale ocena zdolności kredytowej będzie się różnić, dlatego łatwiej jest uzyskać kredyt hipoteczny. Taki kredyt jest dla banku bezpieczniejszy, bo bank widnieje wówczas w księdze wieczystej, a nieruchomość jest zabezpieczeniem kredytu – łatwo więc wyegzekwować takie zabezpieczenie, gdyby kredytobiorca nie spłacał rat.

Co jest potrzebne do wzięcia kredytu gotówkowego? W przypadku kredytu gotówkowego wiek kredytobiorcy nie jest aż tak istotny jak przy kredycie hipotecznym. Oczywiście podstawowe warunki kredytowe zakładają, że musisz mieć ukończone 18 lat, ale górna granica jest znacznie wyższa, bo wynosi około 75 lat. W przypadku kredytów hipotecznych banki preferują kredytobiorców do 35 roku życia, co jest oczywiście związane z dłuższym okresem kredytowania, który wynosi często od 15 do 30 lat.

Inne warunki kredytowe dotyczą też zdolności kredytowej. W większości przypadków bank weźmie pod uwagę Twoje zarobki z ostatnich 3 miesięcy, a także sprawdzi Twoje wydatki z tego okresu. Jeśli uzna, że wszystko jest w porządku i stać Cię na spłacanie rat kredytu, to dostaniesz zgodę i będzie można podpisać umowę kredytową.

Wymienione wyżej warunki trzeba spełnić co do jednego, żeby bank udzielił Ci kredytu gotówkowego. Jeśli nie dopełnisz któregokolwiek, to szanse na kredyt będą raczej marne. Nie martw się jednak, bo w dalszej części artykułu wyjaśniamy, w jaki sposób możesz zwiększyć swoje szanse na kredyt gotówkowy. 

Jeśli zaś chodzi o całkowity koszt kredytu, który poniesiesz jako kredytobiorca, to składają się na niego:

• odsetki,
• opłaty,
• prowizje,
• podatek i marża banku,
• ubezpieczenie kredytu.

Warunki uzyskania kredytu – wymogi ustawowe

Wymogi ustawowe dotyczące warunków uzyskania kredytu dotyczą przede wszystkim tego, w jaki sposób należy rozumieć tzw. zdolność kredytową. Zgodnie z ustawą jest to możliwość spłaty rat w konkretnych kwotach w ściśle określonych terminach. Zarówno kwoty, jak i terminy powinny być przedstawione w harmonogramie spłaty kredytu. Zwróć uwagę na to, że ustawa przewiduje, iż bank może od Ciebie wymagać wszelkich dokumentów, które uzna za niezbędne, aby sprawdzić Twoją zdolność kredytową.

Art. 70. [Zdolność kredytowa]

1. Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.

Źródło: https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/prawo-bankowe-16799069/art-70

Jakie dokumenty do kredytu gotówkowego?

Jeśli chcesz wziąć kredyt gotówkowy, to będą Ci potrzebne następujące dokumenty:

• dowód osobisty, 
• wniosek kredytowy,
• PIT-37 lub PIT-11,
• aktualne zaświadczenie o zarobkach,
• umowa o pracę lub zaświadczenie o prowadzeniu działalności gospodarczej.

Twój dowód osobisty i aktualne zaświadczenie o zarobkach będę potrzebne, aby bank mógł zweryfikować Twoją zdolność do zaciągnięcia kredytu. Dzięki tym dokumentom pracownicy banku bez problemu sprawdzą Twój scoring BIK. Im wyższy masz scoring BIK, tym większa szansa, że bank udzieli Ci kredytu w kwocie, o którą wnioskujesz. 

We wniosku musisz wpisać odpowiednie dane, które bank zweryfikuje w BIK. Nie warto zatem wpisywać tam jakichkolwiek fałszywych informacji, żeby spróbować poprawić swoją zdolność do zaciągnięcia kredytu, bo takie działania i tak wyjdą na jaw i na nic się nie zdadzą.

Ile trzeba pracować żeby dostać kredyt gotówkowy?

Jak długo trzeba mieć umowę o pracę żeby dostać kredyt? Większość banków przyjmuje, że powinno to być minimum pół roku, a optymalnie rok. Znacznie trudniej jest dostać kredyt, jeśli Twoje przychody wynikają tylko i wyłącznie z umowy zlecenia. W przypadku takich umów zleceniodawcy i zleceniobiorcy nie obejmują przepisy Kodeksu pracy, dlatego też ewentualna utrata zarobków może nastąpić natychmiastowo, a nie po konkretnym okresie wypowiedzenia. 

Kredyt gotówkowy zdolność – jakie zarobki pozwolą Ci na zaciągnięcie konkretnej kwoty kredytu?

Ta kwestia jest dosyć skomplikowana, bo zależy w dużej mierze od RRSO i czynników wpływających na to oprocentowanie. RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, dzięki której możesz okreslić, jak opłacalny jest konkretny kredyt.

RRSO to procent całkowitej kwoty pożyczki (czyli kwoty kapitału), który musisz dodatkowo zapłacić w trakcie jednego roku kredytowania. Im krótszy okres kredytowania, tym wyższe będzie RRSO. Jeśli zaciągniesz kredyt na 5 lat, a kwota pożyczki to 230 000 zł, to przy RRSO wynoszącym około 7,6% końcowa kwota do spłaty wyniosłaby około 318 000 zł.

Przykład!

Jeśli planowo masz spłacać kredyt przez 60 miesięcy, a kwota kapitału udzielonego Ci przez bank wynosi 230 000 zł, to musisz się przygotować na to, że rata będzie wynosić od 4800 zł do 5800 zł.

W takiej sytuacji zarobki w Twoim gospodarstwie domowym musiałyby wynosić około 11 000 zł, choć to i tak kwota nieco optymistyczna, ponieważ wydatki na utrzymanie musiałyby być stosunkowo niskie, wynosząc zaledwie od 5 do 6 tysięcy złotych. Oczywiście mowa tu o sytuacji, w której nie masz żadnych innych zobowiązań finansowych.

Kwota pożyczki	230 000 zł
Kwota do spłaty	318 000 zł
Okres kredytowania	60 miesięcy
Miesięczna rata	5300 zł
Szacunkowe zarobki do osiągnięcia zdolności kredytowej	11 000 zł

Jak dostać kredyt gotówkowy? Dobre rady w sprawie poprawienia zdolności kredytowej

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, a bardzo Ci zależy na zaciągnięciu kredytu gotówkowego, to możesz poczynić odpowiednie starania, żeby polepszyć swój obraz w oczach banku.

Miej na uwadze, że Twój profil w Biurze Informacji Kredytowej jest kluczowy, jeśli chodzi o Twoje możliwości zaciągnięcia kredytu. 

Najbardziej skutecznym sposobem na poprawienia możliwości uzyskania kredytu jest oczywiście znalezienie lepiej płatnej pracy lub po prostu dodatkowego zajęcia, za które będziesz otrzymywać wynagrodzenie. Są jednak trzy inne sposoby, które mogą Ci pomóc w zaciągnięciu kredytu, jakiego potrzebujesz.

Jak poprawić warunki uzyskania kredytu gotówkowego, pozbywając się innych zobowiązań?

Z punktu widzenia banku inne zobowiązania, które ciążą na Twoim miesięcznym budżecie, są bardzo niekorzystne dla interesu banku. bank liczy na to, że spłacisz całą kwotę kredytu w odpowiednim terminie. W ten sposób zapewnisz instytucji finansowej możliwie największy zysk, a nie da się ukryć, że bank musi zarobić na kredycie. 

Jeśli natomiast masz inne zobowiązania, to pojawia się ryzyko, że wybierzesz ich spłatę i tym samym nie będziesz w stanie przelewać na konto banku należności wynikających z kolejnych rat zaciągniętego kredytu. Jeżeli inne zobowiązanie to kredyt gotówkowy, to możesz też postarać się o uczynienie go darmowym kredytem. Wyślij swoją umowę do bezpłatnej analizy, a my sprawdzimy, czy możesz spłacać kredyt za darmo.

Patrycja Szczepaniak, ekspertka ds. sankcji kredytu darmowego w firmie Helpfind 

Jak poprawić warunki uzyskania kredytu, ograniczając wydatki?

Podczas oceny Twojej zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę Twoje miesięczne wydatki. Możesz je mocno ograniczyć na kilka miesięcy, które będą przypadać na okres przed zaciągnięciem pożyczki, żeby poprawić swój obraz w oczach kredytodawcy. 

Oczywiście uzyskanie kredytu gotówkowego na bardzo wysoką kwotę może być znacznie trudniejsze i samo ograniczenie wydatków nie wystarczy, dlatego warto też wtedy spłacić inne zadłużenia i poszukać dodatkowego zajęcia, za które dostaniesz odpowiednie wynagrodzenie.

Możesz też poszukać ofert w innych bankach, bo każda umowa kredytowa jest inna, więc być może oferta z dłuższym okresem kredytowania będzie na tyle korzystna, że uda Ci się wypracować odpowiednią zdolność, aby zaciągnąć taki kredyt.

Warunki kredytu ze strony banku – co można zrobić, jeśli bank sporządził niedokładną umowę?

Czy wiesz, że w przypadku kredytów gotówkowych może być zastosowana sankcja kredytu darmowego? To opcja, dzięki której masz szansę na darmowy kredyt. Poprzez darmowy rozumie się tu taki, w przypadku którego musisz spłacić jedynie kapitał, którego udzielił Ci bank w ramach pożyczki.

Musi to być kredyt konsumencki, który dodatkowo spełnia następujące warunki:

• maksymalna kwota kredytu gotówkowego to 255 550 zł lub równowartość w innej walucie,
• wszystkie raty były przez Ciebie spłacane terminowo,
• ostatnie działania związane z kredytem miały miejsce nie dalej niż rok temu,
• kredyt został przez Ciebie zaciągnięty po 17 grudnia 2011 roku,
• jako kredytobiorca jesteś osobą prywatną,
• pożyczka nie jest zabezpieczona nieruchomością (inne formy zabezpieczenia są dopuszczalne).

Jeśli zaciągnięty przez Ciebie kredyt spełnia powyższe warunki, to jest bardzo duża szansa, że to właśnie Ty skorzystasz z prawa do sankcji kredytu darmowego i będziesz spłacać swój kredyt bez żadnych kosztów lub uzyskasz od banku zwrot wszelkich poniesionych dotychczas kosztów, jeśli kredyt został już przez Ciebie spłacony. 

Sankcja jest możliwa, jeśli bank niedokładnie sporządził umowę lub np. nie przysłał Ci nowego harmonogramu spłaty kredytu po jakiejkolwiek nadpłacie z Twojej strony. Trzeba też dostarczyć do kredytodawcy oświadczenie o sankcji kredytu darmowego.

Ważne! Warto to sprawdzić, bo aż 80% umów przesłanych do nas przez naszych Klientów kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego – jak skorzystać?

Wystarczy, że skorzystasz z naszego formularza i wyślesz do nas swoją umowę kredytową. Po pierwszej analizie poprosimy Cię również o historię spłaty kredytu, żeby się upewnić, czy w przypadku Twojej umowy można skorzystać z prawa sankcji.

Możesz zyskać naprawdę wiele, niczym nie ryzykując, więc warto sprawdzić, czy Twoja umowa się kwalifikuje. Jeśli tak, to odzyskasz sporo pieniędzy, jeśli Twój kredyt został już spłacony. W przypadku kredytu, który ma być spłacany jeszcze przez lata, możesz się spodziewać bardzo niskich rat w przyszłości, a także zwrotu kosztów kredytu za dotychczas spłacone raty.

Podsumowanie

• Najważniejszym warunkiem do uzyskania kredytu jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa.
• Możesz podjąć odpowiednie działania, aby stać się bardziej atrakcyjnym klientem w oczach banku.
• Jeśli masz już zaciągnięty lub spłacony nie dalej niż rok temu kredyt gotówkowy, to może Ci przysługiwać prawo do kredytu darmowego.

Źródła

Ustawa o kredycie konsumenckim

Prawo bankowe

Ustawa o kredycie hipotecznym